Депозит выгоднее оформлять осенью. В этот период наибольшее количество программ и самые высокие ставки

Украинцы чаще оформляют вклады в национальной валюте

Интерес украинцев к депозитам растет, но эффективность вклада во многом зависит от осведомленности клиентов. В летний период ставки по вкладам традиционно снижаются, но уже осенью могут снова пойти вверх. Чтобы привлечь новых вкладчиков, банкиры стимулируют интерес к онлайн-депозитам, а при выборе типа вклада советуют заранее определиться с целью накопления средств.

Сегодня в меню

Банковские депозиты в последние годы стали наиболее доходным и в то же время наименее рискованным способом заработка для населения. За последний год процентные ставки по вкладам во многих банках нередко превышали 20 %-й рубеж. Вместе с депозитом финансовые учреждения также предоставляют своим клиентам дополнительные опции. Фишкой этого сезона стали «золотые карты» и увеличение процентной ставки, если вклад оформлен посредством интернет-банкинга, отмечает финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Никита Нетребко.

Прежде чем определиться с депозитной программой, банкиры советуют потенциальным вкладчикам определить целевое назначение вклада. «Существует два принципиально разных типа депозитов, которые удовлетворяют различные потребности клиентов», — говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник. Первый тип — это вклады на срок от одного месяца до года, часто с ежемесячной выплатой процентов. Такие депозитные программы в большинстве случаев не предусматривают возможность пополнения или частичного снятия денег до окончания срока договора, но они предлагают самые высокие проценты. В некоторых банках сейчас можно получить 21‑23 %. Пик подобных предложений наблюдался в последние несколько лет в осенний период. Объяснение этому простое — как правило, именно осенью финучреждения испытывают наибольшую потребность в средствах и готовы привлекать деньги у населения под высокие проценты. Из-за курсовых колебаний популярность получили и мультивалютные вклады. Клиент в таком случае без дополнительных комиссий может менять валюту депозита. Обычно это направлено на получение наибольшего заработка.

Если же первоочередная задача сохранить средства и речь идет об оформлении депозита в банке на срок от одного года, следует обратить внимание на сберегательные вклады. Многие программы предусматривают возможность пополнения таких депозитов, процентные ставки по сберегательным вкладам традиционно ниже.

Что касается валюты, сегодня более привлекательны вклады в гривне. Оптимальный срок депозита — один год. «В начале 2013 г. высшую процентную ставку можно было получить, разместив средства на гривневом депозите на один месяц. Но сейчас высокий доход банки предлагают для вкладов на один год», — подчеркнул начальник отдела развития продуктов Банка Кипра Владимир Линник. Связана такая тенденция с тем, что финучреждения заинтересованы в привлечении средств на максимально длительный период. Ведь для активизации кредитования банкам необходимо привлекать депозиты на более длительный строк. «Кредиты выдаются на длительные сроки (от 3 до 30 лет), а депозиты обычно принимаются на срок до одного года. Это несет риски ликвидности для банка при неблагоприятной ситуации в экономике», — поясняет финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Виталий Гак.

Актуальное завтра

«Ставки по депозитам уже достигли минимального уровня этого года, — говорит начальник управления розничных продуктов и перекрестных продаж Альфа-Банка (Украина) Елена Шостак. — Утверждать, что снижение продолжится, достаточно сложно». Уже сегодня тенденция к удешевлению стоимости депозитов несколько замедлилась, поэтому, по прогнозам начальника управления сбережений и банковских услуг Райффайзен Банка Аваль Сергея Анникова, можно ожидать снижения ставок лишь на 1‑1,5 п. п.

В осенний период, с оживлением деловой активности, а также в конце года, как правило, появляется большое количество акционных предложений от банков. Наиболее привлекательными, скорее всего, останутся годовые гривневые вклады. Депозиты в американских долларах, с учетом низкой ставки, будут привлекательнее в том случае, если курс превысит 8,80 грн / $.

Тем не менее уже сейчас средний срок и сумма депозитов в гривне ниже, нежели в инвалюте. По словам директора по маркетинговым предложениям Фидобанка Владимира Буданова, в II квартале 2013 г. клиенты размещали срочные депозиты в гривне в среднем на 6 мес., в американских долларах — на 7 мес., в евро — на 11,5 мес. Средняя сумма депозита в долларах больше суммы депозита в украинской валюте приблизительно в 2,3 раза, в евро — в 5,5 раза. Подобные приоритеты вкладчиков отражают более высокие долгосрочные риски для гривневых депозитов.

Учитывая ужесточение норм обязательного резервирования под вклады в иностранной валюте, по словам директора розничного бизнеса Форум Банка Дмитрия Яковлева, и вовсе можно ожидать постепенное уменьшение привлекательности процентных ставок для таких вкладов. С 1 июля 2013 г. НБУ ужесточил обязательное резервирование по депозитам в иностранной валюте. Нормативы по долгосрочным вкладам повышены с 3 % до 5 %, по краткосрочным — с 9 % до 10 %, а по вкладам до востребования и по средствам на текущих счетах — с 10 % до 15 %. «Повышение Нацбанком нормативов обязательного резервирования по валютным вкладам было ожидаемым решением, поэтому мгновенной коррекции ставок не будет. Но в целом решение регулятора будет способствовать снижению ставок по депозитам, общий эффект можно будет оценить во втором полугодии 2013 года», — полагает заместитель председателя правления Фидобанка Иван Истомин. Он прогнозирует снижение ставок по валютным вкладам на 1‑2 п. п. Изменения ставок в первую очередь, по словам исполнительного директора ПУМБ Стефана Гуглиери, отразятся на вкладах до востребования, норматив резервирования по которым вырос наиболее существенно (с 10 % до 15 %).

Вклад оправдывает цели

Нацбанк констатирует прирост объема вкладов населения в банковской системе. За первое полугодие 2013 г. депозитный портфель вырос на 12,2 %, достигнув 410,6 млрд грн. В НБУ утверждают, что прирост обеспечили именно депозиты в гривне — их доля в общем объеме вкладов увеличилась по отношению к первому полугодию 2012 г. на 2,4 п. п. и составила на 1 июля 2013 г. 55,54 %. «С начала года структура депозитного портфеля немного поменялась. Курс стабильный, а ставки по депозитам в иностранной валюте гораздо ниже, чем в гривне. Поэтому логично, что нацвалюта физлицам интереснее как инструмент приумножения средств», — рассказывает начальник отдела анализа и исследований Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Сологуб.

Специалисты рекомендуют хранить часть сбережений (не менее суммы трехмесячных расходов) на вкладах, предусматривающих возможность снять средства в любой момент. Средняя процентная ставка по ним сейчас составляет 12‑15 % годовых. «Мы рекомендуем клиентам при выборе вида и валюты вклада руководствоваться тем, на что будут потрачены средства, — добавила Елена Шостак. — Если вы планируете использовать их на обучение в Украине, то соответственно деньги лучше хранить в гривне. Если собираетесь за границу, есть смысл открыть депозит в иностранной валюте».

Средства стоит диверсифицировать — сохранять их в нескольких валютах, на разных счетах и в разных банках. «В последнее время на рынке большая часть вкладчиков открывают два типа вкладов (срочный и сберегательный) и активно используют преимущества одного и другого для максимально прибыльного управления своими сбережениями», — отметил Анджей Олейник. Увеличить ставку по депозиту можно в случае оформления вклада посредством интернет-банкинга. Многие учреждения предлагают повышенный процент, если клиент продлевает свой депозитный договор.