Спекулирование депозитными ставками обошлось банкам дорого

Фото: Евгений Мусиенко

Финансовые ресурсы Фонда гарантирования вкладов физлиц (Фонд, Фонд гарантирования) на 1 августа достигли максимального в истории госведомства значения — 6,3 млрд грн.

Взносы банков в ІІІ квартале (осуществлены в июле) выросли на 35 %, составив рекордные 753,9 млн грн, сообщили «Капиталу» в пресс-службе Фонда.

Увеличение поступлений обусловлено не столько рекордным приростом депозитной базы во ІІ квартале, сколько внедрением в мае 2013 г. системы дифференцированных взносов для банков. Ранее взносы начислялись без учета степени риска.

Поборы выросли

Согласно новой методике, расчет взносов производится умножением базовой ставки — 0,5 % по гривневым вкладам и 0,8 % по валютным — на коэффициенты риска. Степень риска определяется тремя факторами: превышением депозитных ставок над среднерыночными; превышением суммой вкладов физлиц 35 % пассивов банка; превышением вкладов в иностранной валюте над гривневыми.

К примеру, если ставка по депозитам банка выше среднерыночной на 4 и более процентных пунктов, базовый коэффициент увеличивается на 40 %. На столько же вырастут отчисления банка в Фонд гарантирования, если депозиты населения составляют более половины в пассивах банка. Еще на 40 % увеличится сбор банка, где вклады физлиц в иностранной валюте превышают гривневые в полтора раза.

«Система дифференцированных сборов, которая успешно функционирует в более чем 25 странах мира, эффективнее системы фиксированных взносов», — сообщила пресс-служба Фонда. В ведомстве рассчитывают, что новый подход будет стимулировать банки к более адекватному управлению рисками.

Во введении дифференцированных ставок были заинтересованы в большей мере крупнейшие банки. Менеджмент некоторых кредитно-финансовых учреждений жаловался на то, что надежные банки должны платить взносы на уровне тех, которые, пытаясь восстановить ликвидность, в разы повышали ставки по вкладам. Чем больше риски в пассивной части баланса банка, тем выше вероятность того, что Фонду придется выплачивать гарантированные суммы депозитов.

Новая система оценки рисков лучше предыдущей, считает старший аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. «Небольшие банки имеют гораздо меньший кредитный портфель и меньшее число заемщиков. Поэтому проблемы отдельного клиента увеличивают их риски в большей степени, чем проблемы такого же заемщика в более крупном банке. Малые банки, как правило, несут большие риски, чем крупные», — говорит эксперт.

За время существования Фонда возмещения осуществлялись вкладчикам 34 банков, преимущественно мелким. По состоянию на 1 июля 2013 г. гарантированные компенсации на общую сумму 5,8 млрд грн были выплачены 386 тыс. вкладчиков. Выплат на сумму 133,9 млн грн ожидают клиенты еще 17 фин­учреждений.

Небольшие трения

Средние и малые финучреждения скептически отнеслись к новым правилам Фонда, жалуясь на увеличение издержек. «Внедрение дифференцированного сбора на притоке клиентов и приросте депозитного портфеля никак не отобразилось, а вот расходы выросли», — говорит председатель правления Кредит Оптима Банка Ирина Староминская.

6,3

млрд грн

составляют активы Фонда гарантирования вкладов физических лиц по итогам трех кварталов этого года

Именно высокие процентные ставки по вкладам увеличивают конкурентность депозитных программ небольших финучреждений в борьбе за клиентов. Теперь в расчете на один вклад малые банки вынуждены отчислять большую сумму взноса, нежели крупные финучреждения. Вариантом выхода из ситуации, по словам Ирины Староминской, мог бы стать дифференцированный расчет регулятором среднерыночной ставки по депозитам в зависимости от размера активов финучреждения.

Население обезопасило Фонд

Ресурсы Фонда гарантирования в 2013 г. приумножились не только за счет внедрения дифференцированного сбора, но и благодаря росту депозитной базы: в мае-июне банки нарастили депозитный портфель на 26,4 млрд грн, тогда как за аналогичный период 2012 г. — на 7,9 млрд грн. Среднеквартальный приток средств в Фонд гарантирования вкладов вырос с 358,4 млн грн в прошлом году до 619,2 млн грн в этом.

Основное влияние на прирост обязательств банков оказали вклады населения — их объем вырос на 23,9 млрд грн. Прирост средств корпоративного сектора был менее значительным — 2,5 млрд грн. У многих банков депозиты населения составляют львиную долю их пассивов. В частности, на 1 июля доля вкладов населения в пассивах ПриватБанка составляла почти 56 %, Дельта Банка — 48 %, банка «Финансы и кредит» — 45 %. Перевес в пользу депозитов населения способствует увеличению отчислений в Фонд гарантирования.

«Чем больше финансовых ресурсов аккумулирует Фонд, тем более защищенными будут вкладчики. Сейчас его собственных средств хватает на то, чтобы обеспечить выплаты по нескольким небольшим банкам. Депозитный портфель одного крупного финучреждения в разы превышает возможности Фонда по выплате», — констатирует Александр Жолудь.

К примеру, объем вкладов физлиц ПриватБанка на 1 июля составляет 95,4 млрд грн, что в 15 раз больше активов Фонда гарантирования. По словам Жолудя, покрыть банкротство одного крупного банка собственными силами Фонд сможет лишь через несколько лет, при условии, что серьезных выплат по более мелким банкам не будет — сейчас же госведомство в процессе накопления средств. В экстренных случаях Фонд имеет право заимствовать средства для выплат у Национального банка, к чему ведомство за свою историю еще не прибегало.