Андрей Конько: «Мы готовы предложить очень хорошие условия заемщикам, которые конструктивно подходят к урегулированию задолженности»

Фото: Константин Мельницкий

Для кредиторов финансовые компании, работающие с проблемной задолженностью, как санитары, расчищающие кредитные портфели и позволяющие банкам расформировывать резервы, тем самым обеспечивая их необходимой ликвидностью. У заемщиков они ассоциируются с коллекторами и зачастую имеют негативный образ, хотя урегулировать проблему предлагают на более выгодных условиях реструктуризации долгов, чем это могут сделать банки-кредиторы.

О том, в каком состоянии находится сегодня рынок просроченной задолженности, какова стоимость проблемных портфелей и платят ли украинцы по своим долгам в Крыму и восточных областях, «Капиталу» рассказал генеральный директор финансовой компании «Кредитные инициативы» Андрей Конько.

— Можно ли говорить о том, что финансовая дисциплина у заемщиков с каждым днем ухудшается?

— Безусловно, сегодня ситуация кардинально изменилась. Если еще год назад можно было рассчитывать на стремительный рост кредитования, то сегодня банки ожидает некоторая стагнация. Это объективная реальность, к которой нужно привыкнуть и которой нужно уметь управлять. Взять тот же Крым или восточные регионы. Поэтому объективно у многих финструктур в системе потребительского кредитования официально объявленный уровень просроченной задолженности на 30‑40 % выше, чем в 2013 г. Но помимо объективных факторов, есть и субъективные, когда воспользовавшись ситуацией, многие заемщики прекратили обслуживание кредитов.

— Банкиры утверждают, что в Крыму и в зоне проведения АТО таких кредитов уже около 50 %. А как вы оцениваете уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю в банковской системе?

— Я не могу утверждать однозначно, так как не работаю непосредственно в банковском секторе. Но эта цифра, судя из бесед с банкирами, близка к действительности.

— Означает ли это, что с ростом проблемной задолженности банки активнее выставляют такие кредиты на продажу? По какой цене они сегодня продают свои кредитные портфели? Как менялась их цена за последние несколько лет?

— Мы еще не ощутили существенного роста объема, но предполагаем, что он будет. Устоявшегося рынка долгов, в моем понимании, пока нет — все индивидуально и зависит от множества факторов (состояние портфеля, возраст долгов и пр.). Обязательно при покупке портфеля проводится due diligence и по его результатам формируется окончательная цена.

— Какие виды кредитов возвращают хуже всего?

— Проблематичнее всего погашают те кредитные договоры, когда заемщикам неинтересно их обеспечение. Там, где, к примеру, квартира является единственным местом жительства должника, проще достигнуть договоренности о погашении задолженности. Но есть небольшая часть заемщиков, которые верят, что существуют варианты невозвращения долга. Эту уверенность в них вселяют своими «уговорами» так называемые юристы-антиколлекторы. Людям промывают мозги, обещают прощение всех долгов и золотые горы, а в итоге заемщик остается должен и кредитору, и адвокату.

— Если говорить конкретно по вашей компании, на какие долги ориентируетесь — ЖКХ, банки?

— Жилищно-коммунальное хозяйство, энергетика, муниципальные структуры — очень перспективные объекты для взаимодействия, и по мере развития рынка они будут занимать все больший объем в деятельности финансовых компаний. Пока более 90 % приходится на финучреждения. Что касается нашей компании, то это преимущественно банковские кредитные портфели. В портфеле кредитов физических лиц порядка 84 % — это ипотека. Еще 13 % приходится на автомобильные кредиты и 3 % составляют беззалоговые займы.

— Почему предпочитаете работать только в сегменте потребительских кредитов физлиц? Ведь в законодательном поле они защищены гораздо лучше кредиторов? Например, тот же мораторий на взыскание залога.

— С одной стороны, физлиц априори больше. Многие банки специализируются именно на розничном кредитовании. То есть это кэш-кредитование, беззалоговое, ипотека и автотранспорт. Что касается юридических лиц, то они проходят более жесткий андеррайтинг, перед тем как получить кредит. Проверяется и сфера деятельности, и собственники. В частности, очень часто собственника берут в поручители. 
С другой стороны, с юрлицами сложнее работать, так как у них больше рычагов не платить. То есть они могут ликвидироваться или перевести активы на другое юрлицо. У населения такой возможности нет. В Украине нет закона о персональном банкротстве. Физическое лицо у нас отвечает всем своим имуществом, пока не расплатится в полном объеме.
Поэтому даже несмотря на мораторий на принудительное взыскание имущества должников и существующую практику затягивания процесса возврата задолженности в судебном порядке под надуманными предлогами, работа с физическими лицами более предсказуема и в большинстве своем граждане склонны решать свои проблемы мирным путем.

