Депутаты подготовили новый закон о потребительском кредитовании

Комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Верховной Рады завершил подготовку законопроекта № 2455 о потребительском кредитовании ко второму чтению. Документ призван защитить права розничных заемщиков и снизить до нуля возможности кредиторов вводить клиентов в заблуждение. Новый закон обяжет банки сообщать потенциальным заемщикам размер реальной процентной ставки, указывать в договоре график погашения задолженности с четкими суммами и сроками оплаты, штрафами за просрочку. В рекламе нельзя будет сообщать, что кредит можно получить под 0% или без официального подтверждения финансового состояния.

При доработке законопроекта депутаты решили облегчить жизнь кредиторам. Действие закона не будет распространяться на кредиты сроком до одного месяца. При предоставлении коротких займов не нужно будет раскрывать их реальную процентную ставку и информировать заемщика о негативных аспектах займов, можно будет распространять неправдивую рекламу таких кредитов.

Банкиры говорят, что эта норма их не коснется. «Банки заинтересованы в долгосрочных отношениях с клиентом. Поэтому, как правило, минимальный срок кредита составляет один год», — отмечает председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Этой брешью в законе воспользуются ломбарды, финансовые компании и кредитные учреждения. «Кредиты сроком до одного месяца — это очень короткие кредиты, которые банкам выдавать не имеет смысла, так как затраты на оформление кредита превысят полученные от него доходы. Это могут быть только кредиты ломбардов, выдаваемые без реальной оценки платежеспособности должника, — рассказывает заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Константин Варнин. — Банки такие кредиты не выдают, и выдавать, скорее всего, никогда не будут. Единственное, где это может быть применено у них, — это кредитная линия на карту сроком на месяц с автоматической пролонгацией при отсутствии просрочки».

При этом депутаты решили не распространять нормы о раскрытии всех ставок и комиссий на займы, которые выдают кредитные союзы. Клиенты союзов не станут знать больше о своих переплатах. «У кредитных союзов нет никаких комиссий и скрытых платежей. Мы кредитуем только своих членов, которые и так знают реальные условия кредитования», — утверждает вице-президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины Людмила Кравченко.

Очередность оплаты

Заинтересовались депутаты и очередностью зачисления денег в счет оплаты кредита: в первую очередь будет погашаться просроченная сумма основной суммы кредита и процентов, затем — плановое погашение тела кредита и оплата текущих процентов, и лишь в последнюю очередь будут оплачены начисленные пени и штрафы. На этапе второго чтения предлагалось разрешить банкам на свое усмотрение прописывать эту очередность в кредитном договоре, но в итоге эту «вольницу» отклонили. Иначе банки, как и сейчас, направляли бы деньги заемщиков в первую очередь на оплату огромных штрафов, а сумма просроченного долга при этом не уменьшалась бы. Сохранение просрочки приводило бы к постоянному появлению все новых и новых штрафов.

Часть банков и сейчас направляют платеж клиента в первую очередь на оплату просрочки, поэтому им ничего не надо менять. «У остальных возникнет необходимость перенастраивать IТ-систему, что может вылиться в дополнительные расходы и занять определенное время. Инициатива понятна, поскольку некоторые недобросовестные кредиторы используют свободу выбора очередности погашения для искусственного увеличения суммы долга клиента. Лишение их такой возможности станет достаточно позитивным моментом для заемщиков», — говорит начальник управления правовой поддержки розничного бизнеса и СМБ Укрсоцбанка Виктор Панченко.

Поэтому гражданам надо внимательнее изучать условия кредитов. «Закон снижает вероятность злоупотреблений, когда в договоре не прописана схема погашения, так как исключает возможность ссылаться на другие документы и менять порядок распределения средств на погашение, например, взимая сначала пеню. В интересах обеих сторон договора — внимательное прочтение заемщиком всех пунктов, в том числе правил погашения», — отмечает начальник управления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка Сергей Илюченко.