Сегодня оформить в банке POS-кредит, овердрафт или автокредит стало намного труднее и дороже, чем в прошлом году

Получить даже небольшой кредит частному лицу теперь проблематично

Фото: FOTOBANK.UA

Банки в марте практически свернули кредитование физических лиц. Такие данные приводят эксперты рынка. «В прошлом месяце по сравнению с соответствующим периодом 2013 г. было выдано в десять раз меньше кредитов», — подтвердил банковский аналитик, бывший директор департамента розничного бизнеса Астра Банка Виталий Жихарцев. Основная причина снижения кредитной активности — проблемы с ликвидностью банковской системы: напуганные политической ситуацией в стране вкладчики продолжают разрывать депозитные договоры.

Кредит на чайник

В минувшем году банки активно работали в четырех направлениях потребкредитования: POS-кредиты (покупки в торговых сетях), кредиты наличными, на банковскую карту и автокредиты. Небольшие кеш-кредиты выдавали охотно, их можно было получить даже с помощью брокера или онлайн. Сейчас большинство финучреждений закрыли такую услугу из‑за высокого риска невозврата займов. Поэтому если вам очень нужны наличные, лучше обращаться непосредственно в отделение банка. Среди структур, которые готовы были кредитовать в марте, — Всеукраинский банк развития (эффективная ставка — 72 % по стандартному кредиту и 107,08 % по кредиту «Быстрые деньги»), Credit Agricole (52,91 %), Альфа-Банк (65,43 %) «Хрещатик» (69,43 %), ОТП Банк (72,01 %), «Траст» (79,75 %), Юнекс Банк (79,76 %).

Дорого и мало

Несмотря на такое количество предложений, получить даже небольшой кредит частному лицу в марте было проблематично. «Много банков, получивших рефинансирование от НБУ, не могут выдавать потребкредиты. Но есть и такие, которые просто не хотят этого делать, ожидая дальнейшего развития событий», — отметил Жихарцев. По его словам, треть активных игроков на рынке POS-кредитования в феврале-марте покинули его, а объемы займов в торговых сетях упали на 80 %. Для тех, кто остался, например для Альфа-Банка и ПриватБанка, эта ситуация отчасти выгодна, потому что позволяет диктовать условия сотрудничества торговым сетям, а не наоборот, как было еще в 2013 г.

Но проблемы с ликвидностью и высокие риски не дают банкам воспользоваться преимуществом, поэтому приходится сокращать объемы потребкредитования и ужесточать требования к заемщикам. «Если раньше эффективная ставка на все потребкредиты составляла в среднем 50‑60 %, то в марте она повысилась до 70‑80 %», — подчеркнул Жихарцев. Кроме того, в марте банки уже требовали от физлиц подтверждения официального дохода за последние полгода, даже если речь шла о покупке чайника.

Что касается овердрафтов (краткосрочные карточные кредиты с определенным лимитом. — «Капитал»), то здесь ситуация не менее критическая, хотя такой кредит, как правило, клиентам с улицы не предлагают. По оценке экспертов, объемы кредитования в марте упали более чем вдвое. «Банки замораживают даже эти займы, ведь люди, которые еще вчера были владельцами зарплатных карт и могли погашать такие кредиты, сегодня остаются без работы», — объяснил эксперт, попросивший не называть его имени.

Крутой вираж

Если в феврале объемы автокредитования по сравнению с январем увеличились, то уже в марте клиентам, желавшим получить такой заем на приемлемых условиях, было трудно найти соответствующий банк. О готовности кредитовать под целевые программы в марте заявляли Credit Agricole (эффективная ставка — 20,11 %, первый взнос — 30 %), Всеукраинский банк развития (21,99 % и 20 % соответственно) и Idea Bank. Последний банк почему‑то назвал свой кредит «Экономный», хотя ставка по нему составляла 36,32 %, а первый взнос — 30 %.

«В среднем эффективная ставка по автокредитованию в марте выросла на 2‑3 п. п. — с 18‑20 % до 21‑23 %. Это очень дорого, так как при ставке 25 % автокредиты, как показывает практика, уже не пользуются спросом у населения, — утверждает Жихарцев. — Население забирало гривневые депозиты и стремилось спасти свои инвестиции. А многие автодилеры в конце зимы продавали транспортные средства по старым ценам, без учета девальвации. Спрос и предложение нашли друг друга, что и повлияло на рост объемов автокредитования в конце зимы». Но в марте ситуация кардинально изменилась: дилеры снизили продажи автомобилей и повысили цены на них, при этом большинство банков заморозило кредитование.

Что касается ипотечных кредитов, то взять их в марте частному лицу в Украине было практически нереально. «Люди и сами не стремились к ипотеке. Чтобы занимать такие крупные суммы, нужно быть уверенными в завтрашнем дне, в постоянном доходе, а сегодня почти никто не знает, что его ожидает в ближайшем будущем», — говорит первый заместитель предправления банка «Контракт» Павел Крапивин.

Компаниям легче

А вот юридическим лицам в марте было легче получить кредит в банке. «Мы предоставляли овердрафт, кредит и кредитную линию, а также широкую линейку безресурсных инструментов финансирования (гарантии, гарантийные линии, аккредитивы и аккредитивные линии, аваль-векселя)», — рассказала директор по корпоративному бизнесу Надра Банка Татьяна Кононова, уточнив, что они выдавали в основном краткосрочные кредиты. «Предпосылок для развития долгосрочного кредитования без существенного удешевления кредитного ресурса, к сожалению, нет. Поэтому в корпоративном сегменте основным остается краткосрочное кредитование», — прокомментировала ситуацию Кононова. Но даже краткосрочные кредиты выдавались далеко не всем.

По оценкам Крапивина, объемы кредитования юрлиц в марте снизились в среднем на 3,5‑4,5 %. «К нам приходили просить деньги даже те клиенты, которые раньше отказывались сотрудничать, считая наши условия невыгодными», — рассказал зампред правления небольшого банка, пожелавший сохранить анонимность. Но теперь, по его словам, уже банки выбирали, кого и в каком размере кредитовать. Предпочтение отдавалось компаниям-экспортерам со стабильной выручкой. А вот бизнес, связанный с Крымом и предметами роскоши (например, ювелирный, антикварный), практически не кредитовался.

По прогнозам Крапивина, уже к концу апреля отток депозитов из финучреждений должен остановиться, а к маю кредитование возобновится. А вот Жихарцев менее оптимистичен: «В мае будет пиковое падение объемов кредитования, а оживится этот сегмент не раньше второй половины года».