Глава Альфа-Банка: Мы будем продавать Неос Банк

Фото: Иван Черничкин

Еще весной пять депутатов Верховной Рады (Михаил Апостол, Игорь Бриченко, Вадим Мериков, Валерий Головко и Леся Оробец) зарегистрировали постановление № 4740 «о создании временной следственной комиссии... по вопросам расследования обстоятельств деятельности предприятий консорциума «Альфа-Групп» вопреки интересам Украины». Из заявлений парламентариев следовало, что 11‑й по размеру Альфа-Банк опасен для Украины, так как является одним из крупнейших финучреждений с российским капиталом. Следственная комиссия так и не была создана, а депутаты до сих пор получают зарплаты на карточки Альфа-Банка.

Сегодня, чтобы не ассоциироваться с банковской группой, финструктура делает все возможное. 31 марта российский Альфа-Банк, владеющий 19,9 % акций одноименного украинского финучреждения, продал свою долю международной финансово-промышленной группе ABH Ukraine Ltd, зарегистрированная на Кипре. В результате кипрский офшор сконцентрировал 100 % украинского Альфа-Банка. В свою очередь единственным собственником ABH Ukraine Ltd является холдинг ABH Holdings S. A., который принадлежит четырем физлицам — Михаилу Фридману, Герману Хану, Алексею Кузьмичеву и Петру Авену. Группа также владеет банками в России, Нидерландах, Казахстане и Беларуси. Кроме банковского направления, холдинг развивает и другие. Например, сейчас приобретает одну из крупнейших нефтяных компаний Германии RWE. «Альфу воспринимают как часть европейского мирового сообщества и никто ее не идентифицирует исключительно с российским капиталом», — утверждает председатель правления Альфа-Банка Виктория Михайле.

Виктория Михайле занимает должность председателя правления Альфа-Банка (Украина) с сентября 2009 г. 16 лет работала в финансовом секторе Украины на руководящих должностях в компаниях финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп». С 2006 по 2009 г. Михайле была генеральным директором инвестиционной компании «Альфа-Капитал (Украина)». С 2000 по 2006 г. — заместителем председателя правления Альфа-Банка (Украина).

В 1994 г. окончила Киевский национальный университет им. Т. Г. Шевченко по специальности «Экономика и управление научными исследованиями и проектирование». В 1997 г. окончила аспирантуру по специальности «Бухгалтерский учет и аудит».

О депозитах

— В первом полугодии отток гривневых депозитов физлиц составил 200 млн грн. Как банк справляется с этим?
— Отток депозитов — это вызов, с которым столкнулась вся банковская система. Мы в этом не уникальны, но ситуация в нашем банке сбалансированная. Даже в сложные зимние месяцы, когда НБУ только вводил постановления, связанные с выделением рефинансирования при значительных оттоках депозитов, мы не могли этим воспользоваться, поскольку у нас была достаточно стабильная ресурсная база и оттоки были невелики. Летом мы фиксировали приток депозитов. Наши клиенты введут себя достаточно взвешенно. Ситуация на рынке сложная, но для нас депозиты населения не единственный источник фондирования.

— Какими пассивами вы замещаете депозиты физлиц?
— Это субординированный долг, синдицированные кредиты, рыночный ресурс, который выделяет НБУ. Никаких стабилизационных и прочих кредитов от регулятора у нас нет. Кредит рефинансирования, взятый банком после кризиса 2008 г., давно погашен. Мы участвуем только в тендерах Нацбанка, когда выделяются деньги под залог госбумаг. Это рыночный инструмент длинного источника фондирования гривни, который предлагает рынку регулятор.

— Помогают ли сейчас ограничения НБУ по снятию денег остановить отток депозитов?
— Кому‑то и в чем‑то ограничения помогают, а кому‑то — нет. Регулятор активно обсуждает эту тему с ключевыми игроками рынка. По мнению крупных системных банков, не подверженных существенному оттоку депозитов, такие ограничения на этапе их внедрения были не нужны. Иначе никогда не сформируется доверие к системе. Мы неоднократно говорили НБУ, что если человек не подвергается панике, а выполняет свои обязательства, как прописано в договоре, то его не надо наказывать. Если вкладчик пришел за депозитом в срок, то средства должны быть возвращены сразу же и в полном объеме в той же валюте и без всяких ограничений. Если бы мы крупному розничному клиенту не отдали хотя бы $ 1 в 2008 г., то у нас бы уже не было private banking. Поэтому те, кто с нами прошел 2008 г., сегодня не забирают деньги. Ведь они понимают: нынешние ограничения — это не ограничения со стороны Альфа-Банка.