Если год назад можно было рассчитывать на стремительный рост кредитования, то сегодня банки ожидает некоторая стагнация. Это объективная реальность, к которой нужно привыкнуть и которой нужно уметь управлять

— Если исходить из открытой информации, активы «Кредитных инициатив» на конец 2013 г. составляли 5,46 млрд грн. Компания занимает значительную долю рынка факторинговых услуг. Вероятно, поэтому в СМИ появляются негативные материалы о вашей структуре?

— Масштабы проблемы значительно преувеличены представителями средств массовой информации. Было несколько заемщиков, которые поверили недобросовестным адвокатам и не платили или пытались выбить себе более лояльные условия. Заемщикам, которые готовы конструктивно подходить к урегулированию задолженности, мы можем предложить очень хорошие условия, намного лучше, чем у первоначального кредитора.
Сегодня мы действительно видим, что рынок не развит, люди не понимают сути его работы и «демонизируют» его. К тому же есть «заинтересованные» лица, готовые поддерживать истерию. Но в мире уже давно принято: есть компании, которые специализируются на выкупе задолженности по штрафам ПДД, а иные приобретают задолженность по ЖКХ. Поэтому мы запускаем сайт, где постараемся проводить ликбез для заемщиков, объясняя, что в Украине также существует практика уступки задолженности. Банки уступают задолженность финансовым компаниям с дисконтом. Это позволяет им расформировать резервы и получать денежные средства для своей деятельности. Финансовая компания, покупающая задолженность, работает с должниками, предлагает разные виды урегулирования задолженности. Причем зачастую это выгоднее, чем у тех же банков, так как последние в своей деятельности связаны жестким регулированием НБУ и не могут позволить себе предложить такие условия, какие можем предложить мы.

— Многие апеллируют к тому, что подобные компании не имеют валютной лицензии, а значит, не могут требовать возврата валютной задолженности.

— Этот аргумент просто не выдерживает критики. Деятельность компании подлежит лицензированию (на право проведения факторинговых операций), и соответствующие разрешения у нас есть. Этой лицензии достаточно для приобретения денежных прав требования по всем видам договоров, включая кредитные договоры с физическими лицами. Общепринятая норма на право приобретения прав требования по кредитам распространяется как на кредитные договоры в гривне, так и на кредитные договоры в валюте. Но на компании-резиденты, в том числе и «Кредитные инициативы», распространяется действие законодательства Украины о том, что расчеты между резидентами могут производиться только в национальной валюте. На основании этого учет задолженности ведется в валюте кредита, но получают от должников средства только в гривне. И здесь нет никаких противоречий.

— А что касается курсовых издержек?

— Курсовая разница нас существенно не затронула, потому что мы не банк и можем гибко к этому подходить. К примеру, заемщик должен тысячу долларов. Если он может вернуть эту тысячу по курсу 8 UAH/USD , пусть возвращает. Мы готовы ему простить остаток.

— Насколько легитимна смена кредиторов?

— Права по кредитному договору передаются на основании ст. 516 Гражданского кодекса, согласно которой замена кредитора осуществляется без согласия должника, если иное не установлено договором либо законом. В кредитном договоре между прежним кредитором и заемщиком не установлено, что требуется его согласие на замену кредитора. Кроме того, указано, что прежний кредитор имеет право уступить свои права по договору без согласия заемщика. Подтверждением уступки является письмо, которое отправляется заемщику. Другие документы законодательно не предусмотрены. Соответственно, и все недовольства абсолютно беспочвенны.

— Какого рода вопросы были у Нацкомфинуслуг к компании и есть ли претензии со стороны каких‑либо других контролирующих государственных органов?

— Это вообще случайность, которой воспользовались некоторые проблемные заемщики. Просто на момент приезда представителя регулятора офис оказался закрыт — наш офис-менеджер отправлял корреспонденцию. Но мы не меняли месторасположение. В Нацкомфинуслуг выслушали и приняли наши доводы, и на сегодняшний день вопрос снят. Но, видимо, негативная информация интересует СМИ больше, чем факты. Хочу отметить: компания в своей деятельности выполняет все требования действующего законодательства. Например, только что закончилась налоговая проверка, в рамках которой не было выявлено нарушений налогового законодательства.

Досье

Андрей Конько в 2001 году поступил на первый курс Национального технического университета г. Запорожья, специальность «международные экономические отношения» (дневная форма обучения). В 2006 г. получил диплом специалиста. Трудовую деятельность начал в Запорожье, будучи студентом четвертого курса университета. В апреле 2005 г. принят в акционерный банк «Диамант». Продолжил деятельность на руководящих позициях в таких украинских финансовых структурах, как УкрСиббанк, ТАС-Комерцбанк, Сведбанк. С 2013 г. является директором ООО «Кредитные инициативы».