Страхование квартиры не защитит от пожара, но поможет минимизировать затраты на восстановление

Далеко не всегда владельцы имущества успевают предотвратить пожар, который может уничтожить не только личные вещи, но и нанести ущерб соседям

Фото: Fotobank.ua

За сутки в Украине происходит более 100 возгораний, а в жилищном секторе с начала года зафиксировано свыше 28 тыс. пожаров — таковы данные Государственной службы Украины по чрезвычайным ситуациям. Осенью опасность возникновения пожара повышается из‑за установленных украинцами обогревателей и бойлеров, которые значительно увеличивают нагрузку на электропроводку многоквартирных домов.

Защитить личный бюджет от непредвиденных трат, связанных с ущербом от возгорания, поджога, взрыва или других противоправных действий третьих лиц, помогут программы страхования имущества.

Зона риска

Застраховать можно стены, перекрытия, входные двери, а также внутреннюю отделку и ремонт квартиры. Страхуется и движимое домашнее имущество: мебель, предметы интерьера, бытовая техника и т. д. По каждому из основных элементов квартиры устанавливаются лимиты ответственности, в рамках которых и выплачивается возмещение.

«Стандартный набор рисков по страхованию имущества широк: это может быть пожар и последствия его тушения, залив водой в результате аварийных ситуаций, стихийные бедствия — шквалы и ураганы, затопление соседями, воровство и прочее», — рассказывает директор центра продаж СК «Нова» Ирина Гринюк.

Помимо стандартного набора рисков, страховщики предлагают и некоторые дополнительные. «Мы советуем застраховать риск повреждения имущества вследствие задымления или воздействия продуктов горения — пострадавшие бывают вынуждены обрабатывать мебель или белить и красить потемневшие из‑за дыма и сажи стены», — указывает начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии АСК «ИНГО Украина» Лариса Симонова.

Свою ответственность перед соседями тоже нужно застраховать. «Любой пожар наносит ущерб не только той квартире, где возник очаг, но и как минимум двум-трем соседним», — предупреждает специалист управления имущественных рисков страховой компании PZU в Украине Оксана Лясоцкая.

При покупке полиса необходимо выяснить, какие риски покрываются, а также какие лимиты действуют по каждому из них. «Как правило, страховая сумма по имуществу устанавливается в размере его рыночной стоимости. В случае страхования ответственности перед третьими лицами сумма определяется страхователем в предложенных компанией пределах», — отметила Гринюк. Лимит ответственности перед третьими лицами СК обычно предлагают в диапазоне 20‑500 тыс. грн. Чаще клиенты покупают полис с лимитом от 50 тыс. грн до 100 тыс. грн.

Также следует внимательно изучить условия, при которых происходит страховая выплата, узнать о ее размерах и исключениях в договоре. Это могут быть убытки, связанные с военными действиями, конфискацией имущества, а также риски терроризма, радиоактивного загрязнения и др.

Защита на год

Страховку лучше покупать сроком на один год. «Это выгоднее по стоимости, да и спокойствие за личное имущество должно быть долгосрочным», — советует Гринюк. Средний страховой тариф составляет от 0,18 % до 0,28 %. Но точная сумма платежа зависит не только от тарифной политики страховщика, но и от выбранных страховых рисков, стоимости квартиры и лимитов ответственности.

Застраховать квартиру можно и на полную стоимость, и по программе экспресс-страхования. Например, страхование на полную стоимость однокомнатной квартиры с отделкой в Киеве стоимостью 930 тыс. грн (около $ 62 тыс.) от всех рисков в «ИНГО Украина» обойдется в 4,5 тыс. грн. При этом внутреннее имущество (мебель, бытовая техника и пр.) необходимо страховать отдельно. «Клиент может выбрать экспресс-страхование без осмотра — на сумму, меньшую, чем действительная стоимость жилья, или страхование с осмотром на полную стоимость от всех рисков. Вид страхования влияет на ценовую категорию продукта», — поясняет Симонова.

Так, один из клиентов компании PZU в Украине застраховал элементы квартиры от всех рисков, в том числе и движимое имущество на сумму 30 тыс. грн. «В результате кражи убыток составил 29 492 гривен. При страховой премии в 200 грн выплата составила 28 992 грн», — уточнила Лясоцкая.

