Как экономить на услугах наглеющих банков

Украинские банки окончили 2015 год с убытком в 66,6 млрд. грн. И хотя около 70 банков из 120 закончили год с прибылью, думаю, у многих из прибыльных банков прибыль была дорисованной. Но, с другой стороны, нужно признать, что большинству из оставшихся удалось пережить очень тяжелый год и избежать банкротства. Как догадывается внимательный читатель, платить за этот «праздник жизни» будет (или уже платит) клиент банка.

Самый простой прием, как выйти из убытков, — это повысить комиссионные доходы, читай — увеличить плату за обслуживание карт, расчетно-кассовое обслуживание, пользование сейфом и прочие услуги банка, за которые он получает вознаграждение. В этом тренде становится актуальным вопрос о том, где и как можно экономить на банковских услугах.

Дыры в тарифах

При желании вполне можно найти «дыру» в системе тарифов того или иного банка. Но нужно помнить, что эти «дыры» (а) могут быть сделаны самим банком сознательно, и (б) не всегда работают на клиента, иногда они как раз предназначены, чтобы с клиента получить дополнительный доход или, по народному, обобрать.

Очень много банков во время кризиса ввели пакетное обслуживание. Вместе с кредитной картой ты получаешь и банк-клиент, и страховку, и подключаешься к дисконтной сети. Но за «пакет» нужно платить, и иногда не так уж и мало: 2000-50000 грн в год в зависимости от класса карты. Пакет может быть выгоден, и тут надо считать, особенно, если банк при уплате за пакет не взимает плату за обналичивание в кассах и банкоматах или при расчете через POS-терминалы. Если же банк хочет, и немалую, плату за пакет с картой, и взимает комиссию за снятие наличности — это уже плохой тон.

Но прежде чем решиться на покупку «солидного пакета», нужно изучить тарифы по картам, которые банк оформляет к своим депозитам. Как правило, он выпускает их бесплатно, а затем каждую неделю, месяц или квартал туда отправляются проценты по депозиту. Поэтому может быть, что вместо классического оформления карты или покупки дорогого пакета вам дешевле и проще открыть депозит на 100-500 долларов и к нему получить карту. Такая идея тем более актуальна, если вы не собираетесь использовать карту регулярно, например, она нужна вам раз или два в год для расчетов в отпускной период.

Советую быть очень внимательным, когда вы используете сразу несколько услуг банка: старайтесь делать так, чтобы при переходе от одной услуги к другой с вас не брали денег. Наиболее частая дыра в рознице — это буфер перехода между системами переводов и карточным обслуживанием. К примеру, вы получили перевод Western Union или Money Gram и юный операционист (-ка) вам очень навязчиво предлагает зачислить сумму перевода на карточку. Вы должны осознавать, что получить в кассе банка перевод здесь и сейчас вы можете без комиссии, но отправив его на карту — вы скорее всего заплатите банку комиссию при снятии наличных.

Неприятным сюрпризом 2016 года в Украине стало появление безумных тарифных моделей, скопированных с материнских банков из Западной Европы. К примеру, один из банков взимает 100-200 грн в месяц за обслуживание карт, взимает комиссию за обналичивание и расчеты, но предлагает клиентам разметить у него депозит в инвалюте под 1-2%, и только если сумма депозита и остатка на карте вместе превысят 100 000 грн в эквиваленте, тогда ежемесячная плата не взимается. Очень бы советовал держаться подальше от таких клонированных тарифов, поскольку замораживать даже 4000 долларов при возможности снятия всего около 800 долларов в сутки из-за ограничений НБУ, мягко говоря, неумно, не говоря уже о ставке, которую на нашем рынке можно найти и повыше.

Бизнес на эмоциях

Самое безумное, что может сейчас совершить потенциальный потребитель банковского продукта, — это купить в кредит мелкую бытовую технику, мебель и т.д. Анализ программ кредитования так называемой глубокой розницы показал, что, как правило, реальные, а не рекламные ставки по ним колеблются около 120% годовых. При этом в рекламе вполне может быть указана ставка в 0% или 1%. На самом же деле вам просто вводят фиксированную комиссию за погашение кредита, которая и раздувает ставку до размеров выше 100% годовых.

