НБУ оставит в покое небольшие банки

Украинский банковский рынок может избежать массового закрытия мелких банков из-за низкого капитала. Небольшие кредитные учреждения получат шанс остаться на рынке без необходимости повышения их акционерами уставного капитала банков до 500 млн грн до 2024 года. Национальный банк готов изменить требования к докапитализации, установив планку минимального уставного и регулятивного капитала на уровне 200 млн грн.

Возможность такой либерализации обсуждалась на закрытой встрече НБУ с банкирами 12 мая. «Нам удалось достигнуть предварительной договоренности о поддержке со стороны регулятора позиции прекращения дальнейшего роста требований к минимальному размеру уставного и регулятивного капитала банков после достижения уровня 200 млн грн», – рассказала исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова.

По итогам I квартала 2017 года, согласно данным НБУ, из 90 банков уставный капитал меньше 500 млн грн был у 60 банков, в том числе капитал 36 банков был до 200 млн грн.

Для реализации этой инициативы потребуется поддержка парламента, но профильный комитет Верховной Рады уже лоббировал внедрение более лояльных требований к капиталу. «Это знаковое решение для малых банков, уставной капитал которых все еще ниже этой суммы. Надеемся, что изменения в закон «О банках и банковской деятельности» появятся в ближайшее время, возможно, после завершения Нацбанком стресс-тестирования маленьких по размеру активов банков», – пояснила Елена Коробкова.

Бесплатный сыр

Действующий график докапитализации предусматривает, что банки должны увеличить минимальный уставный капитал до 500 млн грн в течение семи лет – к 11 июля 2024 года. В начале февраля НАБУ от имени группы небольших банков обратилась в Нацбанк с просьбой остановить рост минимального размера уставного капитала на уровне 200 млн грн. В Нацбанке ответили, что изучат это предложение, но четкого ответа банки не получили. На 15 мая капитал менее 200 млн грн остается у 32 банков, хотя крайний срок повышения капитала – всего через два месяца, до 11 июля.

Для этих банков был даже принят специальный закон, который вступил в силу в апреле и значительно упростил и ускорил процедуру докапитализации и самоликвидации небольших банков.

В пресс-службе регулятора сообщили, что Нацбанк сейчас рассматривает несколько вариантов дальнейшего развития малых банков в Украине: «В случае принятия НБУ окончательного решения по этому вопросу об этом будет сообщено официально».

Если НБУ откажется от требования капитала 500 млн грн, то будут введены ограничения в работе банков с капиталом ниже этой планки. «Без ограничения лицензии снижение требований к капиталу не имеет смысла», – считает председатель правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко. «В экспертном сообществе уже обсуждается вероятность введения двух типов банковской лицензии: базовой – для банков с капиталом от 200 млн до 500 млн грн, и универсальной – для банков с капиталом свыше 500 млн грн. Функционал банков с той или иной лицензией сегодня является предметом дискуссии», – сказала Елена Коробкова. НАБУ просит банки до 19 мая подать свои предложения к этой инициативе.

«С развитием IT и разработкой технологий на телефонах зачем иметь большую сетку, штат и, собственно, капитал, чтобы обслуживать клиентов? На данном этапе для банков с капиталом менее 500 млн грн важнее всего определить жизнеспособность и реалистичность доступных бизнес-моделей с учетом необходимых для их реализации инвестиций, а для НБУ важно исключить или минимизировать риск потери средств населения и государственного бюджета в таких банках», – считает Елена Коробкова.

Выбор есть

Небольшие банки против любых ограничений. «Банки с «усеченными» лицензиями не нужны. Ведь банковская лицензия подразумевает одновременное привлечение депозитов, выдачу кредитов и ведение счетов клиентов. Большинство других банковских услуг являются производными, которые и юридически, и технически, и операционно тесно связаны с основными. Ввиду этого не существует удобного критерия для введения функциональной специализации», – считает глава правления Альтбанка Игорь Волох.

«Мы категорически не поддерживаем какие-либо ограничения по лицензиям. Мы считаем, что для современного состояния экономики, для привлекательности банковского сектора для внутреннего и внешнего инвестора нужно установить минимальный уставный капитал в 200 млн грн без дополнительных ограничений. Ограничения никак не страхуют те риски, которые обозначает НБУ», – говорит глава правления банка «Фамильный» Ольга Долженко. По ее словам, большинство малых банков выполняют норматив Н2 – адекватность регулятивного капитала. «Это говорит о том, что они не принимают на себя дополнительные риски. А абсолютное значение уставного капитала – это просто барьер входа на рынок, стоимость банковской лицензии. Если в Европе это 5 млн евро, почему в Украине это должно быть 16-17 млн евро?» – возмущена госпожа Долженко.

По мнению главы набсовета Коммерческого индустриального банка Валентина Поваляева, с увеличением доли госбанков в Украине ухудшилась конкурентная среда, что может привести к искажению ценообразования банковских продуктов и негативно повлиять на качество услуг потребителю. «Не уверен, что в нынешних условиях незначительного экономического роста нужны дополнительные административные меры по ограничению рыночных свобод негосударственных банков», – считает он.

Если же Нацбанк решится на эту идею, камнем преткновения станет вопрос о том, какие операции смогут совершать банки с «усеченной» лицензией. «Прежде всего должно ограничиваться привлечение средств физлиц. И тогда банк, если хочет кредитовать, будет это делать за счет привлечения средств от юрлиц (скорее всего, связанных с акционером) и акционеров. Либо можно ограничивать активные операции, так как капитал, собственно, страхует риски», – предлагает Тамара Савощенко. «Для банков – реальное ограничение возможностей, например, запрет на открытие корсчетов. Но у нас на банк зарегистрирована платежная система, и мы как раз хотим открыть зарубежные корсчета. Еще один вариант – запрет на привлечение депозитов физлиц. Но в процессе приема платежей депозиты бывают элементом обеспечения партнерами своих обязательств», – поясняет Ольга Долженко.

По мнению аналитика ICU Михаила Демкива, ограниченная лицензия для малых банков усилит регуляторную диспропорцию. «Возникнет ситуация, когда, например, малые банки с капиталом 200 млн грн и ограниченной лицензией не смогут привлекать депозиты населения, а кредитные союзы, с гораздо меньшим минимальным капиталом, – будут. Кроме того, банки имеют гораздо более строгий надзор со стороны своего регулятора – НБУ, чем другие финансовые учреждения», – говорит он.

Дискриминация ряда банков может быть негативно воспринята их клиентами. «Помимо банков на рынке представлено большое количество игроков, обладающих разного вида лицензиями НБУ: финансовые компании, платежные системы и даже мобильные операторы. При всем позитиве с точки зрения конкуренции нельзя забывать, что банковская сфера в Украине является крайне зарегулированной, что ведет к высоким операционным затратам и серьезно снижает конкурентоспособность классических банков. Введение в эту модель рынка специализированных «недобанков» увеличит как риски, так и сложности восприятия банковской системы со стороны населения, что может снизить уровень доверия к банкам», – считает Игорь Волох.