Вкладчики кредитных союзов могут получить гарантии государства

Участникам кредитных союзов хотят создать условия, чтобы они чувствовали себя такими же защищенными, как и вкладчики банков. Члены комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности – Сергей Рыбалка (глава комитета), Михаил Довбенко, Руслан Демчак, Олег Лаврик, Максим Поляков, Павел Ризаненко, Леонид Климов и Александр Жолобецкий – предложили пересмотреть правила работы на рынке кредитной кооперации. 21 апреля они подали в Верховную Раду новую редакцию закона «О кредитных союзах».

Сейчас рынок кредитной кооперации регулируется законом от 2002 года. Главные задачи нового законопроекта №6405 – усовершенствовать процесс создания и прекращения деятельности кредитных союзов, выстроить структуру управления и контроля в кредитных союзах, улучшить систему госрегулирования союзов, создать саморегулируемую организацию (СРО) и прописать обязательность участия в ней всех кредитных союзов, перечисляет Руслан Демчак.

Этот документ – не первая попытка что-то поменять на этом рынке. Еще в 2008 году правительство Юлии Тимошенко разработало законопроект по вопросам деятельности системы кредитной кооперации. Проект прошел первое чтение 17 декабря 2008 года, второе чтение планировалось на осень 2012 года, но оно так и не состоялось.

Государство защитит вкладчиков

Одной из ключевых задач законопроекта является создание механизма защиты и гарантирования вкладов членов кредитных союзов. Для этого предлагается сделать кредитные союзы участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Как и в случае с клиентами банков, гарантируется максимум до 200 тыс. грн. «В законе заложена идея гарантирования депозитов, которую ВАКС продвигает уже довольно давно. Например, в соседней Польше вклады в кредитных союзах гарантируются местным фондом наравне с банковскими депозитами. Но как будет реализована эта идея в Украине – пока неизвестно. Никаких переговоров на эту тему еще не было», – говорит президент Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Ольга Мороз.

По данным Нацкомфинуслуг, на 1 января 2017 года было зарегистрировано 462 кредитных союза (-21,4% за год), количество их членов – 642,9 тыс. человек (-15,9%), лишь 41,1 тыс. человек открыли депозиты в КС (+55,1%). Объем средств на депозитах составил 831,8 млн грн (-2,7%). Наибольшую долю имеют вклады больше года - 67,2% (559, 4 млн грн). Еще 26,9% - вклады на срок от трех до 12 месяцев – 223,7 млн грн, вклады на меньшие сроки и до востребования – 5,9%.

Идея гарантирования вкладов в кредитных союзах была включена в план поэтапной трансформации рынка кредитной кооперации, утвержденный Нацкомфинуслуг в июле 2016 года. Вкладчикам кредитных союзов обещали гарантировать возврат до 50% их депозитов, но не более 20 тыс. грн. Но и ранее подобную инициативу обсуждали профильные ассоциации и регулятор.

Важно отметить, что гарантии будут распространяться исключительно на депозиты, размещенные в кредитных союзах. Членские, паевые и другие регулярные взносы государством гарантироваться не будут. Все детали участия кредитных союзов в системе гарантирования должны быть прописаны в законе «О системе гарантирования вкладов физлиц». Но пока этих предложений нет.

В ФГВФЛ считают, что вкладчики кредитных союзов должны иметь защиту аналогичную банковским вкладчикам. «Об этом говорят и международные стандарты, и положения евродиректив. Государственная функция гарантирования вкладов не должна быть дискриминационной», – говорит заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик. Более того, технически Фонд может взять на себя новые функции. «Масштабы бизнеса КС несопоставимы с теми объемами, с которыми мы сталкиваемся сегодня, поэтому и технически, и организационно, и даже финансово мы может взять на себя новые функции», – говорит Андрей Оленчик. Объем всех депозитов КС, даже тех, которые превышают 200 тыс. грн, сейчас меньше, чем сумма выплат ФГВФЛ по одному только обанкротившемуся Диамантбанку (1,1 млрд грн).

Правда, этот переход может произойти только при определенных условиях. «Это эффективный пруденциальный надзор и решение проблем финансового оздоровления (ранее выявление рисков, раннее вмешательство, наличие инструментов рефинансирования). Ни первого, ни второго у нас нет», – говорит Андрей Оленчик. По его мнению, выполнение этих условий возможно только после «сплита» – передачи функций контроля за рынком кредитных союзов от Нацкомфинуслуг к Нацбанку. «Если контроль за кредитными союзами перейдет к Нацбанку, то с вероятностью 99% вкладчики кредитных союзов будут защищены. Если конфигурации не изменятся, тогда такой сценарий маловероятен», – говорит он.

Союзы могут быть проблемными

Вкладчики КС получат гарантии, а в ответ государство хочет «лечить» проблемные союзы. Предложенная редакция закона позволит признавать кредитный союз проблемным, если: он допустил уменьшение более чем на 5% норматива платежеспособности в течение пяти месяцев или более чем на 20% - норматива краткосрочной ликвидности; не выплачивал более 10% суммы обязательств в течение месяца; системно нарушал законодательство по отмыванию «грязных» денег; систематически предоставлял недостоверную информацию или отчетность; если объем проблемной незарезервированной задолженности превышает 40%. И только если проблемный союз в течение года не сможет исправить нарушение, он будет признан неплатежеспособным.

Установленные требования к проблемности и неплатежеспособности мягче, чем для банков. Кредитные союзы считают это оправданным. «Кредитный союз – это объединение многих людей. Логично, что процедура принятия решения в нем довольно специфическая. Более того, кредитные союзы никогда не конкурировали с банками, у нас разная целевая аудитория, поэтому нельзя выдвигать к банкам и кредитным союзам одинаковые требования», – поясняет Ольга Мороз.

Юрлицам дадут кредиты

Членство и финансирование кредитных союзов смогут получить юрлица: фермерские хозяйства, кооперативы, профессиональные союзы со статусом первичных или местных, религиозные организации. «Мы поддерживаем возможность привлечения финансирования фермерскими хозяйствами. Но логично было бы распространить такую возможность на все малые предприятия. Например, те же агропроизводители могли бы пользоваться услугами кредитных союзов», – говорит Ольга Мороз.

Расширятся и полномочия КС. Они смогут сдавать в аренду свою недвижимость, выступать посредником при продаже финуслуг, например, страхования, рефинансировать ипотеку (кроме эмиссии ипотечных облигаций и ипотечных сертификатов), оказывать финансовые консультации, вести счета и платежи, выпускать и обслуживать электронные платежные средства.

При этом кредитные союзы останутся неприбыльными организациями. «Это очень дискуссионный вопрос. Если КС будут оказывать посреднические услуги, то называться неприбыльными они не смогут. Если говорить о мировой практике, то соотношение по странам составляет 40 на 60 в пользу стран, где КС платят налог на прибыль», – сказал один из собеседников на рынке кредитной кооперации. «Среди полномочий кредитных союзов, которые прописаны в законопроекте, нет ничего такого, чего не было бы в мировой практике. При этом кредитные союзы в ряде стран остаются неприбыльными», – парирует Ольга Мороз.

Действующий закон «О кредитных союзах» определяет КС как неприбыльные организации, но после пересмотра Налогового кодекса в конце 2016 года у ГФС возникли замечания к ним: «кредитные союзы не могут быть признаны неприбыльными организациями в понимании Налогового кодекса и не подлежат включению в новый Реестр неприбыльных учреждений и организаций». Сейчас ряд кредитных союзов решают этот спор в судах.