Тут не нужно ругать банки, на таких проблемных кредитах они, как правило, теряют очень большой объем ресурсов, который может составлять от 20 до 60% портфеля, поэтому большие ставки и компенсируют им потери. Просто решаясь на такой шаг, нужно взять и посчитать реальную ставку: в упрощенной форме сложите сколько денег вы заплатите банку за весь период и разделите на сумму кредита. Думаю, в большинстве случаев сумма вас неприятно удивит. Помните, что при такой схеме кредитования главная задача банка — это рекламными методами поддержать ваше настроение и эмоции к покупке. Рекламные 0% как бы оппонируют к вашему рациональному мышлению, поэтому нужен простой и четкий расчет.

Я бы советовал избегать особенно мелких покупок в кредит (ТВ, холодильник и пр. бытовая техника). Перед такими покупками стоит уточнить у банка, через который вам выплачивается заработная плата, данные о размере и стоимости овердрафта. До кризиса очень популярными были так называемые льготные периоды, когда до 30 дней вы могли пользоваться овердрафтом бесплатно. Сейчас бесплатного ничего не осталось, но есть периоды с льготными процентными ставками. Таким образом, вы можете обнулить остаток с карты плюс воспользоваться овердрафтом, который погасится при начислении следующей зарплаты или другого вида регулярного платежа. Процентная ставка по овердрафту по системе колеблется от 0,1% до 40% при 30 днях использования овердрафта.

Парадокс в том, что идя к авторизированному банку за потребительским кредитом в одном из центров продаж электроники вы можете даже не осознавать, что расплатившись картой с овердрафтом (возможно, даже того же банка, который вам сейчас выдает кредит), вы получите возможность заплатить за кредит 0,1% вместо 120% годовых.

Карты, ставки — два риска

В кризис 2008-2009 годов очень популярными стали депозитные карты с высокими процентными ставками. Сейчас предложений поубавилось, но все же они на рынке есть и банки их активно продвигают. У среднестатистического парижанина или ньюйоркца в голове не укладывается такой шикарный продукт, рожденный в «новой Европе», когда на остаток по обычной карте можно получить от 5 до 8% годовых в долларах. Тем не менее эти продукты существуют и их даже выпускают некоторые крупные банки. Плюс продукта в том, что он очень удобен: ставка не слишком отличается от срочного депозита, а распоряжаться средствами можно довольно свободно.

Однако есть два минуса. Хранить свои сбережения на карте, которой рассчитываешься на заправке, в отеле или в супермаркете, — вряд ли разумно. Рано или поздно есть риск несанкционированного снятия наличности. Второй риск — это комиссии, которые могут сильно уменьшить начисляемую по карте ставку (иногда в 1,5-2 раза). Банки используют разные модели тарификации по этим картам: одни взимают плату за любое движение средств по карте, другие — только за снятие наличных, третьи берут пакетную плату.

Чтобы нивелировать одновременно два риска, могу порекомендовать выстроить систему из двух счетов, когда вы открываете карту с высоким процентом на остаток средств и одновременно депозит с автопролонгацией на 7, 10, или 30 дней (такие сейчас чаще остальных встречаются в депозитных программах банков). Как правило, комиссии за пополнение карты или перевод с карты на депозит в банках нет, а если и есть, то она меньше, чем за снятие наличных. Этим ходом вы можете снять проблему риска потерять большой остаток от мошенничества и одновременно не сильно потеряете в процентах. Но при таком варианте придется чаще посещать офис банка. Некоторые банки решили эту проблему, предоставляя карты с возможностью перевода денег на свой же депозит через систему банк — клиент.

После вывода с рынка банков «Дельта», «Надра» и «Финансы и кредит» конкуренция на рынке услуг для населения сильно ослабла. Это ощущается и по динамике депозитных ставок, которые, несмотря на инфляцию в 43,3%, очень сильно падали на протяжении последних 6-9 месяцев, а вот кредитные ставки оставались почти неизменными. Поэтому, если вы задались вопросом экономии на банковском обслуживании, смотрите, чтобы экономия не шла в ущерб вопросам надежности.