Всех украинских должников внесут в реестр

Правительство создает единый государственный реестр должников всех банков — на днях оно уже приняло соответствующий законопроект. Создание такого реестра является условием дальнейшего сотрудничества Украины с Международным валютным фондом (МВФ) и Европейским Союзом для получения финансирования. Согласно меморандуму с МВФ, уже в сентябре все банки, в том числе и обанкротившиеся, должны вносить в реестр информацию о своих должниках. Полноценно система должна заработать к концу этого года.

Общий опыт

Этот реестр позволит банкам видеть, кто из потенциальных заемщиков уже имел проблемы с погашением прошлых долгов, и соответственно оценивать в будущем риски их кредитования. «Это делается во избежание рисков при предоставлении кредитов, а также для проведение адекватной оценки размера кредитного риска. Что будет способствовать повышению надежности банковской системы, усилению защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков», — пояснили в Национальном банке Украины, который будет управлять данным реестром.

Данные о заемщиках должны включать информацию об их финансовом состоянии, залоге и поручителях. В Нацбанке заверили, что украинцы смогут иметь доступ к информации о себе в реестре и требовать внесения изменений в случае несогласия с ее содержанием.

Сбор информации о заемщиках является распространенной в мире практикой. Государственные кредитные реестры существуют в 16-ти странах ЕС, например, в Австрии, Болгарии, Чехии, Румынии, Португалии, а еще в шести странах они создаются сейчас. В Германии «кредитными историями» занимается бюро Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa), которое существует с 1927 года и сейчас сохраняет информацию о пяти миллионах компаний и 66 млн. человек. Бюро анализирует данные не только о банковских долгах, но и об уплате коммунальных услуг, телефонных платежей, налогов и других счетов. Наличие сертификата Schufa необходимо не только при получении кредита, но иногда даже при аренде жилья, поскольку позволяет оценить платежеспособность человека.
Кроме того, собирает информацию о заемщиках и Федеральный банк Германии. «

Большая проблема

В Украине проблема невозвратных долгов сейчас стоит очень остро. По данным Национального банка, более 55 процентов всех кредитов в стране не обслуживают — задолженность предприятий и граждан перед банками составляет более 560 млрд. гривен. Причин для возникновения столь большой задолженности было несколько. «В 2014-2015 годы ВВП Украины падал, а национальная валюта девальвировала в три раза. Средств для выполнения обязательств перед банками стало значительно меньше. Это закономерное следствие кризиса в экономике, военных действий и потери части территории страны», — объясняет председатель правления «Ощадбанка» Андрей Пышный.

Финансисты считают, что наличие единого списка должников, не выполняющих свои обязательства, позволит им решить вопрос проблемных кредитов.

«Наличие единого реестра обеспечит банкам доступ к большему объему информации по обслуживанию заемщиками кредитов. Это поможет правильному принятию решений при предоставлении банками займов», — говорит директор кредитного департамента банка «Пивденный» Виктория Скоч.

Банкиры также предлагают передавать информацию в этот реестр из государственного реестра банкротов и судебных решений, чтобы иметь больше данных о платежеспособности потенциальных клиентов.

Вопрос раскрытия данных

До сего времени в Украине функционировали частные бюро кредитных историй, которые собирали информацию о должниках. Но их работа была не слишком эффективной, поскольку они не покрывали всех заемщиков и собирали информацию не со всех банках. «Сейчас в бюро кредитных историй нет информации по кредитам клиентов ликвидируемых банков. Поэтому необходим единый реестр и наличие одной базы для получения информации о финансовой дисциплине заемщиков», — говорит Виктория Скоч.

В Нацбанке сообщили, что имеют право получать от банков информацию о кредитных операциях. В то же время юристы, специализирующиеся на банковском праве, говорят, что закон «О защите персональных данных» позволяет банкам передавать кому-то информацию о заемщике только с его согласия, или же исключительно в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и защиты прав лиц. Просто указания на право НБУ получать от банков информацию, составляющую банковскую тайну, мало для формирования реестра заемщиков, в частности по действующим кредитным договорам.