Длинная гривня. Реструктуризация валютных займов надолго затянет их погашение

Принятый в первом чтении законопроект депутата Руслана Князевича («Батьківщина») №4185а-2 о реструктуризации валютных кредитов физлиц предполагает, что размер ежемесячного платежа по реструктуризированным обязательствам не должен превышать ранее установленного его размера в пересчете по курсу 7,99 UAH / USD. В Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) считают, что такое условие не может быть выполнено, поскольку оно сделает срок погашения кредита бесконечным. Банкиры предлагают фиксировать размер ежемесячного платежа в кредитном договоре по согласованию банка и заемщика.

Границы бесконечности

Увеличение срока возврата займа при реструктуризации зависит и от того, какая его часть уже выплачена. Ведь стадия погашения влияет на соотношение процентов и тела кредита в сумме ежемесячного платежа, отмечает член Всемирной ассоциации риск-профессионалов Вадим Березовик.

«Если большая часть кредита уже погашена и соотношение процентов и тела кредита в платеже составляет примерно 40 / 60, сохранение размера ежемесячного платежа удлинит срок погашения в 1,5 раза,» — подсчитывает эксперт. Однако стоит помнить, что для многих валютных заемщиков банки уже проводили реструктуризацию и продлевали сроки кредитов. В связи с этим сумма процентов может занимать до 90 % размера ежемесячного платежа, и тогда срок погашения еще удлинится. В отдельных случаях одна только сумма процентов может превысить размер санкционированного законом ежемесячного платежа. Тогда у заемщика не будет возможности возвращать тело кредита, и выплата займа может стать бесконечной.

Если реструктуризировать 10‑летний кредит на сумму $ 120 тыс., выданный в мае 2008 г., срок его погашения при классической схеме удлинится на 5,5 лет, подсчитали в банке «Национальный кредит». Если кредит погашается аннуитетом — срок увеличится на больший период, отмечают в финучреждении.

К вопросу о продлении срока возврата займа необходимо подходить индивидуально, считает председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук. В каждом отдельном случае финучреждение должно оценить наличие у клиента источников для выполнения обязательств перед банком. Есть такие клиенты, которым увеличение срока не потребуется. Если же продление будет необходимо, банк всегда готов будет на это пойти, чтобы получить рабочий кредит, говорит банкир. Дать финучреждениям возможность гибко подходить к реструктуризации необходимо, считает начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанка (UniCredit Bank) Марина Ревуцкая.

«На мой взгляд, на законодательном уровне должны быть урегулированы границы отклонений: как процентная ставка, максимальный срок кредита, так и сумма платежа не может превышать предыдущую более чем на 10‑15 %», — говорит она.

Простить и забыть

Еще один аспект для обсуждения готовящегося к утверждению закона — процентная ставка по реструктуризированному кредиту и возможность списания разницы, возникшей при конвертации из‑за девальвации гривни в 2014 г. Как ранее сообщал «Капитал», законопроект Князевича предполагает, что разницу от конвертации кредита по 7,99 UAH / USD и по курсу на день реструктуризации заемщик должен вернуть банку последними платежами согласно графику погашения. Хотя банк может и простить заемщику эту сумму «на условиях и в порядке, определенных в договоре с изменениями». Главное научно-экспертное управление аппарата Верховной Рады в своих выводах к документу отмечает, что такие основания и условия требуют четкого определения.

Банкиры, в свою очередь, предлагают обязать банки списывать разницу от конвертации, если заемщик без просрочек платил по кредиту. Однако в комплексе с такой нормой НАБУ предлагает повысить ставку по основной сумме конвертированного кредита до рыночных 16,5 % годовых. «Предложение простить разницу от конвертации банки видят как стимулирующий фактор, чтобы заемщик имел желание погашать кредит», — говорит Вадим Березовик. Финучреждению проще сделать перерасчет по факту погашения, чем заранее идти на уступки, не зная, будет ли заемщик платить по кредиту.

В свою очередь сами заемщики требуют более лояльных условий. Инициативная группа валютных заемщиков подготовила свой вариант доработки законопроекта, где предлагает ввести процентные каникулы на ближайшие три года. В этот период заемщики будут погашать тело кредита и символические проценты по ставке 0,01 % годовых. Далее ставку предлагается повысить до уровня учетной ставки НБУ, но не выше 9,5 %. Однако банки вряд ли согласятся на такой вариант. «Для банка очень важно, чтобы выплачивались проценты, — говорит Березовик, — так как они служат источником получения дохода, который впоследствии используется для выплаты процентов вкладчикам».