Даже недорогая страховая защита автомобиля может быть качественной. Конкуренция заставляет страховщиков снижать стоимость каско на 30 % и более

За право выбирать СТО для ремонта придется доплатить — дешевле предоставить этот выбор страховщику

Фото: Униан

По данным Госавтоинспекции, за 9 месяцев 2013 г. на украинских дорогах было зарегистрировано около 140 тыс. ДТП. Но несмотря на опасность аварий, автовладельцы последние годы все меньше покупают защиту для автомобиля. С 2008 по 2012 г. объем продаж полисов каско сократился в 3,5 раза по сравнению с докризисным периодом. Автовладельцы чаще всего говорят, что потеряли интерес к такой защите из-за высокой стоимости страховок. Сегодня средний тариф по каско на рынке составляет 5 %–5,5 % от страховой суммы, которая, как правило, равняется стоимости транспортного средства. Если автомобиль, к примеру, стоит 200 тыс. грн, то за годовой полис придется выложить от 10 тыс. грн. «Капитал» выяснил, как автовладельцам можно сэкономить на стоимости страховки каско.

Франшиза, разбивка и акции

Один из наиболее распространенных способов удешевить полис — заключить договор страхования авто с учетом франшизы. Это сумма, которую клиент готов будет заплатить в случае, если автомобиль попадет в аварию. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Но очень высокая франшиза делает покупку полиса бессмысленной. Людмила Ясинская, директор департамента продуктов страховой компании «ПЗУ Украина» советует заключать договор с франшизой 0,5 процентных пункта (п. п.) на случай повреждений и 5 п. п. — на случай угона. Даже при использовании франшизы в размере 0,5 % клиент экономит 20 % от стоимости полиса. «Главное — не увлекаться в погоне за экономией», — советует Ясинская.

Снизить тариф на 5‑10 п. п. можно, купив полис каско с опцией «разбивка платежа». Самым востребованным вариантом оплаты полиса страховщики называют ежеквартальные платежи четырьмя равными частями по 25 %. Но на самом деле это не экономия, а хитрый маркетинговый ход — по результатам года страхование обойдется даже дороже на 5‑10 %, чем при внесении всей суммы сразу.

Сэкономить до 5 % от стоимости каско помогают акционные программы страхования. Но нужно внимательно изучать условия договора, так как часто обещанная скидка — не более чем маркетинговая уловка страховой компании. Еще столько же экономии даст отказ от условия «покрытие за пределами Украины». Ряд компаний предлагают в своих договорах такую опцию. Но зачем она нужна водителю, который не планирует ехать на своем авто в страны СНГ, а также страны — участники системы автострахования «Зеленая карта»? Такую же скидку дают некоторые страховые компании по каско семейным парам при условии, что автомобилем управляют только муж и жена. Немного сократить расходы на приобретение полиса можно и отказавшись от дополнительных опций, предлагаемых страховщиками. Вычеркнув из договора, например, пункт об эвакуации авто с места аварии, удастся снизить цену каско на 1 п. п. от тарифа. Вызов на место ДТП врача из частной клиники делает такой полис на 5 % дороже.

Программы за полцены

Опытным водителям удобнее пользоваться экспресс-программами каско. Благодаря таким полисам клиенты могут сэкономить до 50 % страхового платежа. Суть экспресс-программы каско заключается в следующем: страхователь платит по договору половину суммы сразу, а вторую половину — после наступления страхового события. Если автовладелец весь период договора проездил без аварий, то доплачивать ему не придется. «Если застраховать автомобиль по программе 50 / 50 или до первого страхового случая, можно сэкономить до 50 % стоимости полиса», — отмечает Владислав Борец, директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Нова».

Экономию до 15 % от стоимости каско может принести возрастная градация клиентов, практикующаяся в компаниях. Очевидно, что полис для опытного водителя будет стоить дешевле страховки для новичка. Многие компании учитывают возраст, опыт и страховую историю — в зависимости от этих факторов меняется и цена защиты. «Например, опираясь на хорошую статистику в отношении опытных водителей, на некоторые модели автомобилей мы предлагаем особые тарифы — от 2,98 %», — рассказывает Ясинская.

Лимиты компенсации

Далеко не все знают, что в условиях страхования прописаны лимиты страхового возмещения, которые тоже являются фактором экономии на каско. Мало кто читает договоры полностью до наступления страхового события. А зря. Например, застраховавшись только от крупных убытков, можно снизить тариф на 1,5‑2 п. п. «Но риски угона, противоправных действий и воздействия стихии отдельно не страхуются. Они должны комбинироваться с риском ДТП», — предупреждает самых экономных Ясинская.

Уменьшить тариф на 1 п. п. можно, выбрав агрегатный лимит страхования. Это такая опция, при которой общая страховая сумма при каждой аварии уменьшается на размер выплаченных средств. Например, человек попал за время действия полиса несколько раз в ДТП. Общая страховая сумма у него — 160 тыс. грн, а страховая выплата после первого ДТП составила 50 тыс. грн. Второй раз авария причинила ущерб на 150 тыс. грн, но оставшихся после первой выплаты 110 тыс. грн. на ремонт машины уже не хватит. В таком случае после первого ДТП страховщики, как правило, предлагают клиенту достраховать автомобиль.

Восстановительный ремонт

Опция «выбор СТО страхователем» — самая дорогая. Вместо нее можно воспользоваться опцией «согласованное СТО», «СТО страховщика» или «выплата по экспертизе». «Самым дешевым для страхователя является СТО страховщика, — говорит Роман Возный, начальник управления методологии и андеррайтинга СК «Гарант-Авто», — а самым дорогим — сервисное СТО». Разница между этими опциями ремонта, по его словам, составляет до 25 процентных пунктов».

Когда клиент рассчитывает получить деньги, он должен понимать, что рассчет суммы выплаты страховая компания будет проводить по специальной программе, и стоимость ремонта будет среднерыночной. «Для страховщика нет принципиальной разницы в способах компенсации убытка клиенту — заплатить страхователю, банку или перевести деньги на СТО. Но чаще всего клиент самостоятельно принимает решение в пользу СТО. По нашей статистике — это более 55 % всех средств, направленных на возмещение убытков», — подсчитала Ясинская.

По мнению экспертов, снижение продаж полисов каско в 2013 г. приведет к снижению среднего тарифа на них в 2014‑м еще на 1‑1,5 п. п., что неизбежно усилит конкуренцию между страховщиками. «Анализ ситуации на автомобильном и страховом рынках выявил тенденцию к уменьшению количества новых транспортных средств, что в скором будущем должно привести к жесткой конкуренции между страховщиками. Пределом для снижения стоимости, на наш взгляд, является тариф 4 %», — отмечают в пресс-службе СК «Краина».

Сегодня на страховом рынке Украины в сегменте каско очень высокая конкуренция, компании борются буквально за каждого клиента. Помните об этом, когда приходите покупать полис каско — и торгуйтесь. Страховщики обязательно пойдут на уступки.