Демарш несогласных. Банки отказались конвертировать валютные кредиты в гривневые по схеме НБУ

Фото: PHL

Банковские профильные ассоциации пошли на первый конфликт с главой Национального банка Украины Степаном Кубивом. Подготовленный Нацбанком проект закона, предусматривающий конвертацию валютных ипотечных кредитов, объем которых, по оценкам Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ), составляет $4 млрд, в гривневые, не устроил банки ни по форме, ни по содержанию. Тем самым финучреждения, как и в 2008 г., не захотели солидарно разделить потери после девальвации гривни со своими заемщиками. Все валютные риски по‑прежнему будут нести физические лица, не имеющие доходов в валюте, но имеющие валютную задолженность.

По воле народа

На прошлой неделе НБУ передал финучреждениям на обсуждение проект закона, которым предложил им в течение двух недель после принятия документа конвертировать розничные валютные кредиты в гривневые по прошлогоднему официальному курсу 7,99 UAH / USD вместо текущего официального курса 11,73 UAH / USD. Разницу между гривневым эквивалентом задолженности по официальному курсу на дату погашения и по курсу, предложенному законопроектом (а это около 32 % с каждого $ 1 долга, если исходить из текущего курса), регулятор предписал банкам простить и списать из собственных страховых резервов. Разработан такой документ был прежде всего, чтобы облегчить заемщикам обслуживание кредитов после более чем 40 %-й девальвации гривни и тем самым снять социальное напряжение в обществе.

$7,7 млрд составил на начало мая объем валютных кредитов украинцев, в том числе $4 млрд ипотечных

Примечательно, что, как рассказали «Капиталу» в Нацбанке, Международный валютный фонд выступил против подобной инициативы, однако регулярные протесты заемщиков под зданием НБУ все же заставили регулятора пойти наперекор международному кредитору.

Впрочем, законопроект был обречен на провал с самого начала. Несмотря на то что его готовил Нацбанк, консультируясь, согласно его сообщениям, с банкирами, в итоге последние категорически не поддержали документ. По подсчетам НАБУ, приведенным в письме организации к Нацбанку, немедленные убытки финструктур от курсовой разницы во время реструктуризации кредитов согласно законопроекту могут достичь 16 млрд грн. Кроме того, проект закона предлагал конвертировать валютные кредиты в гривневые без изменения процентных ставок. В результате процентная ставка по реструктуризированным ипотечным кредитам в гривне должна была быть ниже себестоимости привлеченных срочных депозитов. Как отмечают в НАБУ, убытки от разницы между стоимостью ресурсов и доходностью ипотеки после реструктуризации в течение всего срока действия таких кредитов могут достигать 2‑4 млрд грн в год. Подобные убытки в сумме до 20 млрд грн могут поставить под угрозу выполнение рядом банков нормативов по достаточности капитала.

К тому же в процессе реструктуризации кредитов усилится девальвационное давление на гривню. Как говорится в письме НАБУ, в результате реструктуризации у финансовых учреждений возникнет короткая валютная позиция, для закрытия которой им понадобится приобрести инвалюты на сумму до $ 4 млрд. Между тем объем продажи инвалюты на межбанковском рынке в апреле составил лишь $8,7 млрд или в среднем $415 млн в день. «В связи с отсутствием соответствующего предложения валюты на рынке банки столкнутся с невозможностью закрыть короткую валютную позицию, а курс гривни окажется под дополнительным давлением спровоцированного законопроектом спроса на иностранную валюту», — обращают внимание представители НАБУ в своем обращении к регулятору.

В поисках альтернативы

Будет ли НБУ дорабатывать законопроект и проводить дополнительные консультации с банкирами, неизвестно. Между тем участники банковского рынка уже подготовили свои альтернативные варианты облегчения нагрузки на держателей валютных кредитов. Например, одним из возможных компромиссных механизмов банкиры предлагают конвертацию 50 % задолженности заемщика с одновременным учетом разницы в курсах валют и процентных ставках на отдельном кредитном счете клиента. Часть этой суммы будет ежегодно прощаться заемщику пропорционально ежегодному проценту погашенных обязательств по конвертируемой задолженности. Другой подход — продажа банками заемщикам инвалюты исключительно с целью погашения обязательств по ипотечным кредитам по специальному курсу — официальному курсу НБУ, а не курсу самого банка, то есть без возможности заработка для последнего. Кроме того, в НАБУ предлагают рассмотреть возможность проведения целевых валютных аукционов по образцу 2008‑2009 гг.