Дополнительные продукты банков — страховки, кредитные карты, sms-банкинг — стали притчей во языцех. Они улучшают финансовые показатели и опустошают кошельки клиентов

Фото: Евгений Мусиенко

Почти каждый украинец, активно пользующийся услугами банков, сталкивался с тем, что менеджер учреждения пытался навязать ненужные финансовые продукты.

«Благодаря обороту дополнительных продаж многим удалось пережить кризисный спад спроса на банковские услуги», — объясняет наметившуюся тенденцию руководитель департамента риск-менеджмента юридической компании Integrites Евгений Тимошенко.

Например, эмиссия карточки обходится банку не больше пары долларов, но ее ежемесячное обслуживание с лихвой окупает затраты.

Практически при любом контакте с клиентом сотрудники учреждения пытаются любыми способами осуществить так называемые кросс-продажи.

«Во многих банках это предписано должностными инструкциями и влияет непосредственно на зарплату работника», — говорит адвокат, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. 

Способы отъема денег

Cамый распространенный продукт, на котором наживаются банки, — страховка.

«Предлагают застраховать не только предмет залога либо ипотеки, но и заемщика — его жизнь или от несчастных случаев», — уточняет Ростислав Кравец.

По его словам, в среднем стоимость страховки в аккредитованной компании на 30 % — 50 % выше, чем в среднем на рынке.

Страхование жизни, как правило, — дополнительная услуга к потребительскому кредиту.

«Это некая финансовая защита семьи заемщика», — уверяет директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоров­ская.

Но чаще всего желающие получить кредит соглашаются заключить договор страхования, потому что это вли­яет на процентную ставку.

Оформляя кредит, банки пытаются дополнительно заработать и на оценке имущества, и здесь клиенты тоже переплачивают.

Дополнительные сервисы могут привязываться к зарплатной, пенсионной, социальной или обычной платежным картам.

«Клиенты жалуются, что банки стали хуже обслуживать операции с платежными карточками по выплате зарплаты, пенсий и социальных платежей», — подчеркнул юрист, адвокат ЮПФ «Грищенко и Партнеры» Александр Одинец.

Банки одновременно с зарплатными картами предоставляют новые кредитные продукты в виде карточек, эмитированных на имя собственника зарплатной карты, без согласования с клиентом новой услуги или открытия кредитной линии. О дополнительных услугах, включенных в обязательный платежный пакет, как правило, потребитель узнает, когда срок действия карты истек и ее надо продлевать.

Часто банки не принимают оплату каких‑либо счетов и квитанций, если клиент отказывается оформить платежную или кредитную карту. У некоторых финучреждений такая кредитно-платежная карта может быть единой. Юристы предупреждают: в дальнейшем у клиента могут возникать проблемы с закрытием такого кредитно-платежного счета. Некоторые банки отказывают даже в обмене валюты, если у человека нет банковской карты именно этого учреждения. Ее предлагают оформить за пять минут, в противном случае обменять валюту попросту запретят.

Новым трендом можно назвать системы дистанционного обслуживания — sms-банкинг и интернет-банкинг. Не изучив внимательно договор, клиент может долгое время платить за эти услуги, ни разу ими не воспользовавшись.

«Поэтому особое внимание в договоре необходимо обращать на отдельные пункты с галочками. Именно так обозначают перечень дополнительных услуг и продуктов», — рассказывает Евгений Тимошенко.

Кроме того, банки могут брать деньги и за мифические услуги, например, штраф за неиспользование кредитного лимита или за мониторинг кредитной задолженности. В одном украинском банке в свое время довольно навязчиво предлагали даже «взять на сдачу» лотерейный билет.

Таким образом, клиенты должны быть готовы к тому, что сотрудники отделения могут очень настойчиво предлагать какую‑то услугу под видом акции.

«Не удивляйтесь, когда дома вы обнаружите, что оформили кредит или приобрели модем, топливную карту или билет на поезд», — предупреждает финансовый консультант Юрий Кордун.

Занимаем оборону

Юристы указывают, что клиент имеет право отказаться от ненужной услуги или продукта.

«Но в большинстве фин­учреждений об этом умалчивают», — добавил Ростислав Кравец.

Тем самым нарушается ст. 55 закона Украины «О банках и банковской деятельности», в которой говорится, что банки обязаны прилагать максимальные усилия для предупреждения конфликтов ин­тересов с клиентами.

«Также банкам запрещено требовать приобретать какие‑либо товары или услуги, — поясняет Александр Одинец. — А информация о продуктах не должна быть навязчивой».

Это соответствует ст. 12 закона Украины «О финансовых услугах и государственном ре­гулировании рынков финан­со­вых услуг».

Если сотрудник финучреждения действует особенно напористо, попросите его указать пункт нормативного акта НБУ либо конкретного закона, которым предусмотрена обязательность подобной услуги.

«Необходимо требовать подписанный банком тарифный план на услугу и проследить, чтобы в условиях предоставления не было пункта о возможности учреждения без письменного согласия клиента изменять ее стоимость», — советует Ростислав Кравец.

В противном случае с таким банком лучше не сотрудничать.

Наконец, клиент имеет право обратиться в Национальный банк, Государственную инспекцию по защите прав потребителей либо в суд. Но всегда следует помнить, что правоотношения банка и клиента регулируются условиями заключенного договора. Поэтому в первую очередь его и нужно внимательно изучать.