Парадоксы банковской системы: почему не дешевеют кредиты?

В Украине рекордно подешевели депозиты. Процентные ставки по вкладам в иностранной валюте упали до исторического минимума, а по гривневым — до самого низкого уровня за последние шесть лет, сообщил на днях Национальный банк.

Согласно Украинскому индексу ставок по депозитам физлиц, сейчас на годовом вкладе в гривне можно заработать 14,37 процента, в долларах — 3,72 процента, а в евро — 2,68 процента.

Падение ставок произошло из-за того, что граждане перестали массово забирать деньги из банков, как это было во время кризиса и постоянных банкротств. Поэтому сейчас банки уже не испытывают острой потребности в привлечении денег — избыточных средств у них сейчас около 100 млрд. гривен, подсчитал Нацбанк.

«Банковская система очистилась и восстановилась после кризиса, большинство банков-депозитных „пылесосов“, которые привлекали средства населения под неоправданно высокие проценты, ушли с рынка. Здоровая же часть банковской системы нарастила ликвидность и не испытывает потребности в фондировании за счет средств физических лиц» за любой ценой «, - пояснил руководитель по развитию продуктов и инновационных проектов розничного бизнеса «Банка Кредит Днепр» Александр Стецко.

Поэтому банкиры планируют и в дальнейшем снижать депозитные ставки в следующем году.

«Из-за роста инфляции и курса в этом году мы не ожидаем дальнейшего снижения ставок по депозитам. В следующем году при благоприятных внешних факторах ожидаем дальнейшее снижение ставок по гривневым депозитам до уровня не выше 10 процентов», — прогнозирует начальник сектора развития розничного бизнеса «ОТП Банка» Юрий Пономаренко.

Кредиты до сих пор дорогие

Главным результатом от уменьшения ставок по депозитам должно стать и снижение стоимости кредитов в украинских банках, надеются в Нацбанке. По прогнозу заместителя председателя Нацбанка Дмитрия Сологуба, исторические минимумы по кредитным ставкам должны быть обновлены через год-полтора. Но пока кредиты не спешат дешеветь. По данным Нацбанка, средняя ставка по потребительским кредитам гражданам составляет 29,4 процента, но если учесть все скрытые платежи и комиссии, реальная стоимость займов гораздо выше.

По данным компании «Простобанк консалтинг», которая мониторит стоимость займов, самыми дорогими сейчас кредиты наличными — их реальная стоимость составляет в среднем 79 процентов годовых. По карточным кредитам придется в среднем платить 60 процентов, а ипотечные кредиты, которые сейчас предоставляют лишь единицы банков, стоят более 21 процента.

Для сравнения: по данным Европейского центробанка, в Германии средняя ставка по розничным кредитам составляет 4,3 процента годовых, а по Еврозоне — 4,8 процента годовых.

Такие высокие ставки делают потребительское кредитование в Украине мало кому доступным. По данным Нацбанка, за девять месяцев этого года граждане получили кредитов на 14 млрд гривен, тогда как за аналогичный период докризисного 2008 года банки выдали займов на 52 млрд. грн.

В ожидании удешевления займов

Пока снижению кредитных ставок мешают очень высокие риски при кредитовании. По данным НБУ, сейчас больше половины всех выданных в Украине кредитов на сумму 560 млрд. гривен не возвращается.

«Для более существенного снижения ставок должна быть уменьшена рисковая составляющая ценообразования. Это требует законодательных изменений в части улучшения защиты прав кредиторов, а также экономического роста, необходимого для расширения пула платежеспособных заемщиков как в бизнес-среде, так и в розничном сегменте», — констатирует Александр Стецко.

Поэтому банкиры прогнозируют, что удешевление кредитов начнется не раньше следующего года. В первую очередь будут дешеветь займы с твердыми залогами: автомобильные или ипотечные, так как они являются наименее рисковыми.

«В первую очередь ставки уменьшаются по партнерским программам кредитования, которые банки внедряют вместе с застройщиками, автосалонами и страховыми компаниями. Партнер банка при продаже своего товара осуществляет поиск потенциального заемщика, консультирует его и обеспечивает сбор первичной документации, позволяет банку уменьшить себестоимость кредита и предложить клиентам выгодные процентные ставки», — прокомментировала директор департамента розничного банкинга «Укргазбанка» Юлия Мороз. Также банкиры обещают запуск ипотечных программ и их постепенное удешевление.

«Ожидаем, что в первую очередь будут снижаться ставки по ипотечным кредитам ввиду заинтересованности самих застройщиков в создании совместных с банками программ, поскольку застройщики все больше отказываются от программ собственных рассрочек», — говорит директор департамента розничных клиентов «Кредобанка» Арина Юзвишин.

Банкиры прогнозируют, что в целом в первом полугодии ставки по долгосрочным кредитам с залогами могут упасть на 2-3 процента.

Но в целом пока банкиры не рассчитывают на значительную активизацию кредитования. Для этого должна вырасти деловая активность в стране и увеличится количество платежеспособных заемщиков.

«Уменьшение стоимости кредитных ресурсов может повлиять на увеличение объемов кредитования, но для этого оно должно быть очень существенным — не 1-2 процента, а 5-10 процентов. Для этого пока нет оснований», — констатирует заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса «Индустриалбанка» Константин Варнин.