IT-компании утверждаются на финансовом рынке. Это заставляет банки становиться более технологичными

Фото: Евгений Мусиенко

Мировые IT-компании одна за другой предлагают технологии, которые превосходят традиционные платежные инструменты в удобстве, безопасности, надежности и скорости прохождения через финансовые системы.

Это угрожает положению банков на финансовом рынке и толкает их к развитию в сфере новых технологий.

Деньги — в смартфоне

Большинство европейских и американских банков считают своим главным конкурентом платежную систему PayPal. По мере того, как торговля перебирается в интернет, значение традиционных пластиковых карт снижается, а электронных денег — растет. Во Франции уже дошло до того, что крупнейшие банки объединились, чтобы конкурировать с PayPal в интернете.

В Украине американская PayPal имеет гораздо более слабые позиции, чем отечественные и российские игроки: WebMoney, «Яндекс.Деньги», QIWI. Однако работающим в Украине компаниям ничто не мешает вооружиться теми же инструментами, что и PayPal. Недавно она, например, представила сервис Beacon.

Это Bluetooth-модуль для торговой точки, который позволяет кассиру в магазине мониторить все находящиеся неподалеку смартфоны с установленным приложением PayPal. Благодаря этой технологии клиент может рассчитываться за покупки электронными деньгами — с помощью мобильного приложения.

По данным Интернет Ассоциации Украины, WebMoney сейчас контролирует до 80 % отечественного рынка электронных денег.

Емкость этого рынка эксперты оценивают в несколько миллиардов гривен. «Сейчас это небольшой сегмент, но в течение трех-пяти лет он может вырасти в десятки раз», — прогнозирует Александр Ольшанский, член правления ИнАУ. По его прогнозу, в 2014 г. оборот денежных переводов, осуществляемых посредством электронных денег, может достигнуть 20 млрд грн.

20 млрд грн может достигнуть оборот денежных переводов, осуществляемых посредством электронных денег в 2014 году

На рынок электронных денег вышли также Amazon и Facebook. Они вместе разработали сервис Register & Pay via profile. Он позволяет пользователю мгновенно зарегистрироваться в другом сервисе или магазине через свой профиль в соцсети или Amazon и после этого в один клик рассчитаться за приобретенные товары платежной карточкой, данные о которой хранятся в Facebook или Amazon.

Пользователь получит, с одной стороны, удобный мгновенный интерфейс, с другой — новый уровень безопасности: банковские данные не достанутся магазину с сомнительной репутацией.

Наконец, на рынке может появиться новый крупный игрок — сервис Square, разработанный одним из основателей Twitter Джеком Дорси. У Square уже сейчас 4,5 млн клиентов, которые генерируют ежегодный оборот $ 15 млрд.

В планах компании — начать продавать устройства типа LifePAD или Leaf: в одной коробке продается планшет, мобильный терминал, предустановленные приложения по приему карт, аналитике, CRM- и ERP-системы.

Таким образом, покупатель этого набора устройств и программ получает возможность полностью синхронизировать все операции на кассе с подробной бизнес-аналитикой.

Самая продвинутая технология электронных денег на сегодняшний день — Square Wallet — позволяет переводить деньги кому угодно просто по адресу электронной почты. Для этого только надо, чтобы получатель денег также был зарегистрирован в этой системе. Деньги будут пересылаться так же просто, как электронные письма.

Чем ответят банки

Как с этими технологиями будут конкурировать традиционные банки? Заместитель председателя правления ПриватБанка Александр Витязь убежден, что у банков есть только один выход — как можно быстрее стать технологическими компаниями.

«Мы этот пункт записали в стратегию пять лет назад, а активно заниматься инновациями начали в 2000-м», — говорит Витязь. Он добавляет, что у ПриватБанка уже есть «полный джентельменский набор» новых технологий: и электронные кошельки, и NFC-технологии, и приложения для смартфонов.

По словам генерального директора Visa Украина Светланы Георбелидзе, новые тренды не чужды и ее компании. Сегодня платежная карта далеко не единственный способ оплаты, предлагаемый Visa.