— Как же тогда решить проблему с досрочным снятием депозитов?
— Для этого нужно сделать срочные депозиты по‑настоящему срочными. Пока же ни одна команда НБУ не сделала самый важный шаг — не внесла изменения в Гражданский кодекс, которые предписывали бы двум сторонам депозитной сделки строго соблюдать условия по сроку, позволяя физлицу снимать средства исключительно при форс-мажорных либо особых личных обстоятельствах в любой момент.

О кредитах

— Правильно ли НБУ поступил, когда отменил запрет на ограничение выдачи валютных кредитов юрлицам?
— Безусловно. При том объеме срочной гривни, который у нас есть в стране, всех в нацвалюте прокредитовать невозможно. Кроме того, часть пассивного портфеля в банках сформирована в валюте — это валютные депозиты физлиц, внешние заимствования, капитал.

— Но если бизнес не имеет валютной выручки, то повышаются и риски банка, который выдал такой кредит.
— У очень многих бизнесов есть валютная привязка, например у зернотрейдеров. Кто‑то имеет стабильную историю финансовых отношений с банком, качественный бизнес и залоги. Запрос на ресурс сегодня существует. И если банк сегодня готов своему стабильному клиенту давать валюту под нормальное обеспечение, то почему бы и нет. Это вопрос оценки риска.

— Вы говорите, что банкам не хватает гривни. Но остатки на корреспондентских счетах последнее время превышают 30 млрд грн. Такой ликвидности не было никогда.
— Ликвидность в системе есть. Но вопрос в цене этой гривни. Я говорю о срочной гривне, которой можно кредитовать экономику. Все равно у многих банков основным источником фондирования остаются депозиты. И если банки, за счет клиентских привлечений и внешних заимствований, могли делать доллар длинным, то гривню длинной никто сделать так и не смог. За последние два-три года мы видели удлинение гривневых вкладов. Если в 2009 г. средний срок депозита был до трех месяцев, то потом уже было и четыре, пять, шесть, девять. Не так давно люди начали вкладывать в годовую гривню, потому что несколько лет она вела себя как интересный стабильный инструмент.

— Ухудшилось ли качество кредитного портфеля Альфа-Банка?
— Разумеется. Мы сталкиваемся с теми же вызовами и рисками, которые характерны для всей системы. Альфа-Банк переживает не первый кризис, и мы умеем им управлять. Сейчас экономическая ситуация не хуже, чем в 2008 г.

— Но тогда не было войны.
— Да, вызовы намного серьезнее. Та беда, которая случилась в политической и социальной плоскости, несоизмерима ни с какими экономическими вызовами ранее. Этой зимой мы переживем энергетический шок, снизится потребительский спрос населения, но мы должны выйти из этой ситуации сильнее. У нас есть кредитные портфели крымского и восточного региона, но мы всегда консервативно относились к оценке рисков заемщика. Наша скоринговая риск-модель позволяет нам выдавать очень качественные кредиты физлицам. И крымский, и восточный портфель у нас был очень качественным. Понятно, что кредиты возвращают не в полном объеме, но при сегодняшней сложной ситуации платят допустимо.

— Что значит допустимо?
— Учитывая, что банковская система в Крыму не работает, карту использовать нельзя, клиент может прийти только в какой‑то из банков на территории полуострова и, сделав перевод в рублях, погасить украинскому финучреждению кредит. Заявления крымских лидеров о том, кому не надо отдавать кредиты, тоже, безусловно, невыгодно нам.

— Но заявлений о том, что Альфа-Банку не надо гасить кредиты, не было.
— Они говорили о другом украинском банке (ПриватБанке. — «Капитал»). Но даже в этом случае заемщики, используя ту же философию, пытаются не отдавать кредиты всем банкам.

— Какой процент проблемных кредитов в Крыму?
— Если говорить о просроченной задолженности более 30 дней, то это свыше 50 %. Тем не менее она понемногу погашается. Мы ищем разные механизмы решения этой проблемы. Безусловно, если будет возможность продать данный портфель, мы это сделаем.

— Банкиры раньше рассказывали, что крымским портфелем интересовались только коллекторы по бросовым ценам.
— Так оно и было в начале. Сейчас тренд меняется. Понятное дело, еще никто в очереди не стоит. Мы пока интересную цену не нашли.

— Интересная цена — это какая?
— Интересная цена по продаже портфеля считается очень просто. Оцениваем уровень допустимых сформированных резервов, денежного потока, который производит этот портфель, и понимаем, как формировать цену продажи кредитного портфеля. Сейчас я, конечно, не стану называть цену, по которой Альфа-Банк продал бы свой крымский портфель. Все зависит от среза этого портфеля, прочих условий. В Крыму у нас был хороший кредитный портфель, как и на востоке.

