Самые серьезные финансовые ошибки, которые мы делаем в течение жизни

Каждый этап жизни требует своих финансовых стратегий. И всякий раз мы находим новые оправдания тому, что мы не следуем разумным стратегиям. Однако эти оправдания обходятся нам дорого и ставят под угрозу наше будущее. Более того, свой вклад в эти ошибки вносят экономические и демографические изменения. Другими словами, промахи текущего поколения отличаются от промахов предыдущего.

Например, в начале карьеры следует проявлять агрессивность в плане инвестиций. Это позволит создать запас средств, который будет расти со временем. Однако исследования показывают, что нынешние 20-летние либо вообще не инвестируют, либо делают это крайне осторожно, избегая крупных рисков.

Все большее число людей женятся и заводят детей не раньше 30. В результате им приходится решать множество сложных финансовых проблем одновременно. После 40 многие не в состоянии погасить ипотечный кредит в разумные сроки и им приходится пускать на это деньги, которые могли бы быть отложены на старость. Нередко без должного внимания остается воздействие расходов на образование, детей и стареющих родителей на их финансовое положение.

К сожалению, после 50 люди часто понимают, что на пенсию денег не хватает. Часто причина этого — жизнь не по средствам или слишком амбициозные планы — например, открытие собственного бизнеса. Наконец, в старости мы часто отказываемся от трудного, но необходимого шага — наделить членов семьи правом принимать за нас серьезные финансовые решения. Исследования показывают, что необходимость в этом возникает гораздо раньше, чем мы осознаем.

Вот подробное описание распространенных ошибок в каждом возрасте — и советы, как их избежать.

20−30 лет: Слишком малый риск

Первое десятилетие взрослой жизни должно быть связано с активным инвестированием, говорят западные эксперты. Однако многие молодые люди избегают риска, снижая тем самым будущие накопления. Этот вывод подтверждается множеством исследований, в том числе совершенно новой работой Линдси Ларсон, доцента кафедры маркетинга школы бизнес-администрирования в университете штата Джорджия.

Команда Ларсон опросила 100 человек в возрасте 20−30 лет и обнаружила, что они предпочитали инвестиционные портфели с малой долей акций и большой долей инструментов с гарантированным доходом. Такой выбор может привести к слабым результатам в будущем. На вопрос, почему они предпочитают консервативные портфели, молодые люди жаловались на недостаток финансовой грамотности и говорили, что, по их мнению, портфель с низким уровнем риска «является лучшим вариантом».

Ларсон отмечает: такая консервативная позиция необычна для молодежи и может быть обусловлена периодами финансовой нестабильности в последние годы.

Вместе с тем она вовсе не предлагает молодым людям безрассудно скупать самые рискованные финансовые инструменты. Возможным решением являются целевые срочные фонды. Фонды такого типа начинают с самых рискованных инструментов и со временем сокращают риск.

30 лет: куча соблазнов

В тридцать лет жизнь многих людей начинает обрастать взрослыми обязательствами — они женятся и у них появляются дети.

Однако в эту пору многие вступают с завышенными ожиданиями. Маниша Такор, директор подразделения финансовых стратегий для женщин в Buckingham & BAM Alliance, рассказывает, что люди в этом возрасте часто стремятся к уровню жизни, который был у их родителей в момент, когда сами они покинули отчий дом.

По ее словам, 30-летние склонны забывать: их родителям потребовалось несколько десятилетий, чтобы выйти на этот уровень. Стремление жить на широкую ногу может привести к чрезмерным долгам — вместо сбережений деньги пойдут на оплату процентов по займам. «В самом начале разумно жить, как скромный выпускник ВУЗа, и не пытаться соответствовать образам, навязываемым телевидением», - говорит Такор.

Кроме того, сегодня мир финансовых инструментов сложнее, чем в прошлом. У нынешней молодежи гораздо больше возможностей, чем у предыдущих поколений в этом возрасте. Но это не означает, что они к ним морально и интеллектуально готовы. Отсюда и ошибки.

40 лет: недооценка расходов

К сорока годам миновала примерно половина нашей рабочей жизни. Как раз в это время наступает пора крупных расходов. Финансовые консультанты указывают на два типа крупных трат, часто сопровождающихся ошибочными решениями — покупка жилья и расходы на воспитание детей.

На покупку жилья часто тратятся слишком большие деньги. При этом далеко не все в этом возрасте максимально активно погашают ипотеку. В результате они рискуют остаться на пенсии без дополнительного дохода, подчеркивает финансовый консультант Cornerstone Wealth Advisors Джонатан Гайтон. «Ближе к 50 годам возникает вопрос: когда, наконец, будет выплачена ипотека. Допустим, мне 47 лет. Несколько лет назад я купил большой дом и мне осталось выплачивать долг еще много лет. Другими словами, на пенсии, когда деньги будут нужнее всего, у меня на шее будет висеть петля в виде ежемесячного платежа»., - отмечает он. Эксперт рекомендует постараться погасить ипотеку досрочно.