«Можно использовать смартфон — как в точке продаж, с помощью NFC, так и для осуществления мобильного платежа. А еще электронный кошелек: в прошлом году мы запустили Visa Qiwi Wallet в России и многих других странах. Это совместный проект с Qiwi, крупнейшим оператором терминалов для оплаты повседневных услуг. Есть у нас и полностью собственная разработка — V.me by Visa, запущенная на американском рынке. Это многофункциональный электронный кошелек, позволяющий безопасно осуществлять платежи без необходимости постоянно вводить данные своей карты», — рассказывает менеджер.

В Украине компания также реализует ряд проектов. Visa продолжает развивать технологию бесконтактных платежей payWave. В настоящее время бесконтактные карты выпускают пять украинских банков, и их число будет расти, обещают в Visa.

С одним из крупных украинских банков система работает над проектом NFC — для оплаты товаров и услуг в точках продаж, оборудованных бесконтактными терминалами, можно будет использовать смартфон с предустановленным безопасным приложением.

«Нас очень интересуют транзитные проекты — когда бесконтактной платежной картой можно оплачивать проезд в общественном транспорте. Мы работаем в этом направлении с муниципалитетами нескольких украинских городов», — говорит Георбелидзе.

Компания также планирует представить на украинском рынке сертифицированные мобильные минитерминалы для приема карточных платежей mPOS Visa Ready: присоединив к своему смартфону или планшету это устройство и загрузив специальное защищенное приложение, можно будет безопасно принимать платежи по картам Visa.

Кроме того, в Украине развиваются технологии совместного использования банковских счетов и мобильных телефонов. Например, на днях ПриватБанк представил бесконтактный банкомат, который работает под управлением ОС Android и позволяет получать наличные с помощью мобильного телефона.

Как сообщил на украинской конференции «Деньги будущего» заместитель председателя правления ПриватБанка Витязь, новая технология позволит сократить себестоимость производства устройств и расходы банков на расширение сети.

«Мы безжалостно отрезали от обычного банкомата совершенно ненужную верхнюю часть, — сказал Витязь. — У каждого клиента теперь есть свой персональный дисплей, ридер и клавиатура — смартфон. Новое поколение банкоматов в разы дешевле обычных как в изготовлении, так и обслуживании, они абсолютно безопасны с точки зрения скимминга и выполняют одну задачу — выдачу клиентам наличных».

Внутри такого банкомата находится NFC-модуль, через который он и связывается со смартфоном каждый раз, когда на нем открыто соответствующее приложение и когда пользователь находится в непосредственной близости к банкомату. Первые бесконтактные банкоматы будут установлены в офисах ПриватБанка уже до конца ноября. А уже в первом квартале 2014 г. начнется массовое внедрение новинок.

Только спокойствие

Банк недалекого будущего — это симбиоз IT-компании, маркетингового агентства и команды менеджеров, уп­равляющих рисками, убеждена председатель со­­ве­­та директоров группы компаний «Ин­­вес­тиционный капитал Украина» Валерия Гонтарева.

Впрочем, в Украине пока не слишком волнуются по поводу конкуренции с инновационными платежными инструментами. «Мы активно сотрудничаем с «Яндекс.Деньги» и хорошо дополняем друг друга.

На самом деле сегодня у банков и небанковских платежных систем принципиально разные бизнес-модели — банки зарабатывают на кредитах, а платежные системы на транзакциях, — отмечает Витязь. — Потенциально конкуренция может возникнуть, когда платежные системы начнут продавать кредитный продукт, но пока мы этого не видим».

Георбелидзе подчеркивает, что сегодня в Украине главный враг платежных карт — это не электронные деньги, а наличные. «Электронная коммерция бурно развивается, но ее проникновение остается невысоким, до 2 % от общего объема розничной торговли», — констатирует эксперт. При этом, добавляет она, даже когда речь идет о заказе товаров через интернет, в 90 % случаев наш покупатель предпочитает расплачиваться наличными при получении.

В любом случае, украинские финучреждения показали, что готовы адаптироваться к переменам. Тем более, что времени, чтобы основательно подготовиться к технологической революции, у них достаточно: как показывает практика, технологии и тенденции, которые только начинают появляться в США и Европе, приходят в Украину с существенным опозданием.