Депутаты предлагают решить вопрос проблемных долгов полюбовно

Парламент принял закон о добровольной финансовой реструктуризации. Если заемщики и кредиторы не захотят воспользоваться новым механизмом, должников ждет банкротство. Закон будет налоговыми льготами «завлекать» проблемных заемщиков садиться за стол переговоров с банками. Также депутаты снова вспомнили о переводе валютных ипотечных кредитов физлиц в гривну. Вчера финансовый комитет парламента решил подать новый законопроект на эту тему.

Заемщики погасят кредиты в обмен на льготы

Депутаты вчера приняли во втором чтении законопроект № 3555 «О финансовой реструктуризации», поданный в Верховную Раду более полугода назад. «Он касается реструктуризации долгов только юридических лиц. Основная цель законопроекта – не допустить банкротства работающих предприятий, не повторить ошибки 1990-х годов, дать им шанс выжить. Над документом плодотворно работала группа депутатов, представители Минфина, НБУ, Всемирного банка, МВФ, ЕБРР», – заявил член комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак.

Документ делает ставку на добровольность реструктуризации. «Закон может помочь и кредиторам, и должникам только при добровольном участии должника и всех кредиторов. В противном случае кредиторы, не желающие участвовать в процедуре финансовой реструктуризации, не лишены возможности пользоваться своими законными правами по защите своих интересов в судах, в том числе инициировать дело о банкротстве. Это сведет всю большую координационную работу кредиторов и должника к нулевому результату», – говорит начальник управления урегулирования корпоративных кредитов ОТП Банка Елена Мельникова. К тому же многие заемщики, которые готовы были и раньше реструктуризировать свои долги, уже давно договорились с кредиторами.

Принятый закон описывает процесс реструктуризации, но базируется на существующих механизмах урегулирования проблемных кредитов. «Новшество закона заключается в четко установленных сроках на подготовку, утверждение и подписание договоров о реструктуризации и досудебной санации, а также ограничивает срок действия закона тремя годами с момента вступления в силу», – отмечает Елена Мельникова. Срок действия моратория на удовлетворение требований вовлеченных кредиторов составляет 90 дней, но по решению кредиторов может быть продлен еще на 90.

«Срочность» закона может оказаться его слабым местом. «Именно срок действия закона и является основной проблемой в целесообразности его принятия и влечет создание массы правовых коллизий. За три года крупные должники не смогут справиться с условиями реструктуризации, уже сегодня банки при наличии доброй воли сторон утверждают условия реструктуризации на срок от 5 до 10 лет», – объясняет Елена Мельникова. В Минфине готовы изучить вопрос пролонгации закона: «В случае получения положительных результатов срок действия закона может быть продлен».

Банкиры считают, что бизнес заинтересуется новым механизмом благодаря наличию налоговой льготы. В декабре 2015 года были приняты изменения в Налоговый кодекс, согласно которым на период действия закона о финансовой реструктуризации плательщик налога на прибыль уменьшает налогооблагаемую базу на сумму доходов, полученных «в результате списания ему налогового долга, аннулирования (прощения) и/или рассрочки (отсрочки) его обязательств». «Налоговые льготы должны стимулировать должников и кредиторов использовать данную процедуру для урегулирования долгов», – отмечает начальник отдела правового обеспечения ПУМБ Андрей Джура. Дополнительные льготы, касающиеся формирования и расформирования резервов, прописаны в законе для банков.

Валютный вопрос

Парламент также продолжает обещать решить проблему валютных заемщиков. Вчера комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Верховной Рады обнародовал законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов физлиц, который вскоре будет зарегистрирован. «Было собрано и обработано несколько сотен обращений с предложениями от заемщиков. В течение последнего месяца мы пытались найти компромисс с банками. Часть нововведений смогли согласовать, но по части наших предложений договориться пока не удалось», – заявил глава комитета Сергей Рыбалка.

Новый документ практически идентичен предыдущему правительственному законопроекту, который был отозван после смены правительства. Как и прежде, заемщикам предлагают перевести в гривну валютные ипотечные кредиты по текущему курсу НБУ. Гражданам, которые брали кредиты на покупку единственного жилья, простят не менее 25% долга.

Если при этом единственное жилье является социальным (квартиры площадью до 60 кв. м или до 13,65 кв. м на одного члена семьи, а дома – до 120 кв. м), заемщику могут списать не меньше 50%. Участникам АТО спишут от 50 до 100% долга в зависимости от вида жилья и ранений, а наследникам погибших в АТО – 100%. Кроме того, заемщик или член его семьи, кроме единственного жилья, сможет иметь право собственности на приватизированную долю другого жилья. По заявлению заемщика банк обязан будет принять предмет ипотеки в счет полного погашения кредита.

Кредит, который будет реструктуризирован, не должен был на 1 января 2015 года превышать 2,5 млн грн ($158,5 тыс.). Процентная ставка будет зафиксирована на три года в размере, который заемщик платил при получении займа. Затем ставка будет повышена до уровня Украинского индекса ставок по депозитам физлиц для годовых гривневых вкладов (UIRD) плюс 3%. Сейчас это было бы 22%.

Ожидаемое решение

В Нацбанке уже давно ждут решения вопроса валютных кредитов. «До сих пор актуален вопрос по закону о валютной ипотеке. Его решение поможет возобновить кредитование в стране», – заявила глава НБУ Валерия Гонтарева.

В Независимой ассоциации банков Украины подсчитывали, что всех валютных договоров физлиц насчитывается порядка 170 тыс. на общую сумму около 87 млрд грн. Из них ипотечных кредитов на сумму до 2,5 млн грн было около 37 тыс. договоров на сумму порядка 17 млрд грн. Ипотечных договоров на приобретение социального жилья насчитывается 23 тысячи на 9,5 млрд грн.

В Нацбанке всю валютную ипотеку граждан оценивают в $1,03 млрд. «Даже после вступления в силу Меморандума об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте сокращение задолженности и ее реструктуризация происходили медленными темпами, поскольку не все банки-подписанты придерживались согласованных условий прощения задолженности», – говорится в отчете НБУ.

Надежда принятия

Участники рынка надеются на урегулирование конфликта. «Вопрос решения проблемы валютной ипотеки записан в меморандуме Украины с МВФ. Но за последние два года было разработано 24 различных законопроекта на эту тему. Если бы этот вопрос решили в мае 2014-го, все бы уже забыли о нем. Надеюсь, что в ближайшее время законопроект будет вынесен в парламент», – говорит исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.

Банкиры заинтересованы в скорейшем решении этого вопроса, так как платежная дисциплина заемщиков падает. «После принятия законопроекта № 1558-1 темпы реструктуризации валютных кредитов у нас значительно снизились. Многие заемщики просто ушли в отказ, ожидая более мягких условий конвертации», – отмечает заместитель главы правления ВТБ Банка Александр Витте.

Реструктуризации в рамках законопроекта подлежат также кредиты, которые выдавали обанкротившиеся банки. По мнению директора юридического департамента, члена исполнительной дирекции ФГВФЛ Виктора Новикова, возможность проведения реструктуризации ипотечного займа, по которому заемщик вовремя будет выполнять свои обязательства, повысит шансы продажи третьим лицам прав требования по такому кредиту.