Деньги уходят в онлайн

Новые технологии меняют привычный образ жизни. Онлайн-платежи, еще недавно бывшие экзотикой, уже стали популярным способом оплаты товаров и услуг. Гиганты платежного рынка стремительными темпами наращивают объемы и количество проведенных транзакций. В 2015 году только через PayPal прошло 4,9 млрд платежей на общую сумму в 282 млрд долларов. При этом уже почти 30% мировых платежей в сети совершаются со смартфона или планшета. Переход к расчетам онлайн, развитие новых технологий, - тренд и украинского рынка.

Новые горизонты

Украинцы все чаще рассчитываются карточкой в Интернет. По данным Национального банка в 2015 году в Украине было совершено 514 млн операций в сети с помощью банковских карт на сумму 202 млрд грн. В 2014 объем онлайн-операций с помощью карт был 112 млрд грн, а в 2013-ом - всего 48 млрд. Объем операций через Интернет уже превысил 50% от общей суммы безналичных операций с использованием платежных карт.

«Количество людей, которые рассчитываются картами напрямую в Интернет, растет с каждым годом. Но пока самым популярным сегментом таких продаж являются продажа билетов. Так, только государственная администрация железнодорожного транспорта Украины с 1 января по 15 мая текущего года реализовала через Интернет 1,4 млн. билетов. Это более 9% от общего объема продаж», - рассказал «Капиталу» Президент Украинской Ассоциации Директ Маркетинга (УАДМ) Валентин Калашник.

Параллельно с оплатой товаров и услуг популярность набирает и онлайн-банкинг. К примеру, по итогам прошлого года количество платежей, совершаемых клиентами Альфа-банка Украина в системе «My Alfa-Bank», увеличилось практически вдвое, а объемы операций к концу года превысили порог 500 млн грн в месяц. В 2016 году, как рассказали «Капиталу» в пресс-службе финучреждения, там снова ожидают удвоение количества операций, проводимых клиентами через Интернет и мобильные устройства. Этому способствует расширение перечня онлайн-услуг. Так, настоящий бум в последние годы пережила услуга мгновенных переводов с карты на карту. Среди новинок, которые только выходят на рынок, – онлайн-кредитование. Согласно исследованию, проведенному Trustedshops.ua при поддержке Gemius UA, в 2015 году уже 10% из всех, кто брал кредиты в последнее время, оформляли эту услугу через Интернет.

«В будущем Интернет станет основным каналом обслуживания для банков. Но надеяться, что это произойдет мгновенно, буквально за 2-3 года, не стоит. Если говорить о полном вытеснении или замещении розницы онлайном, то это может произойти в течении 10-15 лет», - предположил в разговоре с «Капиталом» главный финансовый аналитик рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран.

По его мнению, способствовать этому будут два параллельных процесса - смена поколений и развитие новых технологий.

Страхам вопреки

В Интернет украинцев влечет удобство пользования и зачастую более выгодные условия. Даже боязнь мошенничества не стала фактором, способным серьезно затормозить развитие украинского рынка электронной коммерции.

По данным директора департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Сергея Шацкого, в прошлом году в сети было зафиксировано около 43 тысяч мошеннических операций на сумму менее 95 млн гривен. Учитывая общий объем онлайн-платежей, убытки от мошеннических действий можно считать незначительными. Куда больше развитие онлайн-платежей тормозит не боязнь обмана, а кризис в экономике, уверены участники рынка.

«В нашем магазине за последний год рост оплаты картами составил примерно 20%. При этом данный уровень прямо зависит от доходов населения. Покупатели уже привыкли пользоваться картами, но не у всех на этих картах есть достаточные суммы», - рассказал «Капиталу» управляющий партнер компании F.ua Дмитрий Покотило.

Важным фактором безопасности онлайн-расчетов является то, что эквайринг на сайтах-торговцах осуществляют не они сами, а, как правило, крупные банки, уделяющие вопросам безопасности существенное значение.

«Интернет-эквайринг обеспечивают не магазины, это сугубо банковская услуга. Интернет-магазин просто ставит у себя на сайте стандартный банковский модуль, который помогает, облегчает и ускоряет процессы работы. Т.е. вся ответственность за безопасность платежей лежит на банке, который обслуживает интернет-магазин», - отмечает Валентин Калашник.

Он убежден, что за интернет-эквайрингом будущее онлайн-торговли.

««Ведь e-commerсe – это не только электронный каталог товаров, которым наполнен той или иной сайт, это, в том числе, и возможность вести все транзакции сидя дома за компьютером», - подчеркивает он.

«Магазин не получает информацию о реквизитах карты, поскольку вы вводите данные не на нашем сайте, а на сервисе платежной системы», - подтверждает Дмитрий Покотило. – «При этом еще одной гарантией безопасности является технология 3D-Secure — это дополнительная проверка безопасности онлайн-платежей. Для списания суммы со счета, нужно ввести код, который высылается в SMS по номеру телефона, связанному с картой. При этом, чтобы предупредить мошеннические операции, платеж может быть ненадолго задержан. В это время банковские служащие проверяют, действительно ли рассчитывается владелец карты. Если платеж совершен на сумму до 25 тыс. гривен, система безопасности уведомит клиента через несколько минут о снятии (не снятии) средств со счета. Оплата суммой свыше 25 тыс. гривен может проверяться несколько часов».

Над безопасностью расчетов в Интернет активно работают и международные платежные системы, ограничивающие перечень торговцев, которые могут принимать онлайн-платежи. Так, прежде чем подключить сайт магазина к интернет-эквайрингу, со стороны службы безопасности банка проходит серьезная работа по его изучению. В частности, банки не могут работать с клиентами, которые занимаются продажей контрафакта, поскольку правила платежных систем защищают авторские права. Поэтому присутствие на сайте интернет-эквайринга от крупного банка это дополнительная гарантия для покупателя, делающая покупку в Интернет даже более безопасной, чем в обычном оффлайн-магазине.

Еще больше уверенности обещают новые технологии, в частности технология NFC, грозящая в ближайшие годы вытеснить с рынка традиционные пластиковые карты.

«Чтобы добраться к деньгам, здесь нужно сначала разблокировать телефон, потом ввести код, а потом еще ввести PIN-код. Т.е. это даже более безопасная технология, чем обычная платежная карта, которую вы сейчас даете кассиру на кассе в магазине», - рассказал в интервью «Капиталу» Директор по развитию электронной коммерции Альфа-Банк Украина Александр Беззубов.

Если добавить сюда возможность обжаловать мошеннический платеж и вернуть средства, то, можно сказать, что оплата онлайн уже сейчас более безопасна, чем оплата наличными. Осознание данного факта, вместе с очевидным удобством Интернет-расчетов, обещают бурный рост данному рынку, способному полностью изменить и финансовый сектор, и потребительские привычки украинцев.