Страшно нужно

Фото: Reuters

Дорогие автомобили — не только гордость их обладателей, но и желанные гости в портфелях отечественных страховщиков. Каско для таких авто может в один момент улучшить статистику компании за определенный период (при получении платежа). Но может и ухудшить, если произошла крупная страховая выплата. «В 2013 году мы застраховали Rolls-Royce Phantom стоимостью в 2,4 млн грн. Но автомобиль попал в ДТП, и нам пришлось выплатить его владельцу более 600 тыс. грн», — рассказывает Павел Корсун, менеджер управления автотранспортного страхования PZU в Украине.

Несмотря на риск, в портфелях отечественных страховщиков таких машин порядка 5‑20 %. «Доля легковых автомобилей дороже 400 тыс. грн, застрахованных нашей компанией — больше половины от страховых премий по легковикам, доля авто дороже 1 млн грн — больше 20 %», — рассказывает Александр Яременко, начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина». Среди дорогих заст­­­рахованных машин эксперты назы­­­вают такие марки — Maybach, Mercedes-Benz, Land Rover, Range Rover, Audi, BMW, Acura, Alfa Romeo, Aston Martin, Bentley, Cadillac, Ferrari, Infiniti, Jaguar, Jeep, Lamborghini, Lincoln, Maserati, Porsche, Rolls-Royce. Условия страхования дорогих авто примерно одинаковы во всех компаниях — тариф от 4 %. Единая франшиза на все риски — от 0 % до 2 %, покрытие от «всех рисков», без ограничений по месту хранения, выплата без справки компетентных органов неограниченное количество раз, если сумма убытка не превышает 10 тыс. грн, и т. д.

Дешевле, еще дешевле

Именно стоимость дорогого авто боль­­­ше всего влияет на цену каско. По словам Павла Корсуна, есть две особенности страхования таких машин. Во-первых, важно знать, может ли этот автомобиль быть отремонтирован в Украине, во‑вторых — перестрахование. Если нет возможности ремонтировать и перестраховывать, то, как правило, страховщик не будет брать на себя такой риск вообще.

Сегодня стоимость дорогих машин с пробегом в разных страховых компаниях оценивается по‑разному: рост курса доллара привел к тому, что оценка одного и того же автомобиля существенно варьируется. По той же причине расходятся страховщики и в классификации. В одних компаниях дорогими считают модели стоимостью от 300 тыс. грн, в других — от 500 тыс. грн. Кроме того, в связи с ростом валютного курса авто, которые еще недавно относились к «среднему» классу и стоили до 300 тыс. грн, сегодня могут оцениваться в 400‑500 тыс. грн. и автоматически отнесены в ранг дорогих. Например, если купленный в начале 2013 года новенький Range Rover обошелся своему владельцу в 1,5 млн грн, то эта же машина в июне 2014-го была оценена страховщиком уже в 2 млн грн. То есть при тарифе 4,2 % в зависимости от оценки владелец авто может заплатить за каско на год от 63 до 84 тыс. грн.

Исключения из правил

Ретроавтомобили, как и машины старше 10‑12 лет, страховщики не любят. Причина понятна — найти деталь на такой автомобиль проблематично. «Серийные запчасти для таких ТС сейчас не выпускают, любые ремонтные работы для них являются эксклюзивными, а стоимость невозможно спрогнозировать», — поясняет Юрий Фидасюк, руководитель направления автотранспортного страхования центра страхования транспортных рисков СК «Провидна».

Не продают автостраховку и владельцам машин, участвующих в спортивных соревнованиях, тренировках, тест-драйвах, использующихся в качестве музейных и выставочных экспонатов, авто с художественной графикой на кузове, тюнингом и т. д. «Мы не принимаем на страхование спортивные и ретроавтомобили», — говорит Александр Яременко.

Без письменного согласования с андеррайтером компания не страхует автомобили нерезидентов, машины без номера кузова или шасси, авто, находящееся на временном учете в ГАИ, а также не растаможенные в соответствии с действующим законодательством Украины машину.

Человеческий фактор

Владельцы дорогих авто — отдельная категория VIP-клиентов, общаться с которыми страховщикам приходится 24 часа в сутки. Такой человек все посчитает и переспросит об условиях страхования не единожды. И если специалист страховой компании не готов к такой интенсивности общения или клиента что‑то не устраивает, последний быстро меняет страховщика.

Методы борьбы с лихачеством у каждого страховщика тоже свои. Например, в договоре PZU есть условие, что убыток не покрывается, если ДТП произошло на скорости, которая на 50 км / час выше, чем максимально допустимая на конкретном участке дороги. «Такой опции, как «нет выплаты, если ДТП произошло из-за лихачества водителя» страховые компании еще не ввели, так что приходится ограничиваться хорошей службой безопасности, качественным урегулированием и, конечно, стандартным набором ограничений по договору», — сетует Максим Воронин, начальник управления урегулирования убытков по автотранспортному страхованию СК «Нова».

Особая головная боль страховщиков — молодые девушки и дети богатых родителей за рулем дорогих авто. В таких случаях обезопасить страховщика от убытков может только высокий тариф, признаются в компаниях. Как правило многие процессы длятся долго из-за больших сумм убытков. «Урегулирование может затянуться на этапе согласования счета с СТО, если подход станции к восстановительному ремонту будет отличаться от утвержденного методикой», — поясняет Павел Корсун. В Украине почти нет СТО, которые могут отремонтировать такие машины, как Ferrari, Aston Martin, Bentley, Lamborghini, поэтому если автомобилю может понадобится ремонт за границей, это нужно обязательно заранее оговорить и указать в договоре.

Мнение

Андрей Тупчиенко,

заместитель директора по направлению 
продукт-менеджмент 
СК «Альфа Страхование» (Украина)

Понимая, что у владельцев дорогих автомобилей априори более высокие ожидания к содержанию и качеству сервиса, специалисты нашей СК разработали продукт «Альфа каско». Мы совместили уникальный набор опций и доступные ценовые условия. Продукт имеет ряд не имеющих аналогов преимуществ. Во-первых, это возможность получать выплату без справок компетентных органов и, что существенно, без ограничений по сумме возмещения и количеству выплат. Во-вторых, территория действия договора не ограничена, что оценят любители автотуризма. Не являются причиной для отказа в выплате и грубые нарушения ПДД. Еще один ключевой момент для авто престижного класса — нулевая франшиза при угоне или тотальной гибели авто. За полтора года существования «Альфа каско» важность этой опции уже успели оценить наши клиенты. Также эта программа предлагает защиту на 13 месяцев, то есть один месяц в подарок. Мы работаем над тем, чтобы предлагать рынку новые программы, интересные и полезные дополнительные сервисы и возможности.

В ближайшее время будет выпущена линейка программ для самых требовательных клиентов. Отдельного внимания заслуживают такие опции: бесплатная сезонная замена шин, сбор всех необходимых документов силами СК, экспресс-доставка деталей, оплата полировки машины, предоставление прокатного авто, замена поврежденного колеса, оплата отеля и полная консультационная поддержка. Цель создания страховых программ для клиентов с особыми требованиями и статусом — стать основным помощником и избавить от головной боли в разных жизненных ситуациях, связанных с автомобильной тематикой.