Страховщики ищут пути выхода из Крыма. Их клиенты рискуют остаться без выплат

Фото: Reuters

Все финансовые компании должны прекратить дальнейшую деятельность на территории Автономной Республики Крым. Такое решение 14 мая в отношении небанковских финансовых учреждений приняла Нацкомфинуслуг. В информационном сообщении, обнародованном на сайте регулятора, говорится, что компании не должны работать в Крыму, если не могут выполнить требования украинского законодательства. Единых рекомендаций по завершению работы комиссия не обнародовала. Но пригрозила всем, кто будет продолжать деятельность на полуострове, применением мер воздействия «с учетом последствий нарушения в каждом конкретном случае».

Переворот

По данным Нацкомфинуслуг, в 2013 г. в Крыму действовало семь региональных рисковых страховых компаний: «Ангарант», «Адмиралтейская», «Европейский выбор», «Крымская страховая компания», «Крым-Афес», «Крымский страховой альянс» и «Юпитер-М». В прошлом году активы крымских страховщиков достигли 204 млн грн, страховые премии — 50,5 млн грн, а выплаты — 4,8 млн грн. Еще более 80 региональных отделений украинских страховщиков, которые тоже работали в Крыму, по оценкам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) собрали за 2013‑й 230 млн грн страховых премий и выплатили компенсации в размере около 100 млн грн. На полуострове работало около 1 тыс. страховых агентов.

Сотрудники страховых компаний и агенты с 15 мая фактически остались без работы. Часть их была переведена в отделения на материковой Украине, некоторые устраиваются на новую работу в офисы российских компаний. В Крыму уже работают «Росгосстрах», «Северная казна», «РЕСО-Гарантия» и «Арсенал». По данным Российского союза автостраховщиков, на начало мая Крыму было больше 20 точек продажи российских полисов «автогражданки». При этом большинство из них располагалось в офисах украинской «дочки» «Росгосстраха» — компании «Провидна». На просьбу «Капитала» прокомментировать ситуацию с работой в Крыму, в «Провидной» ответили, что компания ушла с полуострова. Такие же ответы дают остальные страховщики.

Большинство компаний — членов Ук­­­ра­­инской федерации страхования покинули АРК 18 апреля, после принятия закона об оккупированных территориях. Некоторые страховщики прекратили работу еще в марте. «В середине апреля наша компания приостановила страховую деятельность своего филиала в Крыму», — сообщил начальник департамента розничных продаж компании «ИНГО Украина» Андрей Назаренко. Эта компания собрала в прошлом году в Крыму около 10 млн грн, а за первый І квартал 2014 г. — почти 1,5 млн грн, или 4 % от объема сборов региональной сети. В портфеле одесской компании «Теком» крымские премии занимали ощутимую долю — до 10 %. «Но мы тоже закрыли свои отделения и уволили людей согласно украинскому законодательству», — говорит ее президент Эдуард Стась. Это решение руководство «Теком» приняло в марте не только по рисковому, но и по лайфовому страховщику «Теком-Жизнь».

По кругу

Но с прекращением продаж полисов деятельность страховых компаний прекратиться не может. «Страховщики — не банки. Они не могут в одночасье завершить работу, так как этот бизнес предполагает выполнение отложенных по времени финансовых обязательств», — говорит заместитель председателя ЛСОУ Александр Залетов. И если у рисковых страховых компаний эти обязательства сохраняются в течение года (если не считать судебных споров), то у страховщиков жизни они в среднем растянуты на 10‑15 лет. «В нашей компании средний срок договоров накопительного страхования жизни составляет 17 лет», — отмечает исполнительный директор по вопросам операционной деятельности Aegon Life Ukraine Нина Гузей.

Поэтому выполнить требования Нацкомфинуслуг, прекратив деятельность в Крыму с 15 мая, страховщики вряд ли смогут. А если не выполнят, нарушат законодательство. Таким образом, страховой бизнес попал в замкнутый круг, и каждая компания выкручивается по‑своему. «У нас в Крыму остался один сотрудник, который не продает полисы, а работает с выплатами», — сообщил предправления крупной страховой компании, пожелавший сохранить анонимность. «Обязательства выполняем любыми доступными способами: по согласованию с клиентом будем перечислять деньги на СТО или в клиники в соседних областях, а также проводить выплату наличными через отделения банка на материковой части страны», — отметил генеральный директор компании «Allianz Украина» Гарри Андреасян.

204 млн грн составили активы крымских страховщиков по итогам 2013 г.

Но необходимость заниматься самодеятельностью в вопросах, которые касаются всего рынка, многие компании не устраивает. «Правовой вакуум в этом вопросе может повлиять на выполнение страховщиками финансовых обязательств перед клиентами», — считает Залетов.

Проблемы ухода

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании, есть и такие, которые они не могут решить собственными силами. «Взять, к примеру, страхование заемщиков. Банки из Крыма ушли, но непогашенные кредиты остались. А по украинскому законодательству все залоговое имущество, включая ипотеку, должно быть застраховано. Банки требуют этого от страховщиков, а мы не можем выполнить свои обязательства. Поэтому нужно решение НБУ», — убежден Эдуард Стась.

