«Банк без отделений»: вся правда о Monobank

22 ноября бывшие топ-менеджеры ПриватБанка Дмитрий Дубилет, Олег Гороховский и Михаил Рогальский сообщили об официальном запуске проекта Monobank. Создан проект на базе «Universal банка», который принадлежит Сергею Тигипко. Его запуск стал одной из топ-тем, которую бурно обсуждают в соцсетях и на рынке.

Что это за проект? Действительно ли он такой инновационный и настолько полезен, как об этом говорят его разработчики?

Банк без отделений?

Monobank сразу начал позиционировать себя как «банк без отделений». Однако сам по себе он банком не является.

Согласно законодательству, банк — это юридическое лицо, имеющее лицензию и задающееся классическими видами банковской деятельности, то есть перераспределением средств в экономике путем активных и пассивных операций (кредиты и депозиты).

Также банки занимаются расчетным обслуживанием и валютными операциями.
Чтобы осуществлять такую деятельность, нужно получить лицензию НБУ, которую разработчики Monobank, вероятно, сами не могли получить.

Возможно, это произошло из-за потери учредителями проекта «безупречной деловой репутации» на прежнем месте работы — в Приватбанке, который НБУ признал неплатежеспособным.

Таким образом, Monobank является интернет-банкингом, который состоит из мобильного приложения и обычной кредитной карточки, эмитированной «Universal банком». Именно на счетах этого учреждения будут лежать средства клиентов Monobank.

Какие услуги будет предоставлять Monobank

На первом этапе проекта клиенты Monobank получат кредитную карту и сервисы потребительского кредитования. Получение и обслуживание карты бесплатное. Перевыпуск в случае утери — тоже.

Максимальный кредитный лимит установлен на уровне 100 тыс грн с льготным периодом до 62 дней. Расплачиваясь картой в супермаркетах, ресторанах или на АЗС, клиенты могут получить кэшбек до 20%.

Сейчас в приложении доступны p2p-переводы, оплата коммунальных платежей, пополнение мобильного счета, оплата штрафов, налогов, единого социального взноса, онлайн-игр. Все без комиссий.

В приложении указано, что в ноябре станет доступна услуга приобретения товаров в рассрочку. В службе поддержки заверили, что клиенты смогут оценить ее преимущества к новогодним праздникам.

Эту услугу можно будет оформить на период до двух лет с процентной ставкой 0,00001% и ежемесячной комиссией 2%.

Также клиентов ждет служба поддержки в мессенджерах Viber, Facebook Messenger и Telegram.

Что с тарифамами

Льготный период в Monobank — 62 дня. Процентная ставка — 3,2%. Комиссия за снятие собственных средств в сети банкоматов — 0,5% в Украине и 2% за рубежом, кредитных средств — 4%. Процент на остаток на счете — 10% годовых.

Самое интересное, что предлагает Monobank, — кэшбек до 20%. Автоматическая модель предлагает клиенту шесть категорий на выбор ежемесячно. Клиент может выбрать две категории, платежи в которых он будет получать кэшбек.

В ноябре были такие категории кэшбек: путешествия (2% кэшбек), красота и аптеки (5%), развлечения и спорт (10%), кафе и рестораны (3%), продукты и супермаркеты (2%), кино (20%).

По данным службы поддержки, некоторые категории будут постоянны и будут иметь одинаковый процент кэшбек. Другие зависят от поведения клиента.

В приложении при покупке товара или услуги видно сумму кэшбек, а раз в сутки приложение сводит накопленный баланс.

Накопив минимум 100 грн, можно вывести их на карту. Максимальная сумма кэшбек ежемесячно — 500 грн.

Уменьшает ли отсутствие отделений стоимость займов

«Кредитные лимиты на карту мы ставим до 100 тыс грн, а ставка кредита ниже, чем у других банков страны. У нас нет отделений, поэтому мы можем себе это позволить. Все платежи и пополнение телефона — без комиссий», — утверждает Дубилет.

Это утверждение, вероятно, не отражает реального положения дел в банковской системе.

Конечно, банковские отделения требуют затрат. Однако стоимость кредитования больше зависит от стоимости привлечения средств и от эффективности кредитных процедур банка, ведь в украинских реалиях главная проблема — невозврат займов.

Чем лучше банк анализирует финансовое состояние клиента, тем выше процент возврата кредитов. Как следствие, банк может установить более низкую кредитную ставку.

Учитывая целевую аудиторию нового «банка», уровень возврата займов у этого проекта может быть немного больше, чем в целом в системе, что позволит кредитовать на более выгодных условиях.

Однако эта кредитная ставка не так уж и мала. Согласно приведенным тарифам, базовая процентная ставка на остаток задолженности по истечении льготного периода в месяц равна 3,2%, то есть 38,4% годовых.

Примерно такие же ставки можно найти и в банках, которые имеют разветвленные розничные сети и сотни отделений.

Есть ли риски

К категории рисков можно отнести только надежность карт банка-эмитента, принадлежащего экс-главе НБУ Сергею Тигипко.

Несколько лет назад у подобного российского проекта — «Рокет банка» — возникли проблемы именно из-за банкротства учреждения-партнера — «Интеркомерц банка».

Позже проблема банкротства задела следующего партнера — банк «Открытие». Это учреждение спас российский ЦБ.

В целом финансовые учреждения Тигипко выглядит уверенно, они активно наращивают долю на рынке. Агрессивная стратегия обычно свидетельствует о большом аппетиту к риску. Впрочем, в краткосрочной перспективе банкам Тигипко существенные проблемы не грозят.