Агробизнес позволяет банкам наращивать объемы кредитного портфеля

На фоне стагнации ряда отраслей аграрии демонстрируют рост и, как и прежде, нуждаются в дополнительных ресурсах для развития. Государственный Укрэксимбанк входит в пятерку лидеров по работе с представителями агросектора и продолжает активно финансировать этот сегмент, в том числе малые и средние предприятия. Светлана Монастырская, заместитель председателя правления Укрэксимбанка, — о том, как изменилась работа финансовых учреждений с аграрным сектором и какие услуги сегодня необходимы представителям АПК.

— Какие изменения произошли в работе с малым и средним бизнесом за последний год?
— В этом году произошел определенный передел рынка. Количество наших клиентов выросло, в том числе в связи с нестабильной ситуацией в стране. К нам — в государственный банк — на обслуживание перешли многие предприятия, которые ранее сотрудничали с небольшими либо проблемными на сегодняшний день финансовыми учреждениями. Наша клиентская база растет по количеству привлеченных компаний, по объемам средств на их счетах, по кредитованию. Например, за восемь месяцев текущего года прирост средств клиентов, представляющих малый и средний бизнес (МСБ) составил почти 1,5 млрд грн. В числе наших приоритетов — агробизнес. Это тот сегмент, который сейчас показывает рост и позволяет банкам наращивать объемы кредитного портфеля. В нашем кредитном портфеле по МСБ доля клиентов из аграрного сектора составляет 40 %.

— Чем руководствуются представители МСБ, в частности аграрии, выбирая банк для обслуживания?
— Размещая временно свободные средства, клиенты, как правило, либо идут в наименее рисковые, то есть государственные банки, либо гонятся за высокой ставкой с целью максимально заработать. Если говорить конкретно об аграриях, то риска в их бизнесе предостаточно, поэтому они ориентированы на работу с надежными банками, в том числе и по расчетно-кассовому обслуживанию. Они понимают, что финучреждение должно иметь достаточный уровень ликвидности, чтобы обеспечить оперативное проведение платежных документов. У нас с этим нет никаких проблем. Более того, мы постоянно совершенствуемся, и сегодня, если партнеры по бизнесу являются клиентами Укрэксимбанка, то, кроме снижения стоимости платежей внутри банка, они получают существенное ускорение расчетов — средства поступают на счет в течение 15 минут после отправки и могут быть использованы в тот же операционный день.

— Учитывая ситуацию в стране, как изменились результаты работы аграрного сектора? Как это отразилось на работе банка?
— В этом году страна собрала один из самых высоких урожаев зерновых за последние несколько лет. И, как видим, политика на географию агробизнеса особо не повлияла. Восточные регионы никогда не были сельскохозяйственными. В Крыму мы агробизнес также практически не финансировали. Большинство наших клиентов развивают бизнес в Полтавской, Одесской, Николаевской, Запорожской, Винницкой и Херсонской областях.

— Клиентам из каких секторов АПК вы отдаете предпочтение?
— Большинство аграриев, которых мы обслуживаем (74 %), ориентированы на выращивание зерновых культур. Их доля в суммарной задолженности — около 66 %. Четверть кредитного портфеля приходится на заемщиков, которые занимаются животноводством. Многие клиенты ведут смешанное сельское хозяйство: выращивают овощи, фрукты, корнеплоды. В каждой области есть своя направленность и преобладают определенные культуры. В основном это традиционные виды агробизнеса, но бывают и другие успешные примеры. Вот недавно мы привлекли на обслуживание компанию, которая специализируется на разведении норок. Но я хотела бы отметить, что мы не отдаем предпочтение тому или иному клиенту исходя из вида деятельности или месторасположения. В первую очередь мы анализируем технологии ведения бизнеса, оцениваем желание собственника их совершенствовать и инвестировать в развитие своего предприятия.

— Как отличаются компании по структуре собственности?
— Практика взаимодействия с клиентами из АПК свидетельствует о тенденции объединения малых агропредприятий в группы и даже целые агрохолдинги. В то же время почти все компании МСБ — это семейный бизнес. Эта особенность делает их менее рискованными. Если люди рискуют всем, включая крышу над головой, то они будут идти до последнего, чтобы спасти и сохранить свое дело. И здесь для меня есть два важных критерия — дают ли они поручительство и предоставляют ли в залог личное имущество. Если собственник бизнеса не уверен в своих действиях, то почему банк должен рисковать ресурсами и деньгами своих вкладчиков?

— Какие банковские продукты сегодня наиболее востребованы аграриями?
— Традиционно наиболее популярными среди клиентов являются два продукта: пополнение оборотных средств и финансирование покупки техники. Оборотные средства всегда необходимы для обеспечения посевной, закупки расходных материалов, покрытиях текущих затрат. 

Что же касается покупки сельхозпроизводителями техники — мы разработали ряд программ с низким первоначальным взносом, которые учитывают сезонность и специфику бизнеса. Мы также финансируем б / у технику, предлагаем лизинг, разрабатываем индивидуальные программы, исходя из особенностей бизнеса клиента. Учитывая сезонность агробизнеса, нормальной практикой является, например, предоставление возможности отсрочки платежей.