Другие люди в этом возрасте слишком много тратят на детей. Главным расходом остается образование. Родители начинают откладывать на образование чуть ли не с рождения детей, но никто не знает, насколько способными они окажутся. Смогут ли они учиться за государственный счет или придется платить за их учебу в вузе выясняется далеко не сразу.

Даже без учета затрат на высшее образование расходы на спортивные секции и внеклассные мероприятия могут выйти из-под контроля.

На эти вещи специалист по финансовому планированию компании Compass Planning Associates Дженнифер Лейн рекомендует пускать не более 10% общего дохода семьи.

Также она обнаружила, что практика выдачи детям карманных денег помогает снизить расходы. «Когда детям приходится тратить деньги, полученные от родителей, они делают это гораздо экономнее», - говорит Лейн.

Поддержка детей осложняется, когда параллельно приходится заботиться о стареющих родителях. Финансовые консультанты часто встречают семьи, оказавшиеся между двух огней. В прошлом такого не было. Сегодня многие заводят детей после 30 лет. В прошлом временной промежуток между рождением детей и старением родителей был больше.

Лейн рекомендует поддерживать с родителями «деловые отношения», когда у них возникает потребность в посторонней помощи. Вместо того, чтобы успокаивать их словами вроде «не волнуйтесь, все будет хорошо» и брать на себя слишком большое финансовое бремя, она советует собрать членов семьи, принимающих решения в области финансов, и подумать, как наилучшим образом выйти из затруднительного положения.

Несоблюдение этого правила приведет к передаче финансового бремени следующим поколениям.

50 лет: в погоне за сбережениями

Многих людей старше 50 лет преследует один кошмарный сценарий: что, если денег, отложенных на старость, не хватит? В XXI веке продолжительность жизни гораздо выше, чем раньше. Теперь после выхода на пенсию человек может прожить и 30, и 40 лет. Соответственно, накоплений должно хватить на этот срок. Кроме того, есть масса искушений использовать деньги, отложенные на старость, а безработица и другие жизненные неурядицы иногда делают невозможным регулярное пополнение пенсионного счета.

Трудности могут усугубляться новыми привычками. В пятьдесят с лишним лет многие ведут образ жизни, который уже не смогут позволить себе после выхода на пенсию, говорит Алисия Маннелл, директор Центра пенсионных исследователей в Бостонском колледже. «В 50 лет, когда образование детей оплачено и они начинают жить отдельно, многие люди начинают вести слишком беззаботную жизнь», - предупреждает она.

Другим соблазном для тех, кто не чувствует, что готов к выходу на пенсию, является предпринимательство. Будь то заветная мечта или осознанная необходимость, многие люди уже в солидном возрасте пытаются начать собственный бизнес. Иногда подобное начинание может облегчить выход на пенсию, но слишком часто люди ставят на карту свои сбережения и все заканчивается плачевно.

Многие исследования показывают: при приближении пенсии следует переключаться на более консервативный подход к финансам. Чем старше мы становимся, тем сложнее нам управлять финансами. Недавние исследования о проблемах старения вскрывают неприятную правду: с возрастом аналитические возможности человека перестают поспевать за сложностями жизни. Поскольку продолжительность жизни растет, и людям все чаще приходится сталкиваться с когнитивными нарушениями. Профессор финансов Джоджтаунского университета Сумит Агарвал говорит: «Весь развитый мир стареет, однако до недавнего времени мы не замечали этой проблемы».

Он обнаружил, что пик способностей эффективно управлять финансами приходится на 53 года.

Однако большинство людей переоценивают свои возможности и не желают передавать важные задачи детям. Все это может привести к большим потерям, скажем, из-за подписания невнимательно прочитанных договоров. Агарвал рекомендует отказываться от принятия финансовых решений и передавать их родственникам в 50−60 лет, а не в 70 или 80. Он спрашивает: «Почему мы позволяем старикам играть в азартные игры со своими сбережениями? Если мы все равно присматриваем за ними, почему бы не делать этого в такой важной области, как финансы?».

Если же пренебрегать помощью пожилым родственникам, рано или поздно вы рискуете обнаружить, что часть их сбережений погибли в банке, у которого ЦБ только что отозвал лицензию, или же они заплатили несколько сотен тысяч за чудо-лекарство от всех болезней, которое присоветовал добрый социальный работник, а то и взяли огромный кредит.

Источники: The Wall Street Journal, Insider.pro