Украинцы должны банкам вдвое меньше, чем пять лет назад

Украинцы все чаще проходят мимо банковских кредитных предложений

Фото: Константин Мельницкий

На конец I квартала 2013 г. уровень закредитованности работающих украинцев составил 39 % против 98 % в 2008 г., сообщили в Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ).

В Киеве и области уровень закредитованности населения составляет около 40 %, в Одессе — 28 %. В Черниговской, Сумской и Луганской областях этот показатель самый низкий — по 8 %. В Черкасской, Тернопольской, Ровенской, Полтавской, Кировоградской и Винницкой областях — по 9 %. «Среднее значение показателя по стране составляет 17 %. А при его расчете не по общему количеству жителей, а по числу работающих он приближается к 40 %», — отметили в НАБУ.

При расчете этого показателя за основу берется кредитная нагрузка на работающих лиц по отношению к среднегодовому реальному доходу на одного человека, объяснил представитель ассоциации (в знаменателе использовался общий доход, а не зарплата).

Украина занимать не любит

В сравнении со странами Восточной Европы, к примеру, Чехией и Словакией, показатель закредитованности украинцев достаточно низкий. «В пропорциональном соотношении у нас он в три‑четыре раза ниже», — отметил первый заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин. Тот же показатель в России близок к украинскому: на начало 2012 г. и 2013 г. составлял 54,9 % и 42,4 % соответственно, сообщил представитель НАБУ.

Снижение уровня закредитованности происходит в основном за счет увеличения заработков населения. В НАБУ утверждают, что рост доходов украинцев (в 2012 г. — на 9,7 %) с учетом умеренной закредитованности жителей отдельных областей создает предпосылки для развития розничного банковского бизнеса за пределами столицы.

В реальности картина может быть не такой оптимистичной. Для оценки долговой нагрузки стоило бы использовать не отношение общей задолженности к доходам, как это делает НАБУ, а отношение платежей по кредитам к доходам — оно характеризует способность населения платить по долгам, уверен генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов. А если основную массу кредитного портфеля составляют краткосрочные кредиты, то закредитованность на уровне 40 % — это очень много, констатировал он.

Кризис не повторится

При этом повторения кризисного сценария 2008‑2009 гг. на банковском рынке Украины сейчас не предвидится, считает директор департамента розничного бизнеса Astra Bank Виталий Жихарцев. «Первый риск — это несоответствие уровня дохода и платежей. Это происходит, как правило, при резком скачке курса валюты, как было в 2008 г. Но сейчас кредитование физлиц в валюте запрещено, по­этому такой риск снят, — сказал Павел Крапивин. — Второй риск — потеря доходов, но это менее важно. Кризис 2008 г. был вызван неправильным валютным структурированием кредитов».

Банкиры считают, что показатель закредитованности в ближайшее время не будет расти. По словам Жихарцева, сегодня лишь около 25‑30 банков занимаются активным кредитованием, в основном кэш-кредитованием. «Закредитованность, конечно, очень высокая, поэтому сейчас кредитовать уже некого. Банки сегодня переживают очень сложный период», — сказал он. Другого мнения придерживается Краснов: «Я знаю еще много людей, у которых вообще нет кредитов, — говорит он. — По данным GfK, более 70 % населения страны еще не охвачено банковским кредитованием».