Курсовые колебания. Депутаты не смогли определиться, за чей закон о реструктуризации валютных займов голосовать

Вопрос с кредитами в валюте завис в воздухе

Фото: Иван Черничкин

Вчера Верховная Рада планировала рассмотреть три законопроекта о реструктуризации валютных кредитов в гривневые. После принятия в первом чтении на рассмотрение парламента вернулся документ 4185а со значительными доработками, предложенный группой из восьми депутатов. В повестку дня также были включены два альтернативных законопроекта. Один из них (4185а-1) подан депутатом Николаем Рудьковским (внефракционный), второй (4185а-2) инициирован представителем президента в парламенте Русланом Князевичем («Батьківщина»). По словам председателя Верховной Рады Александра Турчинова, последний документ был проработан совместно с Национальным банком.

Все три законопроекта должны были днем обсудить на заседании Комитета Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности. «Как только профильные комитеты рассмотрят законопроекты, сразу поставлю их на голосование», — заверил Турчинов. Однако, по словам спикера, добраться до места проведения заседания депутатам помешал митинг валютных заемщиков. Между тем известно, что в подобных случаях депутаты обычно используют подземный переход между зданием под куполом и комитетами. А то, что парламентарии отложили рассмотрение, обусловлено не­согла­сованностью позиций, какой из трех вариантов выбрать. Александр Брыгинец («Батьківщина») сообщил в Facebook, что митинг под парламентом затеял автор одной из редакций законопроекта. «Активисты, пикетирующие Верховную Раду, признались, что их свез Рудьковский, чтобы заставить депутатов принять закон, по которому все, кто взял валютные кредиты, вернут их в пересчете 4,50 UAH / USD, а также проценты, которые выплачивали все валютчики — примерно 12‑15 %», — отметил он.

Банки уступают

Мнения финансистов о том, какая из версий законопроекта лучше, разошлись. «Среди обсуждавшихся ранее законопроектов инициатива №4185а — один из наиболее реалистичных вариантов, — считает начальник управления кредитных продуктов UniCredit Bank Марина Ревуцкая. — Документ не предполагает увеличения задолженности клиентов и стимулирует обслуживать кредиты. Кроме того, списание курсовой разницы растянуто на значительный период — от 10‑12 лет. Получается, что банки будут нести убытки постепенно и смогут перекрыть их увеличением доходов, а значит, будут мотивированы предлагать новые продукты и услуги, развивать бизнес». Не согласен с коллегой начальник юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин. «Законопроект 4185а-2 — компромисс для банков, государства и заемщиков и подготовлен НБУ. Остальные (4185а и 4185а- 1) являются популистскими и нацелены на решение существующей проблематики за счет финучреждений, что в свою очередь приведет к миллиардным убыткам последних», — говорит эксперт.

Согласно законопроекту 4185а, право реструктуризации предоставляется клиентам, которые получили кредит на приобретение единственного жилья для собственного проживания и не имеют других помещений, пригодных для проживания. Не смогут реструктуризировать кредиты те, кто получил у банка более 1,5 млн грн по курсу на дату оформления кредитного договора. Реструктуризация будет заключаться в конвертации кредита по курсу на 1 января 2014 г. и начисления на него процентов по ставке 16,5 % годовых с одновременным пересмотром графика погашения.

Более 40 млрд грн составляет общий портфель розничных валютных кредитов украинских банков

На практике это будет выглядеть так: конвертация кредита в $ 50 тыс. по 8 UAH / USD даст 400 тыс. грн, по 12 UAH / USD — 600 тыс. грн. На 400 тыс. грн будет оформлен кредит со ставкой 16,5 % и графиком погашения на ежемесячной основе. На 200 тыс. грн (разница между 600 тыс. грн и 400 тыс. грн) будет начисляться 0,1 % годовых, и эти 200 тыс. грн будут списаны, если заемщик, согласно графику, погасит долг в 400 тыс. грн.

