В Украине растет спрос на целевые займы кредитных союзов — «витаминные», «зеленые» и «энергосберегающие»

Некоторые кредитные союзы кредитуют украинцев по программам «зеленого» туризма, выдавая займы на строительство, ремонт, оборудование «зеленых» усадеб

Фото: Константин Мельницкий

Пока банки сворачивают программы кредитования населения, многие кредитные союзы, наоборот, наращивают кредитный портфель. В основном за счет потребительского (на холодильники, телевизоры, стиральные машины), «ритуального» (свадьбы, дни рождения) кредитования, а также выдачи займов жителям села.

Но в ряде кредитных союзов предлагают населению и целевые кредитные программы, которые позволяют заемщикам не только решить бытовые проблемы, но и запустить собственный бизнес.

«Витаминный» кредит

«Однажды гостила у знакомых и увидела, что у них в саду яблоки пропадают, так как хозяева не знают, что делать с хорошим урожаем. Тогда и возникла идея создать кредитную программу «сухой витамин», — рассказывает председатель правления ивано-франковского кредитного союза «Косівська» Оксана Довгун. По ее словам, реализовать идею помогла винницкая компания «Садочок», изготавливающая сушилки для фруктов и овощей. Совместно с предприятием кредитный союз разработал программу кредитования для покупки таких сушилок. Аналогичную программу предлагает винницкий кредитный союз «Разом до успіху» и еще несколько организаций по всей Украине. Средняя сумма «витаминного» кредита — от 2‑6 тыс. грн до 50 тыс. грн, в зависимости от того, какую сушилку — бытовую или промышленную — хочет купить заемщик. От размера кредита зависит и средний срок кредитования. Как правило, люди берут займы на год-два, но если сумма большая, можно оформить и на пять лет. Эффективная ставка по кредиту в среднем составляет 26 %, хотя все зависит от условий погашения кредита, так как в кредитных союзах, в отличие от банков, годовая ставка начисляется не на всю сумму займа, а только на его остаток. При этом никаких скрытых комиссий и дополнительных отчислений союзы, в отличие от других финучреждений, не начисляют.

«Если человек покупает сушилку для бизнеса, то производитель даже готов у него закупать готовую продукцию», — отметила председатель правления союза «Разом до успіху» Ирина Рябовол. По ее оценке, если оборудование промышленное и будет все лето и осень загружено работой, то вложения в него заемщик окупит за один сезон.

«Зеленый» кредит

Некоторые кредитные союзы, особенно на западе страны, активно кредитуют украинцев по программам «зеленого» туризма. «Например, мы уже много лет выдаем кредиты на строительство, ремонт, оборудование «зеленых» усадеб — мини-отелей, рассчитанных на отдых не более десяти туристов. С прошлого года в рамках этой программы начали кредитовать население на покупку очистных сооружений», — говорит Оксана Довгун.

Мысль запустить такую программу возникла у нее тогда, когда она столкнулась с проблемой очистки стоков в «зеленых» усадьбах и частных пансионатах. Выяснилось, что существует потребность в очистке как питьевой воды, так и стоков, но стоимость оборудования для частных предпринимателей непомерно высокая. Чтобы решить эту проблему, по словам Довгун, в 2013 г. их кредитный союз разработал и запустил кредитную программу для покупки очистного оборудования. Средняя сумма кредита составляет 50‑60 тыс. грн, срок кредитования — до 5 лет. Эффективная ставка около 30 %. Но для получения кредита необходимо представить подтверждение поставщиков очистного оборудования о том, что заемщик заключил с ними договор о покупке такой технологии.

«Энергосберегающий» кредит

По словам президента Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Виктории Волковской, сегодня среди заемщиков украинских кредитных союзов большим спросом пользуются «энерго­сберегающие» кредиты — займы на установку металлопластиковых окон и дверей, утепление домов, замену автономного отоп­ления, покупку нового газового и электрооборудования. «Особенно вырос интерес в этом году, в связи с увеличением стоимости газа и отопления», — добавила Волковская.

