Все, что нужно знать об онлайн-кредитах

Микрозаймы в последние годы стали очень популярным форматом кредитования в Украине. Количество компаний, предоставляющих услугу онлайн-кредитов, продолжает расти, сегодня их уже порядка 50: спрос порождает предложение. Этому способствует несколько факторов: 

1. Украинцы привыкли к проведению финансовых операций через интернет. Оплата коммунальных, переводы с карту на карту, покупки и в том числе и получение кредитов стали обыденностью.
2. Рост заработных плат не успевает за ростом стоимости товаров. А это значит, что большое число украинцев, чьи зарплаты не привязаны к доллару, регулярно сталкиваются с острой нехваткой средств на самые обычные нужды.
3. МФО предлагают лояльные условия и удобный формат оформления займа, доступный каждому, у кого есть доступ в интернет. 

Что такое микрокредит?

Микрокредит – это разновидность потребительских кредитов, на которых специализируются микрокредитные финансовые организации.  Само явление микрокредитования в мире появилось в 90-х. А создатель этой схемы и основатель банка Grameen Bank Мухаммад Юнус в 2006 году стал лауреатом Нобелевской премии мира.

В Украине у истоков микрофинансирования стояла компания «Швидкогроші». Изначально микрокредиты выдавали только в физических отделениях МФО. Вы, вероятно, видели одно из отделений  «Швидкогроші» в своем городе – их больше 100 по всей стране. Но сейчас пришла новая эра онлайн кредитования и отделения по выдаче наличных, сильно проигруют.

Сегодня на украинском рынке кредитования функционируют несколько десятков таких организаций. Но все они работают по одной схеме, которая отличается лишь деталями. МФО предлагают:

1. Небольшие потребительские кредиты, чаще всего от 500 до 3000 гривен (иногда до 10000-15000 гривен).
2. Возможность оформить кредит онлайн на сайте и получить деньги на карту (некоторые МФО имеют физические офисы, где можно получить кредит наличными).
3. Лояльные условия и минимум документов. Для оформления микрозайма, как правило, нужны только паспорт, ИНН и личная банковская карта.
4. Высокую скорость оформления. Чаще всего заявка одобряется или отклоняется автоматически (участвует скоринговая система), а деньги перечисляются на карту в течение 10-15 минут после одобрения заявки.
5. Акционные предложения и бонусные системы. Очень часто можно найти предложение оформить первый кредит под 0% (чаще 0,01%), многие МФО разрабатывают систему рейтинга для постоянных клиентов, позволяя им получить новый кредит на более выгодных условиях. 

Микроссуды – намного более комфортный и удобный способ получения средств. Это удобнее, чем обращение в банк или ломбард. В банке придется приносить справку с места работы и о доходах, общаться с кредитным специалистом и ждать несколько дней решения. В отличие от ломбарда, где деньги выдают под залог ценной вещи, в МФО вы не рискуете своими ценностями. Единственный риск не вовремя выплаченного кредита – более высокие проценты.

Безопасно ли оформлять кредит онлайн?

Микрокредиты оформляются в соответствии с теми же законодательными нормами, что и обычные банковские кредиты, а МФО всегда официально оформлены как финансовая компания, ООО. К сожалению, сегодня встречаются сайты-фальшивки. Они полностью копируют дизайн и содержимое оригинальных ресурсов и собирают информацию о пользователях, которые не заметили подмены. Чтобы убедиться, что вы находитесь на официальном сайте компании, а не попались в ловушку, проверьте следующее:

1. Сайт должен быть защищен (в начале адресной строки вы увидите зеленый замочек, надпись «Защищено» и зеленый https). Чаще всего информация пользователей и платежные сведения защищаются сертификатом COMODO.
2. На сайте МФО должна содержаться его юридическая информация: юридическое название компании, номер в ЕГРПОУ, адреса, телефоны.
3. Погуглите название компании и убедитесь, что больше похожих сайтов нет.
4. Почитайте отзывы о компании, но не на самом сайте, а на других информационных ресурсах. Больше всего их можно найти на сайте «Минфин» – это разносторонняя площадка для освещения финансовых проблем. 