Другой пример — «автогражданка». Россияне заявили, что готовы осуществить выплаты всем крымчанам, не получившим компенсации по украинским полисам ОСАГО. «А потом российские страховщики будут обращаться с регрессными исками к украинским компаниям. Но кто даст гарантию, что полисы наших компаний, по которым россияне заплатят в Крыму, не будут липовыми?», — опасается Залетов. Кроме того, страховщики не знают, могут ли считать документы, выписанные госорганами Крыма после оккупации, официальным подтверждением страхового события. А без таких документов платить они не имеют права.

«Если, к примеру, справку о смерти человека выдали в симферопольском отделе регистрации актов гражданского состояния, а это отделение уже не РАГС, а российский ЗАГС, то будет ли действительным этот документ в Украине?» — задумывается Гузей. У страховщиков жизни еще больше вопросов. Многие их клиенты из Крыма не стали закрывать договоры с украинскими участниками рынка, особенно с «дочками» международных групп. «С нами разорвали договоры накопительного страхования не более трети крымчан», — констатирует Гузей, уточняя, что львиная доля полисов оформлена в гривнях и переводить их в рубли страховщик не планирует.

С агентскими заработками возникает еще ряд вопросов. Например, на рынке страхования жизни агенты получают комиссионные по проданному полису в течение 5‑7 лет. Пока выплаты осуществляются на материковой части Украины. Что же касается клиентов, то им многие страховщики зачисляют ежегодные выплаты по полисам накопительного страхования жизни в счет премий. «Но и в этом случае компании не знают, насколько они правомочны так поступать и не будет ли к ним потом претензий со стороны регулятора и налоговой», — беспокоится Гузей.

Есть тонкости и в налообложении. По закону не облагается налогом только страховая сумма, выплаченная выгодоприобретателю, указанному в договоре. Но если он не может самостоятельно приехать «на материк» и поручает получить выплату кому‑то другому, эти деньги считаются дополнительным доходом того, кому поручили их забрать, и с них получатель обязан заплатить налог (до 15 %).

Гендиректор Украинской ассоциации страхования Галина Третьякова призвала страховые компании выступить за отмену 4 % налога на выплаты по договорам с нерезидентами, поскольку именно этот налог, по ее словам, вероятно, будут вынуждены платить страховщики из‑за ситуации в Крыму. Ведь согласно законопроекту о предоставлении АРК статуса свободной экономической зоны, крымчане приобретают статус нерезидентов Украины, а следовательно, страховые возмещения в их пользу будут облагаться налогом.

Нерешенных вопросов по Крыму у страховщиков накопилось много. В итоге участники рынка были вынуждены 16 мая, после информационного сообщения Нацкомфинуслуг о запрете работы в Крыму, обратиться за дополнительными разъяснениями к регулятору. Страховщики считают, что комиссия должна подготовить единый порядок осуществления выплат на полуострове, а также страхования тех жителей Крыма, которые временно проживают на материковой части Украины. На совещании в Нацкомфинуслуг договорились, что участники рынка сформируют перечень проблемных вопросов и направят их регулятору через профильные ассоциации. Хотя в комиссии уверены, что решать крымские вопросы каждый участник рынка должен в индивидуальном порядке.

О ПОРУЧИТЕЛЬСТВЕ

Нина Гузей,

исполнительный директор по вопросам операционной деятельности Aegon Life Ukraine

Если человек не может приехать сам на материковую часть Украины, чтобы получить выплату по накопительному договору страхования жизни, он теряет свои средства, назначив другое лицо выгодоприобретателем. Выплаты непрямым выго доприобретателям облагаются налогом на доходы физлиц (тогда как выплаты застрахованному лицу— нет). Если считать крымчан нерезидентами, размер налогообложения их выплат может увеличиться вдвое. Кроме того, нет ясности, можно ли учитывать документы местных органов власти в Крыму как свидетельство страхового события. Поэтому компании страхования жизни очень нуждаются в «дорожной карте» по Крыму от регулятора.

О РЕЗИДЕНТСТВЕ

Ирина Сербина,

член правления СК «Нова»

Сегодня страховые компании находятся в условиях неопределенности: банки прекращают свою деятельность на территории полуострова, то есть невозможно ни перечислить страховое возмещение клиенту в Крым, ни оплатить ремонт автомобиля техстанции, расположенной на полуострове. Крым признан временно оккупированной тер риторией, то есть вроде как все проживающие там — граждане Украины, но ведь многие из них получают российские паспорта, поэтому налоговая инспекция может завтра посчитать, что мы перечислили сумму нерезиденту, а это другое налогообложение — соответственно, нам будут выписывать штрафы. На все эти вопросы страховщики ждут от регулятора ответы.

ОБ ИМИДЖЕ

Александр Залетов,

заместитель председателя совета ЛСОУ

По нашим данным, в Крыму происходит 2,5-3 тыс. страховых случаев в год, или 600-750 — в квартал. Как страховщикам выполнять свои обязательства по ним хотя бы до 2015 г.? Открыть счет на материке для выплат клиенту — не проблема. Проблема заключается в урегулировании страхового события. Если за апрель-май крымчане будут предоставлять по страховым случаям документы новых крымских властей, то имеют ли право компании их принимать? Например, справки местного ГАИ. Если страховщики самостоятельно примут решение платить — нужно вносить изменения в правила страхования и лицензионные условия. Это огромный массив работы. А если не будут платить — какой имидж создадут себе в Крыму?