Укрэксимбанк повысил лимит кредитных полномочий филиалов для представителей МСБ вдвое — 
с 3 до 6 миллионов гривен

Кроме того, мы предлагаем нашим клиентам долгосрочное сотрудничество, оформленное в рамках генерального соглашения. Банк заключает с клиентом договор с общим лимитом на пять лет, с учетом земельного банка, пулом залогов и прогнозов по росту бизнеса. В рамках этих средств и в зависимости от потребностей клиент выбирает необходимые ему продукты. Это очень удобно, потому что клиенту не приходится каждый год переоформлять залоги, нести дополнительные, в том числе временные, затраты. К тому же часто клиенты не могут спрогнозировать, какая сумма им понадобится.

— Увеличилась ли в силу ухудшения ситуации в экономике и необходимости дополнительной оценки рисков длительность кредитных процедур?
— Скорее наоборот — время рассмотрения заявки и фактического получения кредитных средств значительно сократилось. Решение о кредитовании принимается довольно быстро, так как наши филиалы в регионах имеют полномочия самостоятельно одобрять сделки. Причем буквально на прошлой неделе мы повысили лимит кредитных полномочий филиалов вдвое — с 3 до 6 млн грн. К тому же полномочиями на кредитование клиентов малого и среднего бизнеса, кроме филиалов, расположенных в каждой области, мы наделили еще и универсальные отделения. Таким образом, количество кредитующих региональных подразделений банка увеличилось втрое. У большинства банков-конкурентов региональная сеть не имеет таких лимитов полномочий. Мы же постоянно расширяем возможности филиалов для ускорения принятия решений на местах. При наличии полного пакета документов сроки принятия решений составляют до двух недель.

— Не приводит ли такая практика к росту проблемной задолженности?
— Качество всех наших новых кредитов малому и среднему бизнесу очень высокое. При этом по агрокредитам просрочка не превышает 1 %. Такого низкого процента «проблемки» удается добиваться благодаря эффективному риск-менеждменту. Мы автоматизировали все процессы, что позволяет нам максимально просчитывать риски с учетом специфики клиентов.

— Укрэксимбанк всегда активно работал с международными финансовыми организациями. Могут ли аграрии получить финансирование в рамках международных программ?
— Мы давно работаем со Всемирным банком, Европейским банком реконструкции и развития, Европейским инвестиционным банком и многими другими МФО. Наши клиенты хорошо информированы о требованиях этих структур и возможностях сотрудничества по программам, которые ориентированы на средне- и долгосрочное финансирование в основные средства. Объем согласованных и действующих проектов клиентов малого и среднего бизнеса составляет более 300 млн грн, причем треть этой суммы согласована в 2014 году. На данном этапе 39 клиентов сегмента МСБ обслуживают кредиты, предоставленные за счет средств международных финансовых организаций или в рамках программ иностранных банков.

— Одним из стандартных кредитных продуктов по таким программам традиционно является финансирование повышения энергоэффективности. Насколько сегодня востребованы такие кредиты?
— С учетом нынешних реалий постоянного роста цен на энергоносители и неопределенности по их поставкам, популярность этих программ растет буквально ежемесячно. Перечень отраслей, которые интересуются программами МФО, очень широкий, и агросектор здесь не исключение. Сегодня такими программами, например, активно пользуются тепличные хозяйства. Один из самых популярных запросов от клиентов МСБ в последние месяцы — финансирование замены газовых котлов на твердотопливные.

— Стоимость ресурсов на внутреннем рынке очень высокая. По какой ставке сегодня предоставляет аграриям кредиты Укрэксимбанк и можно ли ожидать ее снижения?
— Стоит сразу сказать, что сегодня буквально единицы банков готовы давать хоть какие‑то кредиты. Мы можем долго перечислять свои реальные конкурентные преимущества, но главные — это наличие ресурсов и готовность кредитовать, как действующих клиентов, так и рассматривать новые проекты. Что касается стоимости, то ее традиционно диктует рынок. Наши ставки не превышают 22 % годовых в гривне. Но мы понимаем, что и они для реального бизнеса высоки.

Снизить кредитную нагрузку на заемщика можно различными способами, и дело не только в ставках. Например, при покупке сельхозтехники альтернативой может быть лизинговое финансирование через нашу дочернюю компанию, когда в платежи по кредиту будет включена регистрация, страховые и другие сборы. Также в ближайшее время клиентам будут предложены партнерские программы по финансированию покупки сельхозтехники, транспортных средств, оборудования и оснащения. Нами достигнуты договоренности с ведущими производителями и дистрибьюторами, и мы планируем, что эта программа заработает уже в этом году, что даст возможность многим представителям МСБ приобрести основные средства на приемлемых условиях.

— На какой рост кредитного портфеля аграриям вы планируете выйти по итогам года?
— В настоящий момент мы уже выполнили годовой план по объемам кредитования МСБ даже с учетом динамики курса. Но мы не останавливаемся на достигнутом и планируем нарастить за 2014 год кредитный портфель по МСБ на 25 %, сохранив долю агрокомпаний в нем на уровне 40 %.