Банки перестали доверять предприятиям и населению. Они наращивают выдачу займов на короткий срок

Фото: Евгений Мусиенко

Украинские банки сокращают долгосрочное кредитование, в то время как портфель займов на срок до одного года растет. За январь-июль общий объем кредитов вырос на 4 % (или на 29 млрд грн) — до 844 млрд грн, сообщает Национальный банк.

Львиную долю увеличения (98 %) составил прирост краткосрочных кредитов: за семь месяцев банки выдали их на 28 млрд грн, а долгосрочных — всего на 680 млн грн.

Основная причина того, что банки не финансируют более чем на год, — отсутствие долгосрочных денежных ресурсов в банковской системе. Большинство депозитных программ, как правило, рассчитано на срок, не превышающий 12 месяцев.

«Длинных ресурсов практически нет, особенно в гривне, — рассказывает председатель набсовета банка «Меркурий» Игорь Когут. — Валютой своих украинских «дочек» кормили лишь иностранные акционеры». Но европейские центробанки поставили шлагбаум: они не позволяют за счет этих денег развивать кредитование, а наоборот, требуют возвращать деньги назад, поясняет Когут.

Кредит недоверия

До кризиса украинские банки также не могли похвастаться большими объемами долгосрочных ресурсов, но ипотечное кредитование (сроки часто составляли до 30 лет) развивалось.

Раньше банки на свой страх и риск допускали разрывы по срокам привлечения ресурсов и срокам кредитования, рассказывает Игорь Когут. В итоге финучреждения до сих пор не могут освободиться от груза старой проблемной задолженности.

Банкам не удается снизить отчисления в резервы, так как уровень проблемной задолженности растет. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле финучреждений за семь месяцев выросла на 0,18 п. п. — до 9,1 %. По состоянию на 1 августа проблемные займы населения и компаний в банковской системе составили 76,6 млрд грн.

После финансового кризиса банкиры радикально пересмотрели свою кредитную политику. Сейчас все банки к разрывам по срокам привлеченных ресурсов и выданных кредитов относятся крайне аккуратно и не выдают деньги на длительные сроки, говорит Игорь Когут.

Кроме того, показатели прибыльности, ликвидности и рентабельности украинского бизнеса подвержены большим колебаниям, что не дает банкам гарантий погашения долгосрочных кредитов. По данным Госкомстата, в первом полугодии 2013 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года финансовый результат прибыльных предприятий снизился на 7,5 %, до 45,3 млрд грн.

Наибольшая потеря прибыли наблюдалась в строительстве (–29 % по итогам квартала), транспорте, складском хозяйстве. А это отрасли, которые традиционно пользуются «длинными» деньгами.

«Поэтому, в целях минимизировать некачественный портфель, избежать заведомо сомнительных кредитов, банки предпочитают заменять их короткими ссудами, предоставляя возможность рефинансирования и / или пролонгации, — рассказывает директор по корпоративному бизнесу банка «Надра» Татьяна Кононова. — Это гарантирует, с одной стороны, возможность подстроиться под рыночную ситуацию, а с другой — увидеть потенциал рынка заемщика».

Чтобы минимизировать риски, банки предлагают корпоративным клиентам кредитные линии в форме овердрафта или же разбивают крупные займы на транши. Это позволило банкирам нарастить краткосрочное кредитование юрлиц в январе-июле на 4 % (или 14 млрд грн), до 346 млрд грн.

Физический движок

Растут и краткосрочные кредиты физлицам: за январь-июль их объем увеличился на 21 % (9,4 млрд грн), до 53,6 млрд грн. Прежде всего выросли автокредиты, займы наличными и по кредитным картам, целевые кредиты на покупку товаров, рассказывает заместитель председателя правления по финансовым вопросам банка «Ренессанс Кредит» Олег Стрынжа.

Долгосрочные кредиты населению за семь месяцев снизились на 6 % (или 7 млрд грн). Сокращение происходит в основном потому, что население погашает старые ипотечные кредиты, а новых не берет.

«Долгосрочное кредитование не развивается из‑за своей дороговизны. Ипотечное кредитование будет расти, когда процентные ставки будут менее 13 %», — говорит Олег Стрынжа.

До конца года ситуация не изменится — финучреждения будут ориентироваться исключительно на выдачу коротких кредитов, считают банкиры. По словам Когута, сдерживающими факторами будут традиционные девальвационные ожидания, торговая война с Россией, сокращение ликвидности на рынке.