«Банки пошли на существенные уступки валютным заемщикам», — считает глава ассоциации факторинговых компаний «УкрФактор» Павел Ружицкий. Эксперт уверен: документ предлагает очень лояльные условия для валютных заемщиков. «Нацбанк и Независимая ассоциация банков Украины нашли ту точку баланса, при которой, если перефразировать известную поговорку, и заемщики будут удовлетворены, и банки целы», — заключает собеседник.

Проштрафиться не дадут

В случае принятия законопроекта 4185а банки простят валютным заемщикам штрафы, начисленные с января текущего года. Если таковые уже были заплачены, финучреждения засчитают оплаченные суммы в счет погашения задолженности. Еще более лояльный механизм предусмотрен для заемщиков, права требования по кредитам которых банк передал другим финструктурам. При этом прощению подлежат все штрафы и пеня, начисленные с момента вступления в силу договора об отступлении требования и до момента реструктуризации.

Документ отменяет действие принятого в начале июня закона «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Однако в течение трех месяцев со дня вступления в силу закона о реструктуризации банки по‑прежнему не смогут отчуждать залоговое имущество валютных заемщиков. При этом заемщик может добровольно передать банку залоговую недвижимость в счет погашения задолженности. Даже если рыночная стоимость залога не покроет остаток задолженности, кредит будет считаться погашенным. Недостающую разницу банк вынужден будет признать безнадежной и списать.

У заемщиков (как валютных, так и гривневых) появится еще одна возможность избавиться от задолженности — выкупить ее. «Предложенный механизм существенно улучшит перспективы заемщика лишить себя кредитного бремени, по которому в полном объеме он оплатить не может, поскольку банки отступают права требования на проблемные кредиты, как правило, с достаточно большим дисконтом», — говорит юрист юридической компании FCLEX Андрей Иванив. Как показывает практика, банки продают проблемные кредиты в едином кредитном портфеле. Как в таком случае будет вычленен конкретный кредит из общего портфеля — не известно. «Отсутствие урегулирования такого порядка может повлечь фактическое «умертвление» такой нормы,» — считает он.

Двойная альтернатива

В отличие от законопроекта 4185а, поданный Князевичем документ не вынуждает банки списывать часть задолженности. Однако обязывает их сохранить процентную ставку, которая была в договоре по валютному кредиту, при конвертации его в гривню. Согласно законопроекту Князевича, разницу от конвертации кредита по 7,99 UAH / USD и по курсу на день реструктуризации заемщик должен вернуть банку последними платежами согласно графику погашения. Хотя банк может и простить заемщику данную сумму «на условиях и в порядке, определенных в договоре с изменениями». Весомой банкиры считают норму, не позволяющую реструктуризировать кредит заемщикам с задолженностью. «Банки будут продолжать настаивать на реструктуризации только тех ипотечных жилищных кредитов, по которым отсутствовала просроченная задолженность по состоянию на 1 января 2014 г. Такая норма не допустит реструктуризации кредитов недобросовестных заемщиков, которые на протяжении длительного времени уклоняются от выполнения своих долговых обязательств», — говорит Коробкин.

Законопроектом Рудьковского предлагается делить разницу от конвертации на две равные части, одну из которых прибавлять к общей сумме кредита, а по другой устанавливать ставку 0,1 % годовых. Закрепленную в кредитном договоре ставку менять при реструктуризации запрещается, ее максимальное значение предлагается ограничить учетной ставкой НБУ (9,5 % годовых). Документ также обязывает банки простить заемщикам неоплаченные штрафы и пеню, начисленные с 13 октября 2008 г., а в случае если они были оплачены — засчитать средства в счет погашения кредита. Законопроект ограничивает возможность банков уступать права требования по валютным кредитам. Как и проект группы депутатов 4185а, он закрепляет первоочередное право на выкуп кредита за заемщиком.