Турстраховка — дело добровольное, но выезжать без нее за рубеж не стоит

Фото: Юрий Несторов

Жительница столицы Нина Радунская несколько лет назад отдохнула в Шарм-эль-Шейхе, который запомнился лечением за собственные деньги. Страховка была — туроператор вложил ее в стоимость путевки, не потрудившись рассказать, что это полис с ограниченным покрытием.
Расходная часть
Во всем мире страхование медицинских расходов человека при выезде из родной страны обязательно. «Подразумевается, что турист может нанести ущерб чужому государству, если с ним что‑то случится, — поясняет генеральный директор Украинской федерации страхования Галина Третьякова. — Страна пребывания должна оказать медицинскую помощь, и страховка является гарантией того, что расходы на лечение пострадавшего кто‑то возместит».
Страны с визовым въездом не полагаются на сознательность туристов: без турстраховки визу просто-напросто не выдают. «В безвизовых странах страховка нужна в первую очередь самому человеку», — говорит ведущий специалист отдела по работе с брокерами СК «Allianz Украина» Наталия Богомолова.
Остается решить, какая именно страховка станет оптимальной защитой туриста и его кошелька. Выбор здесь, признаться, колоссальный, однако есть некоторые общие моменты, которые нужно знать любому клиенту.
Право выбора
«Это может быть сервис, который человек получит после обращения в ассистирующую компанию, или самооплата, когда страховщик компенсирует клиенту расходы после его возвращения на родину», — рассказывает начальник управления турстрахования СК «Альфа Страхование» Ирина Новикова. Большинство компаний сегодня предлагают сервис через «ассистанс», это гораздо выгоднее, чем компенсация. Во-первых, именно сервисная компания сможет оперативно и качественно организовать профильное урегулирование. Во-вторых, отпадает необходимость собирать чеки и потом отчитываться перед страховщиком за каждую потраченную копейку.
Впрочем, урегулирование через «ассистанс» имеет и свои нюансы: по словам Третьяковой, любая сервисная компания работает с определенными врачами и клиниками. Если клиент захочет попасть к конкретному доктору, эту услугу страховка не покроет. «Также нельзя предугадать, подключится ли страховая компания к решению вопросов застрахованного своевременно, найдет ли нужную клинику, доктора или скорую помощь», — признает Богомолова. Так что выбор в конечном итоге остается за человеком, тем более что цена страховки обычно не меняется от этапа урегулирования. Что действительно влияет на стоимость полиса — это франшиза, или та сумма трат, в пределах которой человек должен рассчитываться за медицинскую услугу сам.
Чем выше франшиза, тем дешевле обойдется страховка, говорит Новикова. Наиболее распространенными в Украине считаются суммы в € 50 и € 100, но при желании можно установить и более высокую планку. Однако самый оптимальный вариант — покупать полис вообще без нее. «При франшизе, к примеру, € 50, полис будет стоить на 30 грн дешевле, но в случае наступления события на месте нужно будет заплатить € 50. Это сомнительная экономия», — убеждена Богомолова.
Группа риска
Следующий момент — программа страхования. Несведущему человеку разобраться здесь непросто. Во-первых, такие программы имеют разные названия (базовая, классическая, полная, премиум), во‑вторых, разделяются по объему покрываемых рисков (A, B, C). «Одинаковы у всех, как правило, только базовые страховки, — говорит Новикова. — Они покрывают минимальный набор услуг: вызов скорой помощи, медицинскую эвакуацию, неотложный стационар и репатриацию тела в случае смерти человека». Все, что сверх этого, стоит дороже, причем не всегда оправдано. По словам Богомоловой, кодировка «D» или «VIP» не дает стопроцентных гарантий, потому обязательно нужно читать условия каждой программы.
«Я всегда советую, чтобы в страховку, кроме базовых позиций, были включены покрытие по амбулаторно-поликлинической помощи и лимит по экстренной стоматологии», — подчеркивает Богомолова. Без этого полис стоит намного дешевле, но куда выгоднее купить страховку в Украине дороже на 50 грн, зато в случае наступления события получить покрытие расходов и не платить за медобслуживание в путешествии.
Кстати, вопрос с наполнением полиса решается автоматически, если турист запланировал активный отдых. «О таких хобби, как горные лыжи, дайвинг, скалолазание, нужно всегда сообщать страховщику, так как для них предусмотрены свои программы, которые требуют специального оборудования», — поясняет Третьякова. Например, страховка для дайвера предполагает заключение договоров с клиниками, в которых есть барокамеры, а для скалолазания — возможность экстренной транспортировки вертолетом. Обычный полис таких расходов не покрывает.
Третьякова вспоминает случай, когда девушка получила серьезную травму на горнолыжной трассе в Германии. Работники курорта организовали вылет, а с «ассистансом» связались уже в вертолете. Компания попыталась отказаться от оплаты такой транспортировки. Ситуацию спасло то, что у туристки была «правильная» страховка.
Карта покрытия
Со страховой компанией придется обсудить и территорию действия полиса. «Даже если вы едете в шенгенскую зону, страховщик должен знать, что за страны вы хотите посетить», — продолжает Третьякова. Например, турист едет в Польшу, но решил заглянуть в Прагу, и там с ним что‑то случилось. Страховка не покроет траты, если Чехия не указана в полисе как территория страхования.
«Меня об этом нюансе предупредили сразу, как только менеджер страховой компании узнала, что я еду в Словакию уже в третий раз, — говорит луганчанка Анна Дяченко. — Она спросила, буду ли я заезжать в другую страну, и я ответила, что хочу увидеть Костницу в чешском городке Кутна-Гора». В итоге Дяченко сделали страховку с покрытием Словакия — Чехия, которая обошлась дороже всего лишь на 50 грн.
Сроки страхования чаще всего должны совпадать с периодом пребывания человека за рубежом, но в странах шенгенской зоны есть свои требования. «Посольства хотят, чтобы срок действия полиса совпадал со сроком действия визы», — утверждает Богомолова. К примеру, виза в Испанию открывается на 90 дней, но при этом в Испании человек может находиться лишь 30 дней в течение указанных 90. В этом случае полис должен быть оформлен на 90 дней, но действовать будет в течение любых 30 дней с момента пересечения границы в продолжение указанных 90 дней.
Для соблюдения этого требования страховщики предлагают клиентам полис «с коридором пребывания за рубежом» (для разовых поездок). Также можно купить «мультиполис», который действует любые 30, 45, 60, 90 и больше дней в течение определенного периода времени. Он покрывает те же риски, что и базовая программа, но гарантирует страховое покрытие при многократном пересечении границы.
Наконец, остается последний нюанс — сумма покрытия, в пределах которой проводятся выплаты при страховом случае. Конкретный лимит требуют только страны шенгена (не меньше € 30 тыс.), США и Канада (от $ 50 тыс.). Во всех остальных странах действует негласное правило: чем дальше от родины хочет забраться турист, тем выше должна быть сумма покрытия. Обязательно нужно уточнить, использует ли страховая компания сублимиты (ограничения выплаты по одному страховому событию). Например, € 4000 на операцию, при том что общий лимит по договору равен € 30 тыс. Это большой риск, ведь в случае сложного хирургического вмешательства траты свыше € 4000 клиент