В Украине количество спортивных и бытовых травм выше среднеевропейских показателей. Но страхуются от несчастного случая немногие

Минимизировать расходы на лечение после несчастного случая поможет правильный страховой полис

Фото: Fotobank.ua

Во времена кредитной активности страхование от несчастного случая активно продвигалось банками, однако для многих страхователей этот опыт оказался скорее отрицательным — навязанная финучреждением услуга никогда не воспринималась как защита. При этом, по словам заместителя председателя совета Лиги страховых организаций Александра Залетова, с 1991 года в Украине было зафиксировано 44 млн случаев травматизма. Страховщики отмечают: несмотря на очевидную полезность, сегодня индивидуальное страхование от несчастного случая востребовано мало.

Полис от неудач

«Любые последствия несчастных случаев приводят к нетрудоспособности, сокращению доходов и увеличению расходов на лечение и реабилитацию», — рассказывает заместитель начальника управления методологии и андеррайтинга по личному страхованию УСК «Гарант-Авто» Дария Туржанская. От несчастного случая застраховать можно себя, своих родственников и даже знакомых. «Страхованию подлежит жизнь и здоровье застрахованного лица. Страхуются такие риски, как смерть застрахованного, присвоение группы инвалидности и телесные повреждения», — говорит начальник департамента продаж личных видов страхования АСК «ИНГО Украина» Сергей Майстренко.

Для оформления полиса нужны паспортные данные, идентификационный код и соответствующее заявление. Страхователя могут попросить заполнить декларацию о состоянии здоровья, но это скорее исключение. Чаще такой документ запрашивают в индивидуальном порядке при отклонении от стандартных условий страхования. Например, если возраст потенциального клиента больше 59 лет или страховая сумма превышает установленные в компании лимиты ответственности.

Страховая сумма обычно зависит от выбора страхователя и составляет от 1 тыс. грн до 100 тыс. грн. Например, в СК «Allianz Украина» для физических лиц страховая сумма может достигать 300 тыс. грн для взрослых и 50 тыс. грн для детей. Стоимость полиса невысока и зависит от страховой суммы и рода деятельности клиента. «При страховой сумме 10 тыс. грн стоимость страховки будет около 100 грн за год. Тогда в случае, допустим, перелома плеча страховая выплата составит 4500 грн», — уточнил директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Нова» Владислав Борец.

Территорией действия полиса может быть как Украина, так и весь мир. Срок действия договора — от одного месяца до года для обычных людей и от одного дня до года для спортсменов. Период действия договора в течение суток также может быть разным: круглосуточно или только на время выполнения служебных обязанностей, пребывания в учебном заведении, занятий спортом и др. «Стандартные условия договора не предусматривают занятия спортом, и если данная опция планируется, это следует указать в договоре страхования и применить соответствующий коэффициент», — акцентирует ведущий специалист Центра личного страхования СК «Провидна» Наталия Розум.

Волей случая

Важно внимательно читать страховой договор и уточнять непонятные моменты до покупки полиса. Для страховщика несчастный случай — это внезапное, кратковременное, непредсказуемое событие, которое произошло в результате влияния разных внешних факторов и привело к временному или постоянному расстройству здоровья и / или смерти застрахованного лица. «Внешние факторы — это стихийные явления, пожар, взрыв, действие электрического тока, авария, противоправные действия третьих лиц, укусы животных, ядовитых змей, насекомых, случайное попадание в дыхательные пути постороннего предмета, неправильные медицинские манипуляции, использование застрахованным лицом или третьими лицами транспортных средств, машин, инструментов, оружия и т. д.», — поясняет Дария Туржанская.

Предположим, застрахованного укусил клещ. Ему сразу же нужно обратиться в медицинское учреждение и документально зафиксировать факт укуса, отправить насекомое на экспертизу и при первой возможности уведомить страховую компанию о страховом случае. «При осложнениях, например, при загноении раны или развитии клещевого энцефалита, сумма выплаты будет рассчитываться по таблице или по дням нетрудоспособности», — обращает внимание специалист отдела андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «Allianz Украина» Анна Рудзевич. «На случай укуса клеща лучше приобрести полис добровольного медицинского страхования, который покроет медицинские расходы на лечение. Полис страхования от несчастного случая покрывает только наступление инвалидности или смерти», — советует Сергей Майстренко.

Правильная выплата

Порядок и условия осуществления страховой выплаты, возможные причины отказа, список исключений, а также порядок изменений и прекращения действия договора лучше изучать до подписания. Эта информация доступна в Программе страхования. «Выплата осуществляется по документально подтвержденному факту повреждения (утраты) жизни, здоровья или работоспособности застрахованного лица в размере оговоренных договором страхования процентов от страховой суммы, на которую был застрахован клиент», — поясняет Наталия Розум. Размер страховой выплаты зависит от наступившего страхового события. В случае наступления смерти выплата составляет 100 % от страховой суммы, при получении инвалидности размер выплаты зависит от установленной группы: для первой — 90‑100 %, второй — 60‑80 %, третьей — 50‑60 % от страховой суммы.

Страховая выплата при травматическом повреждении определяется согласно таблице страховых выплат, где перечислены все возможные повреждения и указан процент от страховой суммы, подлежащий выплате. Такая таблица травм прилагается к договору. Например, при переломе руки застрахованный со страховой суммой 100 тыс. грн получит выплату в размере от 5 % страховой суммы по этому риску — т. е. от 5 тыс. грн, в зависимости от сложности перелома. «При временной потере трудоспособности выплата составляет 0,1 % от страховой суммы по этому риску с 5‑го по 30‑й день нетрудоспособности, — рассказала Анна Рудзевич, — Если тот же застрахованный во время оформления полиса выбрал риск временной потери трудоспособности, а не травмы и находился на больничном 30 дней, он получит выплату 26 x 0,1 % x 100 000 = 2600 грн».

«К сожалению, в повседневной жизни несчастные случаи происходят часто. Вывихи, растяжения, переломы — самый распространенный вид травм. Минимизировать расходы на лечение после несчастного случая поможет страховка», — говорит Владислав Борец.

Сергей Майстренко убежден: страховка придает уверенности, при этом стоит недорого. «Желательно быть готовым к любым неожиданностям, тем более если вы один из кормильцев семьи», — советует он.

По словам Александра Залетова, за 2013 год страховщики Украины выплатили пострадавшим от несчастных случаев, повлекших летальные исходы, временную или постоянную нетрудоспособность, более 220 млн грн.

Страховые выплаты проводились по таким договорам, как добровольное страхование от несчастного случая, страхование жизни, обязательное страхование пассажиров и водителей, а также обязательное страхование автогражданской ответственности.

Если вдруг

Стандартные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая для риска «Временное расстройство здоровья застрахованного лица и / или временная потеря им трудоспособности в результате несчастного случая»:

• справка лечебно-профилактического учреждения установленной формы, где указаны место и время наступления несчастного случая, дата и время обращения в медучреждение, диагноз и характер травмы, описание события, которое привело к несчастному случаю;
• лист временной нетрудоспособности (для работающих лиц) или справка медицинского учреждения о лечении (для детей и неработающих лиц), где указаны диагноз, период, место и характер лечения;
• выписка из истории болезни или амбулаторной карты.