В процессе оформления займа МФО предлагается пройти верификацию банковской карты. Необходимо будет ввести все данные карты. Номер, имя владельца, срок действия, CVV2-код с обратной стороны. Не стоит пугаться – верификация происходит с помощью официальных сервисов MasterCard, Visa. Верификация необходима для того, чтобы защитить карту и ее настоящего владельца от мошеннических действий. В процессе будет временно удержана небольшая произвольная сумма. Как правило, в пределах 1-5 гривен, не больше, а конкретная сумма придет на ваш телефон в СМС или в приложение интернет-банкинга.

Как правильно пользоваться микрокредитами?

Любой кредит предполагает, что его нужно выплатить, даже если вы оформляете первый заем по акции, без процентов, это не значит, что деньги дают просто так и вы ничем не рискуете.

 Как правило, кредит оформляется сроком максимум на 30 дней. Но большинство компаний предлагают возможность пролонгации займа, а продлить срок пользования кредитом можно либо с комиссией, либо выплатив уже начисленные проценты, а иногда нужно сделать и то, и другое. Чаще всего продлевать срок пользования кредитными деньгами можно неограниченно. Достаточно выполнять условия пролонгации, но необходимо учитывать, что проценты продолжают начисляться и в течение всего срока пролонгации.

Выбирая микрокредитование, вы должны понимать и учитывать несколько вещей.

1. Проценты по микрокредитам

Проценты всегда начисляются ежедневно, то есть указанные 1, 1,5 или 2% начисляются не за весь срок пользования, а      каждый день! Это значит, что оформляя кредит, например, на 1000 гривен сроком на 10 дней под 2%, нужно будет оплатить 1200 гривен. 

2. Штрафы и пеня 

Штрафы из-за невыплаты кредита. Если погасить кредит вовремя не удалось, ваша, напоминаем, ежедневная процентная ставка возрастает. Размер ее зависит от компании. Чаще всего к вашей стандартной процентной ставке добавляется еще 1,5%, то есть с первого дня просрочки вы начинаете платить не 2, а 3,5%.

Возьмем кредит в 1000 гривен.  За 10 дней выплаты по нему составят 350 грн, приплюсуйте сюда уже начисленные 200 гривен. Сколько же придется заплатить? Итого, за 20 дней пользования кредитом (10 из которых просрочены) вы должны будете заплатить 550 гривен сверху 1000 гривен. Но штрафы имеют свой срок действия. В большинстве компаний штрафные проценты продолжают начисляться в течение 90 дней со дня просрочки, затем долг передают третьим лицам, коллекторам, компания обращается в суд. Не нужно говорить, что кредитная история должника будет испорчена.

3. Нюансы договора

Не поленитесь и прочтите договор кредитования, поскольку это может иметь критическое значение при погашении вашего займа. Должники часто сталкиваются с одной проблемой. Это штрафы, которые начисляются даже на самую незначительную просрочку, пусть это будет даже несколько гривен или даже настоящие копейки, которые ушли на оплату комиссии в банке. К примеру, вы оформили акционный кредит на 1000 гривен на 30 дней. Если вы оформили его со скидкой на процентную ставку (вместо 2% платите ежедневно 1,4%), то в конце срока кредитования вы должны заплатить 1420 гривен.

Но в последний день действия договора была погашена не вся сумма. На следующий день формируется просрочка, но не это самое важное – дело в том, что при просрочке аннулируется ваша скидка на кредит, происходит перерасчет суммы. Долг вырастает с учетом 2% до 1600 грн +  штрафные проценты.  

Кстати, то же самое происходит, если вы оплатите кредит в последний день пользования средствами, а банк задержит операцию. По этой причине не рекомендуется оплачивать кредит через кассу банка.  Лучше сделать это с помощью инструментов оплаты на сайте вашей МФО – это намного быстрее, удобно и доступно с любого устройства.

Когда стоит воспользоваться микрокредитом? 

Микрокредит – это деньги на неотложные нужды, это скорая финансовая помощь, как позиционируют себя многие финансовые компании. Например, когда нужны срочно деньги на лечение, замену телефона или ноутбука. Вы должны понимать, что сможете погасить кредит в оговоренный срок – когда получите зарплату или другие выплаты. 

Микрокредиты кажутся привлекательным способом получить деньги. Но не забывайте, что это не бесплатный подарок, и никогда не берите микрокредиты на целую семью, чтобы купить телевизор или поехать в путешествие. Очень часто выходит так, что вся семья влезает в крупный долг.  

