Нечем крыть. Экономический кризис лишает население возможности получить банковский кредит

ПриватБанку пришлось сильнее других сократить выдачу розничных кредитов

Фото: Алексей Солодунов

Объемы розничного кредитования в банковской системе значительно снизились с начала года. По данным НБУ, объем розничных кредитов в национальной валюте на 1 октября составлял 113,503 млрд грн, тогда как на начало года эта сумма была на 8,3 млрд грн больше. Среди крупнейших банков розничный кредитный портфель снизился у 13 из 15 финучреждений.

Нехватка ресурса

Снижение объемов розничного кредитования связано сразу с целым рядом факторов, считают эксперты. «Основной причиной резкого сокращения розничного кредитования стало ухудшение показателей ликвидности и финансового состояния банков. Многим финучреждениям попросту было нечем кредитовать», — отметил управляющий проектами финансовой компании «Плати Позже» Юрий Деревко. Действительно, за три квартала этого года заметно ухудшились финансовые результаты банков. По данным НБУ, в январе-сентябре убыток банков составил 10,6 млрд грн, тогда как по итогам девяти месяцев прошлого года была зафиксирована прибыль 1,7 млрд грн. Повышение расходов финучреждений за девять месяцев 2014 г. превысило рост доходов на 10,8 п.п., тогда как еще по результатам августа этот разрыв составлял 8,3 п.п. Причина — увеличение отчислений в резервы — только в сентябре они выросли на 8,8 млрд грн, до 53,6 млрд грн. Также с начала года наблюдается отток вкладов населения, из‑за чего банки испытывают нехватку ликвидности.

Кроме того, сложные экономические и социальные условия в стране, стремительный рост курса доллара, растущая безработица, задержки выплат заработной платы, рост цен, а также тревожный восточный регион стали причиной ухудшения качества обслуживания долга по уже существующим кредитам, из‑за чего растет нагрузка на капитал банков. Это повлекло за собой замораживание кредитных программ. «Многие банки устанавливают кредитный потолок, выдают кредиты очень понятным и лояльным клиентам, некоторые банки вообще приостановили кредитование», — отмечает начальник отдела розничного кредитования банка «Национальный Кредит» Наталья Тарасенко.

Особенно остро проблема сказывается на бланковых потребительских портфелях, отмечал ранее советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. Девальвация гривни и снижение ее покупательной способности поставили многих перед выбором: выплачивать кредит или обеспечить семью самым необходимым.

Перекрыть убыток

Проблемы с обслуживанием займов, а также увеличение просроченной задолженности физлиц и юрлиц — по неофициальным данным, она достигает 30 % портфеля — снизили объемы процентного дохода банков. Некоторые из них даже ушли в минус по этому показателю. К примеру, чистый процентный убыток Дельта Банка по состоянию на 1 октября составлял 505 млн грн, а Надра Банка на ту же дату — 210 млн грн.

8,3 млрд грн составило снижение гривневого портфеля физлиц за три квартала 2014 г.

Снижение процентных доходов банки частично пытаются компенсировать за счет комиссионных доходов. Правда, с учетом общей экономической ситуации в стране значительно нарастить какие‑либо доходы, кроме как от сделок с валютой, сложно, считает Юрий Деревко. «Тем более сложно ими заместить снижающиеся показатели процентных доходов», — говорит он. Основная статья комиссионного дохода — расчетно-кассовое обслуживание — дорожает. «Не обходится без повышения тарифов. За последние полгода почти все банки меняли свои тарифные планы по многим услугам. Пересматривали стоимость расчетно-кассового обслуживания, отдельные тарифы по карточным продуктам», — рассказывал ранее Василий Невмержицкий. Некоторые банки также резко повысили комиссию при расчете гривневой картой за границей.

В надежде на праздник

До конца года активизации розничного кредитования ожидать не стоит, считают банкиры. «Объем портфеля розничных кредитов будет оставаться приблизительно на нынешнем уровне. Возможно, с небольшой корректировкой в сторону снижения. Сохранить существующие показатели банкам может помочь высокий сезон. Впереди декабрь, самый удачный месяц для потребкредитования», — прогнозирует Деревко. В то же время, по словам экспертов, учитывая конфликт в Донбассе и аннексию Крыма, ожидать оттуда крупных погашений розничных займов пока не приходится.

Реальный рост кредитования возможен только тогда, когда наступит стабилизация в стране, подтверждает Наталья Тарасенко. Стабилизация валютного курса, по ее словам, даст возможность людям планировать свои покупки, что будет выражаться в постоянном спросе на кредиты. А банки, в свою очередь, не боясь потерять ресурсы, смогут спокойно размещать привлеченные средства в долгосрочных кредитах.