Навязывание страховых услуг обеспечивает страховщикам низкую убыточность при больших страховых премиях. Потребители терпят

Cнижение платежеспособного спроса на страхование вынуждает страховщиков применять все более изощренные способы привлечения премий. Недовольство потребителей хитростями, непрозрачными условиями и манипуляциями столь велико и очевидно, что некоторые расторопные ритейлеры выносят в рекламу тезис об отсутствии страховок при приобретении товаров.

Вылечат всех

Недавно корреспондент «Капитала» проходил обследование в Киевской областной клинической больнице № 1. Но в кассе вместо привычного чека на оплату услуг получил полис медицинского страхования «Украинской пожарно-страховой компании» (УПСК). В ответ на недоуменный взгляд кассир заявила: «Мне выдали такие чеки, вот я и выписываю».

Договор страхования не содержал паспортных данных страхователя. Страховая сумма также не была названа. Но главное — отсутствовала подпись клиента, которая свидетельствовала бы о согласии с предложенными условиями. Несмотря на установленный срок действия соглашения в 32 дня, в документе было указано, что страховщик прекращает действие договора, если в течение пяти дней клиент не внесет следующую часть платежа.Это нельзя назвать страхованием вообще. Клиенту не объяснили, что он приобрел и как воспользоваться этой услугой. Но увы, в Украине много таких видов псевдострахования. Это происходит на фоне низкой страховой культуры, а страховщики намеренно разрабатывают такие продукты для снижения убыточности», — пояснил зампредседателя совета Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов.Благодаря удачному маркетинговому ходу УПСК удалось занять по итогам девяти месяцев 2012 г. восьмое место на рынке добровольного медицинского страхования, собрав более 27 млн грн страховых премий. А страховые выплаты оказались мизерными — всего 3,3 млн грн, что соответствует общей убыточности в 12,2 %. Медицинское страхование считается наиболее убыточным видом страхования, средняя убыточность по рынку не бывает менее 70 %.Мне ничего не известно о сотрудничестве нашей компании и Киевской областной клинической больницы № 1. Но во многих медицинских центрах не проводят необходимых исследований, пока посетитель не приобретет страховой полис. Какую комиссию получают медучреждения, я не могу ответить. А убыточность у нас действительно низкая, возможно, мы качественнее отбираем риски или нам просто везет», — пошутил председатель правления УПСК Александр Михайлов.

«

«

Чемоданное настроение

Согласно закону «О туризме», обязанность застраховать туристов от возможных несчастных случаев и медицинских расходов возложена на турфирму. И делает это она, исходя из требований принимающей стороны или просто на свое усмотрение. Редко какой‑то особо сознательный путешественник захочет заранее прочитать договор и удивится большому количеству ограничений и исключений. Ведь страховой платеж увеличивает общую стоимость тура, поэтому в целях экономии туркомпании выбирают минимальные уровни покрытия с самыми низкими страховыми суммами, высокими франшизами и лимитами при наступлении страхового случая.

Особенно это касается страхования рисков наступления несчастного случая. Например, жизнь украинской актрисы и художницы Оксаны Гайвась, которая погибла во время катания на квадро­цикле, была застрахована от несчастного случая на сумму всего в 1000 грн. Закон «О туризме» не устанавливает никаких требований на этот счет.же время при оформлении загранпаспортов среди квитанций всем выдают и счет на оплату годовой страховки. При отказе оплачивать рассказывают, что документы таких скряг будут рассматриваться в последнюю очередь. Хотя такой подход нельзя назвать цивилизованным и законным, все‑таки у человека на руках остается страховой полис, а не просто памятка, не имеющая никакой юридической силы. Так случается, когда договор заключает турфирма и экономит на пару со страховой компанией на выдаче индивидуальных полисов.

В то 

Банки: рука руку моет

Массовый характер носят и различные страховки при потребительском кредитовании — страхование от несчастного случая, потери работы, нанесения ущерба третьим лицам в результате эксплуатации купленной вещи, страховка самого товара и даже расширение гарантийного срока.

Для 

«Налог» на транспорт

Пользуясь незнанием клиента о том, что он застрахован, в Украине процветает обязательное страхование от несчастного случая на транспорте. Оно ежегодно приносит страховщикам около 300 млн грн платежей.

Справедливости ради следует отметить, что существуют и положительные примеры навязывания страховых услуг. Во времена автокредитного бума в 2006‑2008 гг. банки требовали от заемщиков застраховать автомобиль по программе КАСКО. «Изначально это воспринималось как налог. Но факты свидетельствуют, что по истечении кредитного договора с компанией остается 25‑30 % клиентов», — говорит зампред правления СК «ИНГО Украина» Александр Мацак. Несмотря на стареющий автопарк Украины, в 2013 г. ассоциации страховщиков прогнозируют 7 %-ный рост платежей по КАСКО — до 3,8 млрд грн.

Спасение утопающих

Население нашей страны крайне плохо проинформировано о своих правах в вопросе навязывания страховок. Большинство потребителей не знают, что уже более года действует норма ст. 12 закона «О финансовых услугах». В ней сказано, что банки обязаны до заключения договора информировать клиента о размере комиссионных, получаемых от страховой компании. Кроме того, они должны предоставить клиенту условия о дополнительных финансовых услугах и их стоимости, а сама информация «должна обеспечивать правильное понимание сути услуги без навязывания ее приобретения».