Реструктуризация валютной ипотеки не решит проблем банковской системы

В начале марта Национальный банк в очередной раз призвал банки присоединиться к инициативе регулятора по решению вопроса валютных кредитов граждан и подписать меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте.

Речь шла лишь об ипотечных кредитах в валюте, хотя у самой проблемы задолженности клиентов, и не только среди населения − более глубокие корни. Она заключается прежде всего в отсутствии действенных механизмов защиты прав кредиторов. Это ведет к банальному нежеланию клиентов платить по своим обязательствам и порождает различные схемы уклонения от выполнения условий кредитных соглашений.

Проблема заключается прежде всего в отсутствии действенных механизмов защиты прав кредиторов. Это ведет к банальному нежеланию клиентов платить по своим обязательствам и порождает различные схемы уклонения от выполнения условий кредитных соглашений

Мудрая государственная политика должна базироваться на обеспечении надежности банков, чтобы все банковские ресурсы страны в полной мере работали на экономику государства. Один из важнейших элементов обеспечения стабильности финансовой системы − эффективные методы защиты прав кредиторов. Эти методы должны отвечать определенным характеристикам: быть гибкими; соответствовать действующему законодательству; быть подотчетными, прозрачными и предсказуемыми; обеспечивать баланс прав кредиторов и заемщиков.

Сейчас вопрос защиты прав кредиторов существует в двух плоскостях - кредитование юридических лиц и кредитование физических лиц.

Что касается кредитование юридических лиц, то здесь проблемы накопились в правовом поле по многим аспектам, а именно: при банкротстве предприятия-должника; при реорганизации юридического лица; при разделе или слиянии компании. Поэтому решение всех вопросов защиты прав кредиторов − до принятия нужного закона (а таким может стать закон о кредите) − нужно начинать с совершенствования корпоративного права, в частности, Хозяйственного и Гражданского кодексов, которые нужно привести в соответствие с международными стандартами защиты прав кредиторов и инвесторов на мировых финансовых рынках.

В рамках же кредитования физических лиц - это прежде всего это повышение финансовой грамотности населения − для формирования четкой позиции валютного заемщика касаемо возможности и обязательного выполнения кредитных обязательств, а также решения наболевших вопросов ипотечного кредитования. Последнее тесно связано с совершенствованием законодательной базы, которая должна стать основой формирования современных подходов к решению проблем финансирования рынка недвижимости и обеспечения граждан жильем.

Среди таких нерешенных вопросов большой проблемой является законодательное закрепление прав кредиторов при реализации залога по договору ипотеки. Эту проблему нельзя решить без поднятия вопроса о наличии социального жилья и четкой социальной программы защиты интересов каждого украинца.

Малоэффективной и непредсказуемой является длительная и слишком затратная процедура обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда, по ипотечному предостережению или нотариальной надписи. Много лет продолжаются судебные процессы по взысканию с недобросовестных заемщиков суммы кредита и процентов по нему. Должники безответственно или с умыслом манипулируют судебными органами и органами исполнительного производства: безосновательный просмотр ими решения суда, волокита при получении судебного решения, без чего нельзя начинать исполнительное производство.

Так же малоэффективна и длительна процедура самого исполнительного производства, согласно которой заемщик может оспорить любые действия государственного исполнителя, изменить порядок и способ исполнения решения суда. Поэтому реформировать законодательство об исполнительном производстве остро необходимо.

Кроме того, наблюдается настоящая коррупционная синергия недобросовестных заемщиков и судебных органов. Об этом свидетельствуют два ярких примера. Наш банк предоставил кредит на строительство административного корпуса под залог этой же недостройки (имеются в виду имущественные права на недострой). Объект был построен и введен в эксплуатацию под другим адресом. Более 30 судебных решений и 6 лет (с 2009 года продолжаются споры!) понадобилось банку, чтобы доказать противоправное решение о выдаче свидетельства на право собственности по новому адресу. И уже год банк в судах борется за выполнение этого решения регистрационной и исполнительной службами, а уголовное производство по этому делу длится 3 года.

Еще один пример. В одной из областей был предоставлен кредит под залог товаров в обороте. Путем мошенничества основателя и директора общества залог − товар − исчез. 10 месяцев банк отстаивал свои права в судебных хозяйственных инстанциях, и уже 6 месяцев длится исполнительное производство без всякого результата. 5 месяцев длилось уголовное расследование, была полностью доказана вина директора. Заметьте: при непогашении долга в сумме 600 000 гривен суд назначил штраф в сумме 4500 гривен.

Таким образом, к основным методам защиты прав кредиторов и инвесторов, в соответствии с мировыми стандартами, относятся механизмы эффективного взыскания по залоговым требованиям, которые должны быть предсказуемыми, прозрачными и недорогими. Они могут осуществляться как через судебное производство, так и путем внесудебного разрешения споров, однако должны гармонизироваться между собой, предусматривать оперативную реализацию прав на предмет залога и обеспечивать его продажу по цене, максимально приближенной к рыночной.