Банкам могут разрешить отбирать заложенное имущество без суда

В Верховной Раде зарегистрирован законопроект, предусматривающий внесение изменений в порядок взыскания залогового имущества.

Для этого будет заключаться дополнительный договор о передаче предмета залога в собственность банка в счет погашения кредита либо будет указываться соответствующий пункт в самом кредитном договоре.

В случае принятия документа банки смогут на основании договора с клиентом без суда выкупать на свой баланс залоговое имущество для последующей его прямой продажи без проведения аукциона.

Подобная практика уже законодательно утверждена на рынке ипотеки — банки могут без суда изымать залоговую недвижимость. По мнению экспертов, если этот опыт применят на остальные виды кредитования, это значительно упростит процесс возврата проблемной задолженности.

Банкиры прогнозируют, что смогут снизить процентные ставки по кредитам на пару процентных пунктов.

Сигнал к действию

Законопроект направлен на облегчение для банков процесса реализации залогового имущества, на который обычно уходит очень много времени и усилий, поясняет член совета Нацбанка, нардеп Василий Горбаль. Но, по его мнению, комитеты Верховной Рады еще внесут в него свои изменения, в первую очередь, в вопросах, касающихся защиты физлиц.

«У нас существует проблема: заемщик с помощью суда может вставлять палки в колеса банку, не позволяя ему возместить кредитную задолженность. Но, откровенно говоря, и сами банки смогут злоупотреблять этим правом», — отметил Василий Горбаль.

Обновленные правила

Банки и раньше по обоюдному согласию с клиентом могли указывать в договоре возможность внесудебного взыскания залогового имущества. Но часто банкам приходилось доказывать право на реализацию имущества в суде.

Клиенты, ссылаясь на отсутствие соответствующих норм закона, оспаривали решение банка изъять залоговое имущество.

Принятие законопроекта может оказать существенную поддержку банковской системе в работе с проблемной задолженностью, подчеркнул начальник управления по работе с проблемной задолженностью Банка Национальный кредит Андрей Вдовиченко.

С ним соглашается и адвокат юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егор Штокалов.

По его словам, в случае прохождения законопроекта, меньше процедурных вопросов возникнет у судов и органов исполнительной службы, так как про­цедура передачи залога в собственность будет четко регламентирована законом.

На доработку

Даже после принятия закона банк не сможет приобрести право на заложенное имущество без ведома заемщика, подчеркивает Андрей Вдовиченко.

«Процедура может быть начата банком после нескольких месяцев просрочки по кредиту в виде письменного требования погасить просроченную задолженность», — сообщил он.

Кроме того, данную норму можно будет применить только в случае полного консенсуса с должником, что бывает крайне редко, сетует Егор Штокалов.

Причиной для обжалования может стать, к примеру, несогласие клиента со стоимостью залога, определенного независимым оценщиком.

Не прописан и механизм привлечения оценщика, считает партнер юридической компании «С. Т. Партнерс» Сергей Тюрин.

«Непонятно, кто из сторон и по каким критериям их отбирает», — сообщил Тюрин.

По его словам, заемщики активно используют лоббирование сомнительных оценок в суде, что является основной для проведения судэкспертиз.

Также в законопроекте не отображена опция частичного погашения долга, подметил Егор Штокалов. Он предусматривает передачу залога только в счет полного погашения.

Это упущение вызывает недовольство Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ): ограничивается право кредитора на взыскание остатка задолженности после продажи залога, говорит координатор комитета НАБУ по вопросам защиты прав кредиторов Инна Богатых.