Ценообразование полиса добровольного медицинского страхования

Эта статья будет полезна тем, кто страхуется недавно или не очень хорошо понимает, как устроено ценообразование в добровольном медицинском страховании (далее — ДМС). Итак, вы — работодатель, и планируете заключить/перезаключить договор медицинского страхования для своих сотрудников. Какие же факторы влияют на стоимость медицинской страховки для коллектива компании?

Начнем с первого и основного фактора, которым интересуется каждая страховая компания при составлении договора: убыточность компании. Этот показатель демонстрирует отношение количества выплат по вашему истекшему договору ДМС к премии, которую вы оплатили страховой компании. Показатель, соответственно, имеет смысл только для тех компаний, которые страховались ранее. И не касается организаций, страхующих здоровье своих сотрудников впервые. Естественно, чем больше убыточность, тем выше будут цены, которые вы получите на следующий период страхования. Показывать или не показывать убыточность и насколько честно это делать, — это ваше личное решение. Но, как правило, тайное всегда становится явным. Поэтому мы всегда рекомендуем быть честными со страховой компанией. Или же, как вариант, не показывать убыточность вообще: вы имеете право оставить эту информацию конфиденциальной.

Второй важный фактор — количество застрахованных сотрудников. Чем больше количество застрахованных, тем ниже цена каждого полиса добровольного медицинского страхования.

Третий фактор — территориальное расположение штата компании. Если большинство застрахованных сотрудников находятся в регионе, где медицинские услуги стоят дешевле, или у вас много региональных офисов, то все это в комплексе может повлиять на стоимость программы. Вы также можете сформулировать отдельные классы страхования именно для этой категории застрахованных.

Четвертое — класс клиник. Естественно, уровень клиник, в которых будет предоставлено лечение, влияет на цену. Для разных программ страхования могут быть предусмотрены разные клиники. Традиционно, для VIP-клиентов предлагаются брендовые клиники, для «элиты» и ТОП-менеджеров — частные дорогие, но уже не брендовые. Для простых сотрудников предусматриваются недорогие частные или государственно-ведомственные клиники.

Пятый параметр — лимит на стоматологию. Тут все просто: чем выше лимит, тем выше цена страховки.

Шестое — лимит на медикаменты. Ситуация аналогична лимиту на стоматологию.

Седьмое — франшиза. Франшизы могут быть применены к разным опциям. Например, к классу клиник. В этом случае клиент может пользоваться брендовой клиникой, но оплачивать часть услуг самостоятельно. Возможна франшиза на медикаменты или на некоторые медицинские услуги, когда клиент самостоятельно готов оплачивать часть стоимости лекарств или лечения. Здесь зависимость такая: чем выше франшиза, тем дешевле полис добровольного медицинского страхования.

Восьмой фактор — это бонусные опции. Чем больше бонусных опций предусмотрено в программе медицинского страхования (массаж и подобные услуги), тем дороже будет страховка.

Итак, как же удешевить полис добровольного медицинского страхования в масштабах компании? Зачастую для существенного снижения стоимости достаточно откорректировать только последние пять параметров. Что же касается показателя убыточности, количества застрахованных сотрудников и территориального положения застрахованных — эти факторы, как правило, нельзя варьировать в свою пользу.