Финансовая слежка: банки начали проверять средства украинцев

Банки в Украине начали спрашивать у клиентов подтверждение происхождения средств при любых финоперациях. Некоторые требуют подтверждающие документы, даже если граждане снимают деньги с уже давно открытых счетов.

С сентября в Украине начали действовать новые правила работы банков. Согласно постановлению Национального банка, при проведении любых финансовых операций банки могут требовать у украинцев документы, подтверждающие происхождение их средств. Это могут быть справка о заработной плате, документы о доходе, полученном от реализации продукции, продажи имущества или выигрыша в лотерею, за предоставленные услуги или о получении наследства. К таким документам могут также относиться налоговая декларация, справка из Пенсионного фонда, а также любые другие, подтверждающие легальность имеющихся средств.

Доказать доходы

Больше всего проблем из-за новых правил возникло у граждан, которые трудоустроены неофициально и, соответственно, не имеют никакого официального подтверждения происхождения своей «зарплаты». По данным министра социальной политики Андрея Ревы, таких очень много — из 26 млн. трудоспособных украинцев официально трудоустроены лишь 16 млн.

Банки самостоятельно определяют суммы, которые проверяют — они зависят от потенциального риска операции. Небольшие суммы, поступающие на счета, операции с которыми легко отследить, обычно не требуют дополнительных документов. «Если клиент открывает счет для операций на незначительные суммы для получения заработной платы, стипендий, пенсий, социальных выплат, никаких дополнительных подтверждающих документов не требуется», — рассказал директор департамента комплаенс банка «Пивденный» Владимир Гавлицкий. Но если в дальнейшем будет обнаружено несоответствие суммы операции финансовому положению клиента, то банки будут требовать дополнительную информацию для подтверждения получения средств.

Снять деньги — не просто

Обычно банки проверяют средства граждан, когда они кладут наличные на счет. Но некоторые из них требуют подтверждающие документов, даже если клиент хочет забрать средства с уже имеющегося счета. Например, так делает крупнейший в стране «Приватбанк», имеющий около 20 млн клиентов.

«Сумма, при получении которой осуществляется такая проверка, устанавливается с учетом реальных и потенциальных финансовых возможностей клиента, зависит от уровня его платежеспособности, обеспеченности средствами, активами и от социального статуса клиента», — сообщили в «Приватбанке».

Если же клиент не может предоставить необходимые документы, банк отказывается отдать деньги. «Ведь непонятное происхождение этих средств может подвергнуть банк риску применения санкций и мер воздействия регулятора за нарушение требований законодательства в сфере легализации доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и распространения оружия массового уничтожения», — пояснили в «Приватбанке». Похожая ситуация и в «Райффайзен Банка Аваль». «Если вы снимаете со счета более 100 000 гривен в день, то должны предоставить подтверждающие документы», — сообщили в колл-центре банка.

На грани закона

Юристы считают такие требования банков незаконными. «Если депозит размещен до вступления в силу изменений в положение Нацбанка, банк не имеет права требовать документы для подтверждения финансового состояния, даже в случае неофициального трудоустройства клиента», — объясняет юрист юрфирмы Evris Екатерина Бредуляк. Она отмечает, что обязанность банка вернуть депозит в указанный срок установлена Гражданским кодексом и клиент может обжаловать отказ отдать деньги в суде и имеет все шансы выиграть дело.

«С одной стороны, ограничение прав клиента по распоряжению средствами на его счету не допускается, кроме как по решению суда или условиями обременения. Но если операции по такому счету остановлены, банк должен найти основание в законе, подтверждающее предотвращение отмывания доходов», — признает Екатерина Бредуляк. Если таких оснований найдено не будет, банк должен отдать деньги.

Куда пойдут деньги?

Даже если клиенты могут документально подтвердить происхождение своих доходов, некоторым банкам мало и этого. Они требуют от своих клиентов объяснения, как именно будут использованы деньги, которые те хотят снять со своего счета.

«У предприятий и физических лиц-предпринимателей банк требует пояснения касательно использованию средств, снимаемых наличными. Использование наличных должно соответствовать сути и содержанию деятельности такого клиента», — рассказывает член правления, финансово-операционный директор «Идея Банка» Олег Луценко.

В некоторых случаях банки требуют такие документы и у обычных физических лиц.

«Однократное снятие наличными средств, полученных в результате продажи недвижимости или другого имущества, не вызывает вопросов или подозрений. Но если это регулярное снятие средств, полученных, например, как финансовая помощь или переуступка долга — банк проводит изучение цели проводимых операций и запрашивает дополнительные документы» , - рассказала ведущий экономист отдела финансового мониторинга «ОТП Банка» Ирина Пришляк.

Недовольные клиенты

Клиенты недовольны такими жесткими требованиями банков. «Я хотел разместить деньги на счету, чтобы немного подзаработать на процентах. Но если у меня потом будут требовать какие-то справки о зарплате, то я не буду связываться с банком. Время сейчас очень неопределенное и могут уволить в любой момент: как потом доказывать, что имел какие-то доходы? » — говорит Андрей из Днепра.

Новые правила могут оттолкнуть значительное количество потенциальных вкладчиков.

«Это создает никому ненужные трудности в коммуникации банков с клиентами. Но на запрос о происхождении средств клиент может, скажем, предоставить справку с места работы с слегка преувеличенными доходами. У банков нет возможностей проверить достоверность подобных документов», — говорит член исполнительного комитета Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран. Он не исключает появление специальных фирм, которые будут предоставлять украинцам поддельные справки о полученных доходах.