Защитить владельцев загородных домов от весенних паводков поможет страховой полис

В этом году паводки могут начаться в Карпатах, Полесье, на востоке Украины и на берегу Днепра в Киеве

Фото: PICTUREALLIANCE/PHOTOSHOT

Тех, кто привык откладывать приобретение полиса на последний момент, страховщики разочаруют — его действие обычно начинается не ранее чем через три-пять дней после заключения договора. Таким образом страховщик стремится обезопасить себя от недобросовестных клиентов.

Важно и то, что большинство проф­участников с началом паводка объявляют мораторий на продажу таких страховок. «Это ежегодная тенденция. В пик обострения ситуации многие СК вводят мораторий и ограничивают количество объектов страхования. Это не означает, что компания не будет выплачивать причитающееся по договорам, заключенным еще до моратория. Просто во время паводков наступает настоящий ажиотаж, и многие клиенты задумываются о полисе, когда уже наступил страховой случай. Поэтому в целях сокращения негативного опыта страхования компании приостанавливают страхование такого риска, — отмечает руководитель отдела страхования физических лиц и VIP-клиентов АСК «ИНГО Украина» Анастасия Сыропоршнева. — Главной задачей в это время становится также разъяснение клиентам, что все‑таки страховая компания понимает под наводнением или затоплением».

К счастью для многих клиентов, использование полного моратория на продажи полисов страхования имущества практикуют не все игроки рынка. «Тотального моратория на этот риск компания не устанавливает. Это нецелесообразно. Но возможны ограничения в отдельные периоды на отдельных территориях во избежание мошеннических действий потенциальных страхователей», — объясняет руководитель направления разработки страховых продуктов для физических лиц СК «Провідна» Любовь Носач.

Формально не используют мораторий и в СК «Allianz Украина». Однако «по этому риску исключение составляют территории, затопляемые чаще чем раз в 10 лет за предыдущие 30 лет, — по состоянию на начало действия договора страхования», — уточняет начальник отдела андеррайтинга СК «Allianz Украина» Александр Яременко.

Тариф на потоп

Стандартный комплексный договор страхования имущества защищает практически от всех рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов или наезда транспортных средств, противоправных действия третьих лиц. Но купить страховку имущества, где прописан только риск затопления, нельзя. «Базовым покрытием является риск «пожар», в дополнение к нему имущество может быть застраховано по риску «стихийные бедствия», в который входят: буря, град, наводнение, землетрясение, сель, снежная лавина», — прокомментировал Яременко.

Франшизы по договору обычно устанавливаются до 2 %. Найти компанию, которая готова взять на страхование дом с «нулевой» франшизой, не удалось, минимальная франшиза по договору — 500 грн. «Мы предлагаем несколько вариантов франшиз на выбор страхователя: от 500 грн до 25 000 грн», — подтвердил Яременко.

до 2 % составляют обычно франшизы по договору о страховании имущества от паводка

Страхование строений от весеннего паводка выгодно и пользуется спросом в регионах, наиболее подверженных влиянию стихии. В среднем полис обойдется клиенту от 0,2 % до 1 % от стоимости имущества. Однако на практике застраховать дом можно еще дешевле. «Средний тариф по риску «стихийные явления» для строений составляет 0,05 %, однако компания принимает на страхование этот риск в комплексе с риском «пожар». Франшизы выбирает сам клиент, он же заявляет страховые суммы», — комментирует Носач.

В целом стоимость этого покрытия не очень высока, резюмируют страховщики. Например, в «Allianz Украина» тариф по страхованию дома (конструктивные элементы и отделка) стоимостью 1 млн грн при франшизе 2 500 грн для рисков «пожар», «повреждение водой», «противоправные действия третьих лиц и наезд транспортных средств» достигнет 0,247 % (2 470 грн), а если к этим рискам добавить стихийные бедствия — уже 0,279 % (2 790 грн).

Исключения из правил

«Существует список исключений, который подразумевает, что страховая компания не оплачивает некое событие. Также есть ограничения, когда страховщик производит выплату при определенных условиях. Поэтому клиенту необходимо быть осведомленным в этом вопросе, а также получить дополнительную информацию, какие могут быть ограничения в рамках тех рисков, которые его интересуют», — указывает Сыропоршнева.

В СК «Нова» не принимаются на страхование дома в аварийном состоянии и стоящие отдаленно от других. По словам директора департамента андеррайтинга и методологии «Нова» Владислава Борца, больше ограничений нет, но обязательным условием страхования является фотографирование имущества специалистом компании. Некоторые профучастники готовы страховать дома стоимостью до 1 млн грн без выезда сотрудника на место и необходимых снимков, однако если стоимость здания превышает 1 млн грн, акт осмотра — обязательное условие.

В «ИНГО Украина» напоминают: хотя стоимость страхования такого риска, как правило, невелика, она может увеличиваться в разы, если дом находится в нескольких метрах от водоема.

По заверениям страховщиков, клиенту нужно четко понимать, что такое весенний паводок. «Для СК существует четкий риск «наводнение, затопление». В то же время «поднятие уровня грунтовых вод» часто не покрывается страховыми компаниями, хотя это природное явление случается намного чаще, чем «настоящее» наводнение», — отметила Сыропоршнева.

Застраховать дом, пустить ситуацию на самотек и ждать выплату тоже не получится. «Страховая компания просит своих клиентов бережно относиться к имуществу, закрывать окна и двери в период повышенной опасности. Также под исключения попадает повреждение имущества водой из‑за таяния снега, льда или его падения с других зданий, сооружений», — добавила Носач.

Приплыли

В «ИНГО Украина» заявляют: «Получение выплаты — процедура несложная. Просто нужно время и иногда терпение при общении с органами госслужб». В перечень документов для получения выплаты входят правоустанавливающие документы; паспорт, ИНН клиента; справка из гидрометцентра, подтверждающая факт затопления или поднятия уровня грунтовых вод, а также экспертиза размера убытка — ее составляет страховщик.

Но в разных компаниях могут быть разные требования. Согласно условиям договора СК «Нова», для выплаты возмещения вследствие паводка или наводнения нужно будет также предоставить документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества, — квитанции, счета, накладные на приобретенные вещи и пр.; документы, заверяющие расходы страхователя для предотвращения или уменьшения размера ущерба при наступлении страхового случая и др. «Возможно, страховщик запросит и другие документы или сведения, которые будут ему необходимы для выяснения причин страхового случая и размера убытка. Но такое требование должно быть обоснованным и предъявляться только в письменной форме», — предупреждает Борец. Правда, переживать по этому поводу до наступления страхового случая страховщики не советуют. «У клиентов нашей компании убытков, связанных с наводнениями, в последнее время не было», — отмечают в «Allianz Украина».