Нужна ли Украине национальная платежная система?

21 июня Верховная Рада приняла Закон «О национальной безопасности Украины». В рамках реализации этого закона, а также предусмотренной им Стратегии национальной безопасности и Стратегии кибербезопасности, нужно рассмотреть вопросы развития национальной платежной системы Украины.

Наиболее успешными примерами функционирования национальных платежных систем (НПС) являются Carte Bleu (Франция), China UnionPay (Китай) и JCB (Япония). Причем французская и китайская системы вышли из рамок национальных и эмитированные ими карты принимаются во многих странах мира. Карты платежной системы Carte Bleu уже выпускаются с логотипом международной платежной системы Visa, что дает возможность использовать эти карты внутри страны как локальные, а за пределами Франции как международные. Но сама система Carte Bleu — национальная. Есть успешные примеры и на постсоветском пространстве — белорусская НПС «БелКарт». За ее более чем двадцатилетнюю историю выпущено более 5,5 млн. пластиковых карт. В 2016 году доля безналичных операций с использованием системы «БелКарт» в общем объеме операций в Белоруссии составила 74% по количеству операций и 28% по сумме платежей.

Интересен и опыт «азиатских тигров», в которых национальные платежные системы являются прекрасными примерами высокотехнологичных структур. Например, в Южной Корее компания KFTCI предоставляет банкам и их клиентам на централизованной основе широкий перечень услуг — от обработки карточных платежей до сервисов, основанных на использовании интернета, мобильной связи, бесконтактных технологий и электронных денег.

Малазийская MEPS функционирует для банков страны как единая сеть для обработки электронных платежей и система электронных кошельков. В Сингапуре система расчетов с использованием платежных карт объединена с системой идентификации и дает возможность получить доступ к «электронному правительству» и осуществлять платежи внутри страны.

НПС в Украине, если удастся активизировать ее технологическое развитие и реализовать успешное маркетинговое продвижение, может стать не только важным звеном финансово-экономической системы, но и одним из базисных элементов системы национальной безопасности. Особенно важно это сейчас, когда военные действия на востоке страны не только не прекращаются, но даже обостряются, а трезвый анализ внешнеполитической ситуации не дает оснований ожидать прекращения российской военной агрессии. Приведу несколько аргументов в пользу развития НПС:

— качественная работа национальной платежной системы даст возможность альтернативной и независимой от внешних игроков обработки транзакций и создаст в Украине замкнутый цикл процессинга.

— эти обработанные данные будут храниться у нас в стране.

— появится возможность создания платежных инструментов, совмещенных с идентификационными документами граждан Украины.

— за обработанные межбанковские операции налоги будут уплачиваться в госбюджет нашей страны.

— увеличение количества и объема межбанковских платежей должно создать условия для их удешевления.

— работа НПС будет способствовать детенизации экономики Украины.

— возрастет уровень легализации оплаты труда, что также будет способствовать росту поступлений в госбюджет.

— возможность снижать тарифы по пластиковым картам, поскольку тарифообразование не будет зависеть от внешних операторов.

— развитие национальной платежной системы активизирует развитие современных информтехнологий в Украине и в целом даст толчок к технологическому развитию страны, разработке технологий для создания условий масштабного применения электронных средств платежа, электронной обработки информации.

— национальная платежная систем, если будет успешно функционировать и развиваться, создаст дополнительные рабочие места.

В конце концов, процессы отхода от глобализации и курс на изоляционизм некоторых крупнейших государств мира, которые сейчас набирают все большие темпы, могут преподнести куда более серьезные сюрпризы, чем очередное введение пошлин или квот. Не будет лишним, если мы подстрахуемся и создадим национальную платежную систему, функционирование которой будет зависеть только от нас.

А еще нам стоит обратить внимание на опыт Сингапура с доступом к «электронному правительству». А также изучить опыт Эстонии, где идентификационная карта, удостоверяющий личность, используется при авторизации в интернет-банкинге, оплате страхования, расчетов за телефон, интернет, телевидение, коммунальные услуги, покупки электронных билетов на общественный транспорт. Подписываются электронной подписью граждане Эстонии тоже с помощью идентификационной карты. При обращении к врачу владелец карты может предоставить свою историю болезни, вставив карту в считыватель и введя ПИН-код. На этих картах также хранятся отчеты об успешности детей в школах, студенческие данные, записи в библиотеке, водительские данные и информация о пенсионных сбережениях. Думаю, что технологии, отработанные в рамках национальной платежной системы, если их интегрировать с идентификационными данными, могут быть применены в Украине для создания нашим гражданам того комфорта, который есть в Эстонии благодаря идентификационным карточкам. Такие инструменты с участием технологий и функционала НПС должны стать базисом для реализации национальных проектов в Украине. Международным платежным системам (МПС) такие проекты реализовывать нет смысла — масштаб МПС настолько велик, что их интересуют только те проекты, которые можно масштабировать в разных странах.

Будут ли проблемы при реализации проекта национальной платежной системы? Да, и игнорировать их нельзя. Во-первых, нужен серьезный объем вложений. Во-вторых, большие сроки доведения НПС до совершенства. Это сейчас китайская UnionPay является одной из самых успешных в мире. Однако не все знают, с какими трудностями пришлось столкнуться государству, чтобы добиться полной работоспособности. В целом, на создание и запуск системы ушло около 10 лет. В-третьих, сложности в интеграции НПС с другими платежными системами. В-четвертых, как правило, карты национальных платежных систем являются локальными. Впрочем, приведенный в начале статьи пример Carte Bleu подтверждает, что есть возможность решить этот вопрос путем кобрендинга с МПС. В-пятых, МПС могут оказывать давление. Ведь кому понравится повышение конкуренции? Здесь важно, чтобы инновационные решения НПС, если будет принято решение активно ее развивать, позволили успешно конкурировать с МПС именно на рыночных условиях. Разумеется, финансовые возможности МПС огромные, следовательно нужно будет делать акцент на инновационности и изобретательности.

Подведу итог. Есть ряд важных аргументов в пользу активного развития национальной платежной системы, и несколько серьезных аргументов, указывающих на трудности, которыми будет сопровождаться этот процесс. Нужно их тщательно взвесить и сопоставить. Хотелось бы, чтобы эта колонка положила начало дискуссии о целесообразности активного развития национальной платежной системы в Украине. Если такая НПС нужна — будут и интересные предложения специалистов по ее качественному развитию.

Источник