Украинцы нашли замену банкам

Портфель небанковских кредитных учреждений в минувшем году вырос на треть – до 14,46 млрд грн. Годом ранее объем кредитов, выданных кредитными союзами, ломбардами, финансовыми и кредитными компаниями, составлял 11,2 млрд грн. В сравнении с банками у них менее жесткие требования к заемщикам: готовы финансировать их даже без прописки или справки о доходах.

Лидером по объему выданных кредитов являются кредитные учреждения – 10,08 млрд грн (+28%). На втором месте – кредитные союзы (1,8 млрд грн). «Рынок кредитных союзов остается важным финансовым инструментом для местных общин и влияет на их благосостояние», – утверждает член Нацкомфинуслуг Ольга Максимчук. Но в то же время их кредитный портфель уменьшился.

Финансовые компании стали лидерами по темпам: портфель вырос более чем вчетверо – с 0,36 млрд грн до 1,52 млрд грн. Наименьший портфель у ломбардов – 1,06 млрд грн (+11,6%), но они выдают короткие кредиты, поэтому объем выданных средств в разы превышает размер портфеля.

Финансовое подспорье

Экономический кризис стал драйвером роста небанковского кредитования, считают участники рынка. «Ухудшение экономической ситуации в стране порождает потребность клиентов в срочных деньгах “здесь и сейчас”», – считает директор по продажам компании «Быстрозайм» Ольга Фермина. «Интерес к рынку небанковского кредитования сильно вырос. Требования к таким компаниям намного лояльнее, чем к банкам, а возможности кредитования населения, в принципе, одинаковые», – говорит президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Виктория Волковская. Заработками в этом сегменте интересуются собственники обанкротившихся банков, которые успели вывести из них деньги, а также инвесторы, которые отказались от покупки банков.

Кредитные союзы пострадали от недоверия вкладчиков к банковской системе, отмечают эксперты. «Большинство кредитных союзов работают на привлеченных у своих членов средствах, а не за счет стороннего финансирования. События в банковской системе не способствовали тому, чтобы украинцы несли деньги к нам. Новые клиенты были, конечно же, но ресурсов не хватало для наращивания объемов кредитования», – объясняет Виктория Волковская. По ее словам, союзы выдавали кредиты на развитие бизнеса: «Такие программы распространены в регионах». Но почти все выданное финансирование пришлось на микрокредиты. «Украинцы начинают привыкать к услуге микрозаем – в большинстве случаев это просто и быстро», – говорит Ольга Фермина.

Большие перспективы

В этом году в Нацкомфинуслуг рассчитывают на сохранение темпов роста и обещают уделять небанковским кредитным учреждениям особое внимание. «Мы прогнозируем рост нашего кредитного портфеля на 40-50%», – говорит Ольга Фермина. По ее словам, всех участников небанковского рынка можно разделить на две категории: первые развивают сеть отделений, вторые – онлайн-направление. «Компании первой категории популярны среди клиентов, которые привыкли видеть своего кредитора или им неудобно пользоваться интернетом. Мы развиваем оба направления параллельно и даже предлагаем займы по телефону», – рассказывает Ольга Фермина.

Помешать реализации этих планов может Нацкомфинуслуг. «Например, в отношении кредитных союзов наши претензии связаны с наличием значительной доли невыполненных обязательств перед вкладчиками. Только на принудительном взыскании по решению судов в исполнительной службе на 1 января 2016 года находилось 7000 исполнительных документов на 352 млн грн по 150 кредитным союзам», – сетует Ольга Максимчук. Чтобы очистить рынок от неплатежеспособных учреждений, в 2016 году регулятор ужесточит требования к размеру регулятивного капитала кредитного союза, пересмотрит нормативы, изменит механизм докапитализации кредитных союзов ее членами. «Это позволит в рамках пруденциального надзора выявлять признаки неплатежеспособности кредитного союза и ограничивать его деятельность в части привлечения новых вкладов до устранения нарушений законодательства», – считает Ольга Максимчук.

Еще больше вопросов у регулятора к ломбардам. «Этот сегмент практически не регулируется на законодательном уровне», – предупреждает член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. Парламент все еще не принял законопроект № 1800 «О ломбардах и ломбардной деятельности». Пока же комиссия обещает самостоятельно усилить требования к ломбардам: увеличить минимальный собственный капитал с 200 тыс. грн до 500 тыс. грн, а при наличии обособленных подразделений – до 1 млн грн. Кроме того, ломбардам запретят работать в МАФах. Это заметно «проредит» рынок.

Притормозить темпы роста может принятие закона о потребительском кредитовании. «Если всех заставят указывать реальную стоимость займа и всех сопутствующих расходов, окажется, что займы кредитных и финансовых компаний не так привлекательны, как казалось», – констатирует Виктория Волковская. Ведь небанковские учреждения закладывают в стоимость кредитования высокие риски невозврата средств.