Выбирайте микрокредит как экстренный способ решить внезапно возникшие сложности, когда другие варианты найти деньги в данный момент не подходят. Не пользуйтесь микрокредитами на постоянной основе, рассчитывайте свои возможности, откладывайте деньги с зарплаты по возможности. 

Как оформить кредит онлайн? 

Для оформления кредита на сайте любой МФО потребуется паспорт, ИНН, банковская карточка и мобильный телефон (на него будут приходить коды, и в случае необходимости будет звонить кредитный специалист). В целом это довольно просто. Кредит оформляется следующим образом: 

• выбор суммы и срока займа;
• регистрация на сайте;
• заполнение развернутой анкеты;
• верификация банковской карты;
• звонок кредитного специалиста клиенту и его поручителям (опционально);
• перечисление средств в случае положительного решения. 

Нужны ли поручители? Этот вопрос волнует многих, кто решился взять ссуду онлайн, ведь большинство МФО пишут о том, что не требуют поручителей. На деле же в анкете часто требуется указать контактные телефоны одного-двух человек. Если же компания настаивает на поручителях, тогда лучше заранее предупредить ваших доверенных лиц о том, что вы оформляете кредит. Им позвонит кредитный специалист и задаст ряд вопросов. Так проверят персональную информацию, узнают, можно ли доверять заемщику, но зачастую же решение принимает скоринговая система автоматически, основываясь на введенных пользователем данных. 

Нулевой микрокредит – это реально? 

Многие компании с целью привлечь новых клиентов предлагают акцию – первый кредит без процентов (таких МФО в данный момент 7-10, и их число продолжает расти). Чаще всего под 0% понимается небольшой процент – 0,01%. Например, оформляя заем на 1000 гривен на 10 дней по акции в конце срока кредитования нужно будет заплатить 1001 гривну. Это хорошая возможность испытать возможности сервиса, но есть у акции и недостаток – чаще всего она распространяется на минимальные кредиты, до 1000-3000 гривен. 

Можно ли снизить процентную стандартную ставку по кредиту? Да, если компания предлагает программу лояльности, ознакомьтесь с ее особенностями и правилами на сайте выбранной вами МФО. Как правило, программа лояльности предполагает накопление бонусных баллов. Их затем можно обменять на ряд выгодных предложений – на снижение процентной ставки, оплату процентов или комиссии за пролонгацию. 

Преимущества и недостатки микрокредитов 

Как видим, у микрокредитов есть как сильные стороны, так и некоторые недостатки. К неоспоримым преимуществам микрозаймов можно отнести: 

1. Скорость оформления кредита – на заполнение заявки уходит 10-15 минут, еще столько же нужно на ее рассмотрение и перечисление средств.
2. Удобство. Кредит можно оформить с любого устройства с интернетом, будь то компьютер, смартфон или планшет, не нужно никуда идти, стоять в очереди или даже ждать курьера.
3. Лояльные условия. Микрокредиты выдаются людям с плохой кредитной историей, студентам, пенсионерам и другим категориям граждан независимо от их социального статуса и уровня заработка. 

Также к косвенным плюсам микрокредитов можно добавить возможность улучшить кредитную историю. Сервисы микрокредитования сотрудничают с УБКИ – Украинским бюро кредитных историй. Кредитная история – главный инструмент в процессе принятия решения о выдаче займа, поэтому базы УБКИ используются не только для запроса данных о заемщике, так и передаче информации о дисциплине погашения. 

 Как и у любого другого вида кредитования, у микрозаймов есть и свои недостатки: 

1. Высокий ежедневный процент – зависит от конкретной компании и составляет в основном от 1% до 2%.
2. Высокие штрафные проценты. В случае просрочки ежедневная процентная ставка вырастает в полтора-два раза, это также приведет к ухудшению кредитной истории.
3. Ограниченный размер ссуды. Компании, как правило, ограничивают первый кредит 3000 гривен, а повторные – 10000-15000 гривен. Не всегда максимальная сумма займа доступна уже со второго кредита, часто она повышается поэтапно и только после своевременного или даже заблаговременного погашения предыдущих ссуд. 

Всегда соизмеряйте свои силы и объем кредита, чтобы не пожалеть об этом. В остальном микрокредит – удачный способ быстро решить краткосрочные финансовые проблемы без лишней головной боли. Это удобно, когда нет времени обращаться в банк, когда не хочется занимать у родственников и знакомых.