Покупка товаров и оплата услуг в интернете стали обыденностью — отличная предпосылка для процветания систем электронных платежей

Системы электронных денег делают жизнь проще — без очередей и банковских реквизитов можно оплатить любую покупку и услугу. но есть и подводные камни, которые лучше знать

Фото: Алексей Солодунов

Системы электронных денег появились в Украине более десяти лет назад. По неофициальным данным, в среднем за год через них проходит около 4 млрд грн. Но представители электронных платежных систем считают, что потенциал рынка гораздо больше, ведь ежегодно наши соотечественники тратят на микроплатежи (мобильную связь, интернет, коммунальные услуги, покупки в онлайн-магазинах и проч.) около 1 трлн грн.

«Капитал» решил разобраться в преимуществах и недостатках электронных платежных систем на примере наиболее популярных в Украине WebMoney и «Яндекс.Деньги», а также внутригосударственной «ГлобалМани».

Неявные преимущества

В отличие от банков, у систем электронных платежей нет выходных и перерывов на обед, нет неработающих банкоматов, которые порой проглатывают банковские карты. В отличие от банковских переводов, системы электронных платежей не заставляют ждать поступления денег по несколько дней и не создают очередей в кассы. Получатель электронных денег увидит поступление на электронный кошелек практически сразу после отправки. Скорость и легкость перевода — ключевые козыри электронных денег, которые кладут на лопатки традиционные банковские переводы.

«Весомым преимуществом электронных платежей является анонимность участников сделки — они могут не афишировать себя, — говорит менеджер банка Вадим Удальцов. — При создании электронного кошелька никто не просит предъявить документы». А вот открыть счет в банке без паспорта и идентификационного кода невозможно. Поэтому даже десятилетние тинэйджеры, чувствующие в себе задатки Билла Гейтса или Джорджа Сороса, могут заводить электронные кошельки и пробовать зарабатывать деньги.

«ГлобалМани»

В апреле «ГлобалМани» как небанковская финансовая организация получила лицензию № 1 Нацбанка на осуществление переводов средств без открытия счетов. Эмитентом онлайн-валюты выступил государственный Ощадбанк. Система позволяет оплачивать товары и услуги как онлайн — с электронных кошельков, так и оффлайн — через сеть из более 55 тыс. агентов по всей Украине. Среди агентов Ощадбанка (6000 отделений и 1240 банкоматов) — «Укрпошта» (около 5000 автоматизированных касс) и крупные торговые сети мобильной электроники.

Платежная система обещает почти мгновенное перечисление денег получателю. «Пользователь сам управляет кошельком и может подключать к нему дополнительные функции», — поясняет глава пресс-службы «ГлобалМани» Альбина Трубенкова. По ее словам, у «ГлобалМани» одна из самых низких комиссий за ввод и вывод денег — 0,5 % от суммы. Кроме того, система позволяет осуществлять денежные переводы между кошельками физлиц без комиссий.

Расчетная карта «ГлобалМани» привязана к электронному кошельку пользователя в системе. В этом ее отличие от обычной банковской карты, которая привязана к счету. «Карта «ГлобалМани» выпущена совместно с платежной системой VISA и Терра Банком, — рассказывает Трубенкова. — Деньги хранятся в виртуальном кошельке, а карта является ключом для оплаты товаров во всех торговых сетях, принимающих VISA, и для вывода наличных через сеть банкоматов. С пользователя, который расплачивается картой в торговых сетях, как и при отплате обычным «пластиком», комиссии не взымаются. Кошелек имеет ограничение по сумме до 8000 грн».

По словам Трубенковой, более половины платежных операций, осуществляемых с помощью «ГлобалМани», составляют платежи за мобильную связь. «Однако наблюдается стабильный рост доли денежных переводов между кошельками физлиц», — добавляет она.

