С помощью ограничения наличных расчетов для физлиц Нацбанк рассчитывает ускорить рост экономики

Ограничение расчетов наличными будет скорее психологическим барьером, нежели репрессивной мерой

Фото: Алексей Солодунов

Со вчерашнего дня начало действовать ограничение максимальной суммы наличных расчетов для физических лиц на уровне 150 тыс. грн, которое в июне инициировал Национальный банк.

При осуществлении всех операций по купле-продаже, превышающих эту сумму, потребители теперь будут рассчитываться с продавцом товара или услуг только через внесение наличных средств или их безналичный перевод на текущий счет получателя-продавца или на депозит нотариуса в банке.

На данный момент уже действует аналогичный лимит для наличных расчетов между предпринимателями на уровне 10 тыс. грн в день.

В Нацбанке надеются, что это нововведение ускорит экономический рост Украины, который находится в минусе последние четыре квартала и составит, согласно консенсус-прогнозу «Капитала», лишь 0,1 % по итогам 2013 г.

Эффективно, но недостаточно

Как сообщила на брифинге в пятницу заместитель главы НБУ Вера Рычаковская, регулятор рассчитывает, что введение ограничения наличных расчетов приведет к увеличению безналичных расчетов физлиц на 5 % за год. Это, в свою очередь, обеспечит приток дешевой ликвидности в банковскую систему, которую финансовые учреждения смогут направить на увеличение кредитования экономики.

В частности, по подсчетам НБУ, краткосрочные ресурсы банков вырастут приблизительно на 6 млрд грн. В долгосрочной перспективе прирост может составить около 14 млрд грн.

Одновременно с расширением объема кредитования ожидается и снижение стоимости заемных ресурсов благодаря притоку дешевой ликвидности в банки. В результате, по словам Рычаковской, ВВП вырастет приблизительно на 0,2 %.

Опрошенные «Капиталом» эксперты одобряют введенную норму, но считают ее слишком либеральной и поэтому сомневаются, что она обеспечит обещанный Нацбанком эффект.

«Этот инструмент будет эффективным прежде всего за счет частичной детенизации экономики», — говорит управляющий партнер Capital Times Эрик Найман. В этом случае рост ВВП на 0,2 % только за счет введения ограничения — крайне оптимистичный прогноз, считает старший аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

По его словам, эта инициатива не сможет вывести из тени значительное количество платежей, поскольку затронет лишь небольшую их часть.

«В нынешнем виде ограничение, установленное Нацбанком, станет препятствием только для тех, кто покупает недвижимость, дорогие автомобили, драгоценности и т. п. При этом покупка недвижимости и автомобилей и так до сих пор совершалась преимущественно в кредит, то есть через безналичные расчеты», — говорит эксперт.

В то же время влияние этой нормы на банковское кредитование, по мнению Жолудя, будет ограниченным, поскольку сегодня низкая кредитная активность связана не с отсутствием денежных ресурсов у банков, а с низким спросом на кредиты.

Чтобы повысить эффективность этого инструмента, эксперты предлагают сделать его менее либеральным и более близким к тем ограничениям, которые практикуются за рубежом. К примеру, в Италии запрещены наличные трансакции на сум­мы свыше € 1 тыс., в Греции — € 1,5 тыс., в Испании — € 2,5 тыс., в Бельгии он будет снижен с 1 января 2014 г. с € 5 тыс. до € 3 тыс.

«К следующему лету уже можно будет подвести первые итоги действия ограничения в Украине и при необходимости пересмотреть его сумму в сторону понижения, оптимально — до 25 тыс. грн», — считает Найман. По мнению Жолудя, лимит необходимо будет постепенно снизить до 50 тыс. грн.

Ранее Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ) также неоднократно отмечала целесообразность уменьшения суммы ограничения наличных расчетов. В частности, глава НАБУ Борис Тимонькин говорил о сумме в 30‑50 тыс. грн. Более низкий лимит помог бы не только охватить большее количество платежей и плательщиков, но и снизить процентные ставки по депозитам и, впоследствии, по кредитам, считают эксперты.

Окольные пути

Еще одним препятствием для позитивного влияния введенного ограничения на украинскую экономику могут стать попытки плательщиков обойти его. Самый простой способ — разбить сумму на несколько платежей, которые будут оплачиваться в течение нескольких дней, или между несколькими людьми, отмечает Александр Жолудь. Например, между женой, мужем и другими родственниками.

Другой вариант, подходящий для покупки дорогой недвижимости, заинтересует тех, кто не хочет «светить» свои доходы. Он предполагает регистрацию юрлица, через которое можно будет совершить все необходимые расчеты и которое затем можно будет ликвидировать за ненадобностью.

до 25‑30

тыс. грн

рекомендуют Национальному банку уменьшить сумму ограничения при наличных расчетах

В юридической фирме «Ильяшев и парт­неры» к возможным схемам уклонения от ограничения относят также рассрочку и легализацию денег на покупку дорогих автомобиля или квартиры путем получения кредита. Также можно обойти ограничение путем передачи прав требования, считает адвокат юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Егор Штокалов.

«Например, кто‑то должен определенную сумму денег покупателю, который заключает с продавцом договор купли-продажи на сумму более 150 тыс. грн. При этом покупатель может уступить продавцу свои права на долг. В итоге покупатель приобретает товар, а продавец получает наличные деньги частично от покупателя и частично от должника покупателя», — рассказывает юрист.

Санкции за нарушение ограничения или уплаты в обход ограничения Нацбанк не уточняет. Контроль за выполнением требований Нацбанка по ограничению наличных расчетов будут осуществлять налоговые органы Министерства доходов и сборов.