Нацбанк создаст базу проблемных заемщиков

Национальный банк объявил о намерении создать центральный кредитный реестр. Этот реестр, который от Украины требует и МВФ, и ЕС, должен позволить снизить долю проблемных кредитов. Для создания такой базы данных достаточно обновить уже существующий в НБУ реестр, чтобы в него попадали только неплатежеспособные компании, а не все подряд заемщики с небольшой просрочкой, говорят эксперты.

Заемщиков узнают по лицам

Украина создаст центральный кредитный реестр, сообщил регулятор по итогам встречи главы НБУ Валерии Гонтаревой и вице-президента Еврокомиссии Валдиса Домбровскиса. ЕС согласен выдать стране третий пакет макрофинансовой помощи на 1,8 млрд евро, треть из которых поступит в 2015 году. «Среди условий получения этих средств — создание центрального кредитного реестра с целью улучшения оценки банками кредитного риска и снижения в среднесрочной перспективе доли негативно квалифицированных кредитов», — сообщили в Нацбанке 30 апреля. В тот же день из релиза исчезло данное обещание. Пока в НБУ этот «монтаж» не прокомментировали.

Создания реестра требуют не только европейские партнеры. Такое же обязательство Украина взяла на себя в рамках мартовского соглашения с МВФ. В разделе «Политика в финансовом секторе» программы EFF говорится «о создании кредитного реестра в НБУ» для «усиления надзора за банковскими рисками». В документе уточняется, что «конкретные меры будут разработаны при техническом содействии МВФ». Миссия Фонда посетит Украину уже 12 мая. Но этот вопрос она поднимет не в первый раз.

В подписанном год назад соглашении stand-by также говорилось о создании центрального реестра кредитных рисков, чтобы облегчить надзор над крупными рисками и проблемными заемщиками. «Для этого существующие правовые рамки для кредитного реестра будут пересмотрены к концу августа 2014 года, чтобы он заработал не позднее августа 2015-го», — обещала власть год назад. В конце июля 2014-го эту проблему обсудили в профильном парламентском комитете, но потом работа остановилась.

Проблемный вопрос

Проблема невозвращенных кредитов является одной из самых болезненных на рынке — доля проблемных займов достигает 17,2% портфеля банков. Пытаться бороться с плохими заемщиками НБУ начал в 2001 году, когда создал единую информационную систему (ЕИС) «Реестр заемщиков». С тех пор в «добровольном» порядке он подключил к ней все банки. Они должны передавать в ЕИС информацию о компаниях, имеющих просроченные кредиты перед банками, в том числе перед ликвидируемыми. В теории, попадание юрлица в реестр должно лишить его права получить кредит в любом банке.

На практике реестр не выполняет эту функцию: данные, которые в него попадают, лежат в нем мертвым грузом, говорит управляющий партнер консалтинговой компании «Финансовая студия» Евгений Невмержицкий. «Банки не в полном объеме подают в него информацию, а то, что подается, делается на невероятно низком уровне, — отмечает он. — Например, нефтегазовая компания имеет миллиарды задолженности, так что, это плохой заемщик? Каждый банк мечтает получить такого клиента!»

Поэтому, по мнению эксперта, необходимо пересмотреть систему параметров, на основании которых НБУ присваивает заемщикам статус проблемных, сделать удобный интерфейс для работы банков с реестром, а также нанять в НБУ специалистов, которые смогут перезапустить работу реестра. «Что хочет от нас МВФ? Реестр заемщиков делается для кредитной безопасности: по выверенным параметрам от банков должна передаваться информация о плохих заемщиках в НБУ. Это не могут быть единичные параметры, это должна быть их совокупность. Нельзя называть „проблемными“ всех заемщиков, которые не вернули банку, например, свыше 100 тыс. грн. Это на самом деле ничего не говорит о платежеспособности заемщика. Нужна новая методология, которая определит новую систему критериев», — поясняет Евгений Невмержицкий.

Создания реестра, в котором можно будет увидеть историю платежей по проблемным займам, может оказаться недостаточно для улучшения кредитных портфелей банков, если не будет ужесточена ответственность заемщиков. «На законодательном уровне по-прежнему нет изменений в ключе защиты прав кредиторов — неплательщики пользуются теми же схемами, прибегают к услугам тех же юридических компаний, которые помогают обманывать кредиторов и выводить средства», — рассказывает директор центра корпоративного бизнеса Укрсоцбанка Георги Заманов.

Риски кредиторов

Банкиры почти не выдают новые кредиты, поэтому заинтересованы не в том, чтобы получить удобный инструмент проверки кредитной истории новых заемщиков, а в том, чтобы взыскать деньги со своих нынешних клиентов. В этом контексте они чаще всего говорят о кредитах, выданных в Крыму и на Донбассе. «У нас в зоне АТО порядка 80% корпоративного кредитного портфеля обслуживается и порядка 80% розничного — не обслуживается. С клиентами мы ведем индивидуальную работу, в основном предоставляем кредитные каникулы на обслуживание самого тела кредита или процентов по нему», — рассказывает глава правления ПУМБ Сергей Черненко.

Второй важной проблемой остается вопрос валютных кредитов. «Варианты выхода из ситуации с валютными кредитами должны защитить банки от недобросовестных заемщиков, которые могут возвращать кредиты, но не хотят, ожидая послаблений на законодательном уровне», — отмечает заместитель начальника управления организации кредитования физических лиц банка «Хрещатик» Андрей Осипов.

Но в будущем, когда банки вернутся к активному кредитованию, реестр проблемных заемщиков будет остро необходим. В идеале все банки должны иметь прямой доступ к реестру, при выдаче кредитов руководствоваться его данными и не выдавать заведомо невозвратные займы, говорит господин Невмержицкий. «На рынке есть профильные специалисты, но нужна политическая воля для изменений», — отмечает эксперт.