— А какой уровень проблемных кредитов на востоке?
— Просроченная задолженность по портфелю в этом регионе находится на допустимом уровне. Ситуация в Донбассе сложная, но мы продолжаем работать с нашим портфелем. Когда человек сидит в подвале и прячется от бомбежек, то он завтра не пойдет гасить кредит, если ему кто‑то позвонит из банка. Но когда люди выезжают из зоны АТО, то они охотно идут на реструктуризацию. Наша логика в том, чтобы не доводить кредит до проблемности, а работать с заемщиком, как только возникнут первые сложности. Поэтому если сегодня посмотреть на портфель в целом, то он находится в управляемом состоянии по просроченной задолженности.

— И какой уровень просроченной задолженности по портфелю в целом?
— Если брать общий портфель негативно классифицированных активов с юрлицами, то примерно 10 %. Корпоративные клиенты сейчас переживают далеко не лучшие времена, но дефолтов у нас нет. Конечно, нам приходится реструктуризировать некоторые действующие линии. Учитывая, что Альфа-Банк кредитует крупнейшие государственные предприятия Украины и крупнейшие структуры частного сектора, мы идем на компромиссы.

— На 1 июля обязательства по кредитованию Альфа-Банка составляли 15,5 млрд грн, тогда как на начало 2014 г. — 17,8 млрд грн. С чем связано уменьшение обязательств?
— Портфель погашается, а новые кредиты мы выдаем очень осторожно и только проверенным клиентам. Одним сохранили лимиты, другим — понизили. Но не было ни одного случая, чтобы действующему корпоративному клиенту закрыли лимит. Кроме того, сейчас собираемся активно развивать кредитование среднего корпоративного бизнеса. Думаю, вскоре начнется передел этого рынка.

— Почему?
— Одни банки будут укрупняться, другие закрываться, третьи не смогут пережить сегодняшние вызовы. Ведь пока только первые 15 финучреждений прошли диагностику. До 30 сентября еще 30 финструктур должны пройти проверку. Эта процедура предусмотрена для крупнейших банков Украины, в которых сосредоточено более 80 % всех активов и обязательств банковской системы. Самое интересное ожидает небольшие банки, которые по размеру активов расположены ниже 50‑го места. Какие будут неожиданности — увидим.

— Стресс-тест крупнейших банков уже завершился. Нуждается ли Альфа-Банк в докапитализации?
— Мы не нуждаемся в докапитализации. У нас адекватность капитала и все нормативы превышают те допустимые, которые были изложены Нацбанком и МВФ в техническом задании. Поэтому до 2016 г. чувствуем себя комфортно. Хотя стресс-тест был очень жесткий.

— Как удалось нарастить кредитный портфель физлиц в гривне в первом полугодии 2014 г., тогда как в целом по системе он снизился?
— Постоянство — показатель успеха. Мы не закрывали кредитование, только снижали лимиты, при этом качество нового портфеля хорошее. Продвигаем свою кредитную карту, на прошлой неделе ее портфель достиг 1 млрд грн.

— Как при новом витке девальвации погашаются старые валютные ипотечные кредиты, выданные населению?
— Многие ипотечные кредиты мы реструктуризировали очень давно. Но сегодня не имеем возможности работать с оставшейся ипотекой из‑за введения моратория. Причина в том, что заемщик, не успевший сделать реструктуризацию и прочитавший, что курс, по которому он сможет погашать кредит, будет 5 UAH / USD или 8 UAH / USD, не пойдет сейчас на реструктуризацию по нынешнему курсу. В результате и так сложная ситуация стала еще сложнее.

О работе в зоне АТО

— Как вы сейчас работаете в зоне АТО?
— НБУ предписал прекратить все финансовые операции в зоне боевых действий, которая не контролируется украинской властью. Под это распоряжение попадают и территории, которые частично контролируются. Получив этот документ, мы в тот же день закрыли все отделения и отключили все банкоматы.

— И сколько отделений пришлось закрыть?
— В Донецкой и Луганской областях у нас 21 отделение. 14 — в зоне АТО и 7 — в подконтрольной украинской армии. Мы банк, который обслуживал и обслуживает в донецком и луганском регионе, множество клиентов, в том числе и 60 тыс. зарплатных проектов.

— Как проходит процесс перехода клиентов Банка Кипра в Альфа-Банк?
— Более 90 % клиентов перешли из Банка Кипра в Альфа-Банк. У нас сейчас с Банком Кипра заканчивается ряд интеграционных проектов, которые завязаны на перелив кредитного портфеля. Думаю, точку в этой истории поставим уже в начале октября. 30 отделений Банка Кипра практически за месяц стали отделениями Альфа-Банка. Отделений было более 40. С точки зрения пересечения, локации мы оставили 30, а 10 работают пока под вывеской Неос Банка. Думаем, они будут интересны тому покупателю, кому мы будем продавать этот банк.

— Без активов?
— Нам две лицензии не нужны. Мы покупаем бизнес, а не финучреждение, так как банк у нас есть.