Такие кредиты выдают многие союзы в Украине. Но только жители Львова и Львовской области могут получить их с минимальной процентной ставкой по кредиту. Благодаря поддержке местных властей в области уже несколько лет работает программа «энергосберегающего» кредитования населения, в которой участвуют 11 кредитных союзов и  Банк Львов.

Львиную долю стоимости кредита компенсируют областной и районный советы. «Например, эффективная процентная ставка по такому кредиту в нашем союзе составляет 30 %. Из них 15 % жителям Львова возмещает областной совет. Но если заемщик не из областного центра, а проживает в одном из районов области, то еще 10 % ему компенсируют из районного бюджета. В итоге процентная ставка по кредиту составляет всего 5 % годовых», — пояснил председатель правления союза «Анисия» Владимир Сидоровский.

26 % в среднем составляет эффективная ставка по «витаминному» кредиту

Средняя сумма такого кредита 5‑50 тыс. грн, срок кредитования до 5 лет. Обязательное условие для получения компенсации из бюджета — предоставление заемщиком акта выполненных работ по установке того энерго­сберегающего оборудования, на которое он брал кредит. «Тогда мы открываем специальный счет и, если документы в порядке, в течение небольшого срока на этот счет поступает компенсация», — рассказывает Сидоровский. По его словам, один только союз «Анисия» с 2006 г. выдал по данной программе кредиты почти 12 тыс. семей во Львове и Львовской области на сумму более 11 млн грн.

«Жаль, что только в нашей области депутаты прислушались и поддержали такую важную для жителей Украины программу энергосбережения, хотя многие кредитные союзы в других областях обращались к своим властям за поддержкой», — отмечает Ирина Рябовол. Подобные программы работают и в других областях страны, но процентную ставку государство по ним не компенсирует.

Особенности кредитования

В отличие от банковских займов, кредиты, выданные союзами, имеют региональную особенность. После кризиса 2008 г., когда практически все союзы со всеукраинским статусом приказали долго жить, сегодня активными участниками украинского рынка кредитной кооперации являются союзы с областным статусом. Они могут работать только с жителями того региона, где зарегистрированы. Поэтому, чтобы получить, например, дешевый кредит на установку металлопластиковых окон или утепление стен, нужно быть жителем Львовской области. А кредиты на очистные сооружения доступны только зарегистрированным в Ивано-Франковской области.

Еще одним условием получения кредита в союзе является обязательное членство в нем. Чтобы стать членом кредитного союза, нужно внести вступительный и паевой взносы. Сумма таких взносов колеблется от 10‑15 грн до 50‑100 грн, в зависимости от условий каждого отдельного союза. Например, взносы в союз «Анисия» составляют по 10 грн, в КС «Разом до успіху» — по 15 грн каждый.

Как правило, при небольшом размере кредита — до 10 тыс. грн — союзы не требуют залогов. Если сумма выше, в залог могут взять как товар, на который берется кредит, так и недвижимость, если заемщику нужны деньги на развитие частного бизнеса. «Например, мы берем в залог сушилки, под которые выдаем кредиты. Тем более что гарантийный срок у них большой и производитель готов брать назад даже использованный товар», — добавила Рябовол.

Кредитные союзы активно используют такой инструмент гарантии, как поручительство. «В этом году многие союзы ужесточили это условие и стали требовать больше поручителей», — говорит экс-председатель объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский. Но все равно союзы, как правило, требуют больше двух поручителей от заемщика. Могут попросить, чтобы один поручитель работал в бюджетной сфере, считая, что источник дохода здесь стабильнее, чем у частных предпринимателей. В этом году в кредитных союзах отмечают рост спроса на целевые кредиты, стоимость которых, как правило, ниже, чем потребкредитование.

«Мы охотнее и дешевле кредитуем по таким программам, ведь большинство заемщиков берут деньги для участия в реальной экономике, а это всегда перспективнее траты полученных денег на покупку, например, телевизора или холодильника», — считает Оксана Довгун.