70 % от всех заявленных страховых случаев по имуществу составляет риск повреждения водой в результате аварии коммуникаций

Страхование добровольной гражданской ответственности стоит 0,15‑0,2 % от лимита, который клиент выбирает самостоятельно. «Если предпочтение отдается комплексному договору, то стоимость страхования ответственности перед соседями будет ниже, чем в рамках отдельного договора», — заверила Лясоцкая. Экономить, исключая риск ответственности перед третьими лицами, страховщики не советуют. «Ведь прорвавший во время отпуска кран некому закрыть, и ущерб соседям внизу придется возмещать из собственного кармана», — подтверждает Гринюк.

По статистике компании PZU в Украине, риск повреждения имущества водой в результате аварии коммуникаций составляет 70 % всех заявленных страховых случаев по имуществу физических лиц.

Согласно букве договора

К сожалению, примеры, когда жилье страхуется для галочки, потому что людей просто вынуждают это делать (например, по ипотечному кредиту), не редкость. Застраховав только конструктивные элементы дома по простейшей программе, владельцы могут лишиться всего. «Такая ситуация однажды возникла у нашего клиента в Хмельницкой области: пожар в доме нанес ущерб внутренней отделке и движимому имуществу — всему тому, что оказалось вне действия договора страхования», — вспоминает Лясоцкая.

Страховщики предупреждают: возмещение проводится только по убыткам, которые указаны в договоре, наступили и были заявлены к возмещению. «В случае наступления страхового события клиент должен принять меры, в том числе рекомендованные страховщиком, чтобы уменьшить размер убытков и спасти застрахованное имущество, а также имущество третьих лиц, устранить причины, которые могут привести к дополнительным повреждениям», — подчеркнула Гринюк.

Клиенту нужно сообщить о событии в компетентные органы — милицию, пожарную охрану, аварийные службы и пр. и в течение указанного в договоре срока с момента получения информации о наступлении события написать заявление страховщику. Впрочем, страховая компания не всегда требует справку из этих органов. Например, в PZU в Украине по риску повреждения водой в случае, если размер убытка не превышает лимит 5 тыс. грн, можно получить страховую выплату без справки компетентных органов.

Несмотря на то что доля страхования недвижимости физических лиц в портфелях страховщиков относительно невелика, спрос клиентов на этот вид страхования растет. «Сегодня квартиры страхуют не только по требованию банка-выгодоприобретателя, но тогда, когда понимают — это экономически выгодно самому владельцу недвижимости», — считает Симонова.

Страховщики надеются, что со временем ситуация будет улучшаться. Например, в СК «Нова» недавно поступил необычный запрос. «Как оказалось, муж на день рождения жены решил сделать сюрприз — застраховать квартиру. Мы красиво оформили полис, а довольная обладательница застрахованного имущества даже позвонила нам, чтобы поблагодарить. Подарок ей понравился», — рассказывает Гринюк.

Не без риска

Недостатки страхования квартиры от несчастного случая:
• невозможность самостоятельно оценить ущерб в денежном эквиваленте (клиент — не оценщик и цен на стройматериалы не знает);
• независимых экспертов по имуществу мало, а их услуги стоят дорого;
• оценка имущества в большинстве случаев происходит долго;
• сумма выплаты после оценки имущества экспертом не покроет стоимость нового ремонта, а отремонтировать часть помещения не всегда реально;
• трудности в получении справок компетентных органов — жэка и т. д., особенно когда в страховом случае есть их косвенная вина;
• если квартира не новая, при выплате будет применен коэффициент износа и клиент получит меньшую выплату, чем ожидалось;
• у подобных договоров слишком большой список исключений, включая самовозгорание, короткое замыкание, тление и другие возможные риски.

Предъявите документ

В перечне документов на возмещение должны быть:
• список поврежденного, уничтоженного или похищенного застрахованного имущества для определения размера материального убытка;
• справки из компетентных органов;
• заявление потерпевшего о выплате страхового возмещения;
• копия договора страхования;
• документ, удостоверяющий получателя страхового возмещения.