Страховщики не дают гарантий «по жизни»

Фото: David Hilowitz / Flickr

Лайфовые компании стали чаще задерживать выплаты клиентам, досрочно расторгающим договоры накопительного страхования жизни. Об этом Капиталу сообщил член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб. «Растет количество жалоб в комиссию на задержки с выплатами выкупных сумм», — рассказал он. Выкупными суммами называют возврат клиентам части платежей при досрочном расторжении договоров накопительного страхования жизни. В этом году регулятору на задержки с выплатами таких сумм жаловаться стали вдвое чаще. Среди лайфовых компаний, на которые жаловались по этому поводу клиенты, такие известные, как «Оранта-Жизнь» и «Ренессанс-Жизнь».

Неопределенный срок

Затягивание с выплатами при досрочном расторжении договоров страхования жизни страховщики объясняют тем, что законом о страховании не определен срок, в течение которого клиент должен получить выкупную сумму. Этот период, по словам эксперта по страхованию жизни Рустема Галиева, как правило, указывается в договоре или правилах страхования. «Закон не регулирует сроки, потому что при досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни страховщику необходимо время, чтобы забрать размещенные в долгосрочных финансовых инструментах средства и выплатить их клиенту», — объясняет Рустем Галиев.

У предправления страховой компании «Юпитер» Руслана Васютина другое мнение. Он считает, что задержки с выплатами в подобных случаях чаще всего связаны не с техническими трудностями, а с желанием страховщика придержать деньги на конец финансового периода, чтобы таким образом показать финансовые результаты лучше, чем есть на самом деле. «От момента подачи клиентом заявления о расторжении договора до получения им денег должно пройти не больше 30 дней. Но чаще всего хватает и недели», — утверждает Руслан Васютин.

Так считают и в Нацкомфинуслуг. По словам Дениса Ястреба, регулятор, руководствуясь нормами Гражданского кодекса, требует от страховщиков жизни выплачивать выкупные суммы клиентам в течение семи дней. В случае невыполнения предписания нарушителям грозит штраф.

Потеря доверия

Но основная проблема страховщиков жизни, по мнению председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского, заключается не в сроках выплат выкупных сумм, а в объемах этих сумм, которые растут второй год подряд. «В прошлом году общий размер выкупных сумм в 1,5 раза превышал выплаты по договорам накопительного страхования жизни. В этом году выкупные суммы значительно выросли, а это означает, что люди все меньше доверяют страховщикам жизни и стагнация рынка продолжается», — говорит Вячеслав Черняховский.

По данным Нацкомфинуслуг, за 9 месяцев 2015 года объем выкупных сумм в сегменте страхования жизни составил 274,4 млн грн, тогда как за аналогичный период 2014-го было почти на 20% меньше (229,6 млн грн). Из-за досрочного расторжения договоров 16 страховщиков жизни получили отрицательное значение прироста резервов на общую сумму 13 млн грн.

Основными причинами роста выкупных сумм страховщики называют нестабильную экономическую ситуацию в стране, рост безработицы, потерю доходов страхователей, из-за чего люди не могут выполнять условия договоров и регулярно платить взносы по страхованию жизни. «Влияет также инфляция, как следствие — обесценивание страховой суммы по договорам, срок которых от 5 лет и более», — считают в пресс-службе страховой компании «Ильичевская».

Руслан Васютин называет еще одну причину потери доверия украинцев к долгосрочному страхованию жизни — это рост количества финансовых пирамид на рынке страхования жизни. «Если человеку предлагают внести всего $500, а через десять лет обещают сделать его миллионером — это уже не долгосрочное страхование, а пирамида», — уверен Васютин.

Поиск выхода

Всего за 9 месяцев 2015-го страховщики жизни выплатили клиентам 375,6 млн грн, что почти в 2 раза больше, чем в прошлом году. При этом объем премий остался на прошлогоднем уровне — 1,5 млрд грн. При такой динамике, если ничего не предпринять, по прогнозам Вячеслава Черняховского, уже в следующем году несколько лайфовых компаний могут обанкротиться. «В этом году с рынка также ушло больше 10% участников. Но это были, в основном, компании, которые не вели активную деятельность. Их акционеры просто отказались от лицензий», — говорит Вячеслав Черняховский. На сегодняшний день в Украине зарегистрировано 50 лайфовых страховщиков, тогда как год назад их было 58.

Повысить доверие украинцев к долгосрочному страхованию жизни, по мнению Рустема Галиева, может гарантийный фонд, аналогичный банковскому. «Эксперты уже подсчитали, что для создания такого фонда нужно $20 млн. Если бы государство выделило эти средства из тех сумм, которые предоставляет Украине Всемирный банк на развитие финансового сектора, то вопрос быстро решился бы. Но сами страховщики такой фонд создать не смогут — нет средств», — уверен Галиев.

Но президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк не исключает, что уже в следующем году система гарантирования на рынке страхования жизни может появиться и без помощи государства. «Страховые компании жизни будут в ней участвовать на добровольных началах», — утверждает Филонюк. По его словам, сегодня лайфовые страховщики выбирают подходящую для нашей страны модель добровольной системы страховых гарантий.