WebMoney

Студент одного из украинских вузов Петр часто пользуется услугами WebMoney. «Я оплачиваю коммунальные счета, услуги интернет-провайдеров, пополняю счета мобильных операторов, — рассказывает он. — Мне нравится, что операции можно проводить в разных валютах». Гривневыми WebMoney пользуются более 2,5 млн украинцев. Оплатить с помощью этой системы можно фактически весь спектр товаров и сервисов, доступных в интернете.

Рекламист Андрей Хармс в основном использует WebMoney для расчетов в онлайн-играх, в частности на покерных турнирах. «Помню, еще когда покупал научную диссертацию для написания диплома, тоже прибегал к услугам этой платежной системы», — не скрывает он. «Биржи по продаже и покупке ссылок также работают через WebMoney», — добавляет Петр, который иногда зарабатывает на SEO-оптимизации онлайн-проектов.

В числе преимуществ системы руководитель департамента по связям с общественностью WebMoney Маргарита Ормоцадзе называет оперативность и высокий уровень безопасности. В ней предусмотрены сделки с протекцией, когда при заказе товаров и услуг генерируется код для защиты операций. Клиент устанавливает срок протекции — от одного до 120 дней. Если сделка прошла успешно, клиент сообщает получателю код, и необходимая сумма размораживаются на его счету. Максимальная сумма одного денежного перевода по этой системе составляет 5000 грн. Количество переводов не ограничено, но агенты, например «Укрпошта», могут взымать комиссию.

Основным недостатком WebMoney Хармс считает большие комиссии, но для самой платежной системы это скорее плюс. По крайней мере, в WebMoney рассчитывают на прирост гривневых пользователей в нынешнем году на уровне 5 %.

«Яндекс.Деньги»

Популярным среди украинцев является и платежный сервис «Яндекс.Деньги». По данным «Яндекс.Метрики», большая часть его пользователей — мужчины в возрасте от 18 до 35 лет. Но встречаются и прекрасные исключения, например, «Яндекс.Деньгами» часто пользуется копирайтер Иванка Дудник для перечисления средств из России в Украину. «На виртуальный счет деньги можно положить через ай-боксы, и не нужно идти в банк — путаться с реквизитами и прочее», — говорит она.

Использование кошелька в системе «Яндекс.Деньги» бесплатное. «Комиссию мы берем в двух случаях: при выводе средств и при переводе средств между кошельками, — подчеркивает директор по развитию платежной системы Мария Грачева. — Взамен предлагаем удобные возможности для оплаты товаров и услуг в более чем 20 тысячах магазинов». Пользователи могут отправить деньги родным и друзьям практически в любую страну мира, в том числе с банковской карты или банковского счета на кошелек, а также из кошелька на счет или сразу на карту.

«Счет в платежной системе открывается за пару минут в режиме онлайн, для этого не нужно личное присутствие в офисе, — перечисляет преимущества «Яндекс.Денег» Грачева. — Не требуются и данные паспорта клиента, это важное отличие электронных денег от других финансовых сервисов. Порог анонимных разовых денежных транзакций составляет 15 000 руб.».

Одним из неприятных для украинских пользователей особенностей «Яндекс.Денег» является отсутствие возможности работать с локальной валютой — конвертация осуществляется в момент транзакции. «Если пополняешь счет мобильного телефона, деньги очень долго идут. Меня раздражают постоянные сообщения на мобильный, что с меня сняли определенное количество рублей в связи с очередной сменой валютного курса, конечно, не в мою пользу», — жалуется Дудник. Также нельзя вывести всю сумму сразу, а только по частям, и за каждую нужно выплачивать комиссию.

Деньги будут

В марте Центробанк зарегистрировал в России крупную международную систему электронных платежей PayPal, на фоне которой WebMoney выглядят просто карликом. Накануне этого знакового события управляющий директор PayPal в Центральной Европе Демиан Перилла заявил: «Как только вопрос разрешительных процедур будет урегулирован, мы сразу же появимся в России. И на следующий же день — в Украине». Чуда пока не произошло, но рынок электронной коммерции не стоит на месте.