Непопулярные в Украине полисы рискового страхования могут спасти жизнь, обеспечить будущее детей или сохранить недвижимость

Жительница столицы в свои 32 года имела все, что нужно для счастья: десятилетнюю дочку, родителей, родного брата и любимую работу в государственной службе занятости. Не хватало только собственного жилья. Женщина взяла ипотечный кредит на приличную для нее сумму — $ 60 тыс. Страховать жизнь не планировала, но вынуждена была согласиться с условиями банка. Оказалось — не зря.

Неожиданная болезнь (из‑за пищевого отравления) привела к серьезным осложнениям, в результате женщина потеряла зрение. О страховке в первое время она даже не вспомнила и только по настоятельной просьбе банка обратилась к страховщику. В страховой компании помогли собрать необходимые документы и погасили весь остаток по ипотеке — более 475 тыс. грн. Иначе потеря зрения могла бы усугубиться еще и потерей имущества.

Рисковое страхование жизни — это защита на случай травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни. В отличие от накопительной страховки, она действует не более года и работает только при наступлении вышеперечисленных случаев. К концу 2012 г. доля владельцев рисковых страховок жизни составляла около 80 % от общего количества застрахованных по «жизни».

Миллион за жизнь

Большинство рисковых страховок жизни в Украине — это полисы страхования заемщиков. Соответственно страховая сумма определяется размером кредита. Но на что может рассчитывать украинец, сам застраховавший свою жизнь?

«Часто полушутя-полусерьезно меня спрашивают: «Может ли в Украине застраховать себя на миллион долларов каждый, кто захочет?» Ответ прост: «В любой стране не каждый может застраховать себя на миллион долларов, и даже наоборот: мало кто может это сделать», — признается председатель правления страховой компании «Блакитний поліс» Сергей Тарасов.

Во-первых, потому что страховое обеспечение имеет свою стоимость. И чем больше страховая сумма, тем дороже полис. Во-вторых, страховой интерес и уровень защиты должны быть обоснованны.

«Человек, который зарабатывает мало, а хочет застраховать свою жизнь на миллион, вызывает опасение, — полагает представитель одной из крупнейших страховых компаний жизни. — Как это ни цинично звучит, но есть люди, желающие заработать даже на смерти — своей или своих близких». Людям, которые добровольно хотят застраховать себя на крупные суммы, следует готовиться к тщательным проверкам страховщика — например, к медицинскому обследованию.

Кто сколько стоит

«Обычно клиенты по страхованию жизни — достаточно зрелые граждане, имеющие семью и детей, постоянный заработок, понимающие необходимость такого страхования, сознательно идущие на такой шаг», — рассказывает менеджер по коммуникациям PZU в Украине Александр Мельничук. Они не рассчитывают на помощь государства, а сами пытаются обеспечить свою старость или финансовую защиту семьи в случае ухода из жизни.

Но даже зрелые и обеспеченные граждане «стоят» по‑разному: страховая сумма считается в основном исходя из дохода клиента, с учетом его возраста. Годовой доход людей до 45 лет умножается, как правило, на 8‑10. А тех, кому за 50, — на 5‑7.

Например, 30‑40‑летний офисный сотрудник, зарабатывающий в месяц 5000 грн, может рассчитывать на 480‑600 тыс. грн страховой суммы. Его коллега старше 50 лет может подписать договор на сумму не более 300‑420 тыс. грн.

Стоимость полиса рискового страхования в среднем по рынку колеблется в пределах 0,8‑3 % от страховой суммы. Другими словами, если человек застраховался на 300 тыс. грн, придется заплатить от 2400 грн до 9000 грн. Такой большой разброс цен специалисты объясняют множест­вом нюансов, влияющих на стоимость полиса. Например, для водолаза — обладателя опасной профессии — такая страховка будет стоить на 75 % дороже, чем для офисного работника.

Пенсионеру, скорее всего, страховку вообще не продадут, равно как и олигарху, — вероятность наступления смерти высока. «Наши страховщики жизни не настолько богаты, чтобы брать на себя обязательства по защите жизни олигархов, а иностранные компании не хотят с ними связываться, потому что не верят в долгую жизнь таких людей на постсоветском пространстве», — отметил экс-руководитель одного из крупнейших страховщиков жизни в Украине.

Море по колено

В Украине еще ни одна компания по страхованию жизни не обанкротилась. Сегодня на рынке работает 62 лайфовых страховщика, из них 28 — с иностранными инвестициями. Несмотря на такую стабильность, сограждане не спешат массово страховать свою жизнь. В Европе и США уровень таких застрахованных достигает 95 % населения, у нас — 4‑7 %.

Специалисты объясняют это менталитетом украинцев. Наши люди считают, что, заблаговременно застраховав себя от несчастного случая или смерти, они тем самым привлекают беду, уверяют страховщики. Чтобы изменить такое отношение к страхованию «жизни», по их мнению, придется потратить еще не один год и много средств на рекламу.

От несчастного случая никто не застрахован, но лучше обзавестись полисом, особенно если есть ради кого. Глава семьи, приобретая каско для автомобиля, поддался на уговоры и купил полисы рискового страхования жизни себе, супруге и ребенку. Спустя некоторое время семья отправилась к морю, в результате ДТП мужчина и его супруга погибли. Ребенок уцелел, оставшись на попечении деда-пенсионера. Страховая сумма почти в 0,5 млн грн не заменила ему папу и маму, но обеспечила им с дедом жизнь.