Страховку от безработицы чаще всего предлагают заемщикам банков. Но ее можно купить и без оформления кредита

Пока страховка от безработицы воспринимается как экзотика. Но такой полис может оказаться спасательным кругом для новоиспеченного безработного, особенно при наличии у него кредита в банке

Фото: Getty Images/Vetta

Недавно страховая компания «Арсенал Страхование» выплатила возмещение жительнице Донецкой области, потерявшей работу. От риска безработицы дама застраховалась, когда брала кредит в банке. Менее чем через год женщину уволили с работы по сокращению штата. Но проблем с банком у нее не возникло, так как страховая компания погасила кредит.

Защита от кредита

С ростом потребительского кредитования в Украине начали расти продажи страховок от потери работы. «Такая защита сегодня достаточно актуальна», — констатирует начальник управления организации работы с нестраховыми посредниками СК «Арсенал Страхование» Наталья Клеомитес. По оценке экспертов, до 90 % таких страховок приобретают банковские заемщики. Полисы дают гарантию погашения страховой компанией задолженности по кредиту в период, пока заемщик ищет новую работу.

Страховать украинцев от потери работы начали лет пять назад, на пике кредитной активности банков. «В 2008 г. несколько страховых компаний начали развивать этот вид страхования, но население было к нему не готово. А когда начался кризис и резко увеличилось количество людей, потерявших работу, уже страховые компании увидели в нем угрозу больших выплат», — констатирует эксперт департамента банковского страхования компании «Оранта» Александр Шишко. В последние два года страховщики возобновили массовые продажи таких полисов. Хотя страховки от потери работы до сих пор считаются экзотическими, и продают их немногие компании, среди которых, например, «Арсенал Страхование», «Альфа Страхование» и «Инго Украина».

Вместо стипендии

Защита от безработицы интересна той категории граждан, которой потеря работы может грозить серьезными финансовыми проблемами. «Например, кроме заемщиков, такая услуга интересует родителей, которые оплачивают образование детей, так как учеба в престижных украинских и зарубежных учебных заведениях — далеко не дешевое удовольствие», — отмечает начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии СК «Инго Украина» Лариса Симонова.

Отдельно купить такой полис практически невозможно. Страховка продается как «добавка» к другому полису. Например, когда человек покупает КАСКО для новой машины или полис от несчастного случая, приобретая бытовую технику. Страховщику важно понимать, что человек покупает страховку непреднамеренно, а значит, риск мошенничества со стороны клиента будет невысоким. «И в европейской практике, и в Украине такой риск отдельно не страхуется. Это позволяет исключить поток клиентов, которые уже наверняка знают, что потеряют работу», — говорит менеджер по коммуникациям PZU в Украине Александр Мельничук.

Стоимость и выплата

Страховку от безработицы может приобрести только официально трудоустроенный человек. «Необходимое условие страхования — наличие действующего трудового договора с работодателем или контракта с нанимателем», — объясняет Лариса Симонова. Логика страховщиков проста: человек, который работает без официального оформления трудовых отношений, формально уже считается безработным. А как страховать от потери работы безработного?

Страховая сумма высчитывается как часть потерянного человеком из‑за увольнения дохода. Если у него высокая заработная плата, можно застраховаться на большую сумму. Если зарплата невысокая, то и страховая сумма будет меньше. Зато в последнем случае страховка обойдется дешевле.

В украинской практике страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и клиентом. Ее размер не ограничивается ничем, кроме правил страхования. «Она может быть определена в размере, кратном количеству заработных плат работника (двух, трех, шести), или в каком‑то ином. Для заемщика страховая сумма определяется в размере кредита и процентов по нему», — говорит Лариса Симонова.

Тарифы по такому виду страхования довольно высокие — 3‑5 % от страховой суммы. Но Александр Шишко предлагает взглянуть на это под другим углом: «Пока у меня все благополучно, я способен внести, к примеру, 2 тыс. грн, что составляет 5 % от страховой суммы 40 тыс. грн. Если в течение срока действия полиса (как правило, один год) я потеряю работу, то выплата 40 тыс. грн очень меня поддержит в течение определенного времени, пока я ищу другую работу». Шишко утверждает, что должна быть наработана многолетняя статистика, чтобы в будущем можно было правильно рассчитывать тарифы по этому виду страхования.

Нюансы договора

Основными причинами потери работы, которые страховщики рассматривают в качестве страховых рисков, являются увольнения согласно п. 1 ст. 40 КЗоТ. Это реорганизация, ликвидация предприятия или прекращение деятельности работодателя, сокращение штата или смена собственника. Если договором страхования предусмотрены выплаты в случае увольнения по соглашению сторон (п. 1 ч. 1 ст. 36 КЗоТ), то страхователь также получит компенсацию. «Исключением из покрытия будут все случаи, где причиной увольнения будет нарушение подписанного работником трудового договора или контракта», — говорит Лариса Симонова. Но даже если оснований для отказа в выплате нет, ее могут заплатить не сразу. По словам Александра Шишко, чтобы обезопаситься от мошенников, страховые компании часто предусматривают временную франшизу. «То есть возмещение не будет выплачено, если страхователь проработал после приобретения полиса меньше определенного периода (чаще всего это три месяца). А в некоторых случаях страховые выплаты начинаются спустя какое-то время после потери клиентом работы», — говорит он. Если человеку удалось быстро найти новое рабочее место, то, по условиям договоров некоторых страховых компаний, страховку ему тоже не заплатят.

Европейский опыт

Осторожный подход к выплатам по такому полису присущ не только украинским страховщикам. Например, американские страховщики выплачивают разницу между 50 % прежнего заработка безработного и суммой социального пособия по безработице, которое платит ему государство. Английские страховщики предлагают выплаты от 50% до 70 % последнего заработка безработного, но с ограничением по ежемесячным суммам. Например, 1000 или 1500 фунтов стерлингов в месяц. Но в британской практике эти страховки (Income protection Insurance) связаны с риском потери работы (дохода) вследствие ухудшения здоровья по разным причинам. Чем моложе страхователь, тем дешевле страховка. Чтобы получать 1000 фунтов стерлингов в течение года после потери работы, 35‑летнему нужно платить не менее 15 фунтов стерлингов в месяц. «Британские специалисты сетуют, что только 10 % британских семей приобретают подобные страховки по защите дохода от последствий несчастного случая или болезни», — говорит Александр Шишко.