Новые правила кредитования в Украине: станет ли легче взять заем?

10 июня в Украине вступит в силу закон «О потребительском кредитовании». Теперь банки должны сообщать потенциальным заемщикам размер реальной процентной ставки, тогда как до сих пор были случаи сокрытия комиссионных сборов и дополнительных платежей. Обычно эта информация подавалась в кредитных договорах мелким шрифтом или была непонятно прописана. Также банкам будет запрещено рекламировать беспроцентные кредиты или займы без требования предоставления документов, чтобы не вводить заемщиков в заблуждение.

«Поскольку клиенты перед заключением договоров получат исчерпывающую информацию о необходимых расходах, это позволит оценить им свои финансовые возможности и принять решение по кредитованию. Банк, со своей стороны, оценивает кредитоспособность каждого клиента», — рассказал заместитель главы департамента ритейл- банкинга «Укргазбанка» Олег Кляпко.

Обслуживание кредитов должно стать дешевле. При просрочке закон устанавливает четкую очередность уплаты: в первую очередь деньги будут направляться на погашение просроченной суммы, затем — на тело кредита, а на штрафы и пени — в последнюю очередь. До сих пор некоторые банки делали наоборот. В результате задолженность заемщика не сокращалась, потому что деньги шли на штрафы. Также банкам запрещено дискриминировать заемщиков. Например, нельзя требовать от них оформления депозита для получения кредита, запрещать решать спорные моменты в суде.

Условия кредитования станут понятнее

Новые правила должны облегчить выбор выгодных условий кредитования.

«Потребители будут получать в банке паспорт потребительского кредита — специальную форму, в которой банк должен четко раскрыть важные условия кредита, показать реальную процентную ставку, раскрыть информации обо всех финансовых посредниках и тому подобное. Если потребитель хочет сравнить условия кредитования в различных учреждениях, он может собрать паспорта потребительского кредита в нескольких банках и выбрать наиболее выгодное для него предложение, — рассказала заместитель руководителя проекта USAID „Трансформация финансового сектора“ Юлия Витка.- Кроме того, финансовые компании и банки теперь обязаны предоставлять проекты кредитных договоров потребителям до момента их подписания».

Впрочем, новые правила не означают, что заемщикам можно теперь не читать кредитные соглашения. Юристы предупреждают, что у них все равно будут прятать невыгодные для граждан условия.

«Банки имеют право в одностороннем порядке изменять условия договоров, а также увеличивать процентную ставку, брать комиссию за досрочное погашение, навязывать сторонние услуги», — пояснил старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец, который специализируется на защите клиентов банков.

«Замороженное» кредитование

Сейчас розничное кредитование практически «заморожено». По данным Нацбанка, с начала года граждане получили кредитов только на 3,6 миллиарда гривен. Валютное кредитование в Украине запрещено еще с 2011 года, из-за девальвации гривны и неспособности многих заемщиков рассчитаться с долгами. Поэтому валютный кредитный портфель сейчас только уменьшается, сокращается и общая сумма всех розничных займов. С начала года она уменьшилась на 3,8 миллиарда гривен и сейчас составляет 156 млрд. гривен. Наиболее популярны теперь краткосрочные, небольшие по суммам кредиты на различные цели. Ипотеку и автокредиты банки почти не предлагают клиентам, и в общем портфеле такие займа составляют лишь треть.

«Времена, когда банки охотно выдавали кредиты всем желающим, закончились в 2008 году», — комментирует директор департамента потребительского кредитования «Кредобанка» Сергей Кирюхин. — «После масштабного кризиса банки кардинально изменили принципы оценки платежеспособности клиентов. Благодаря клиентам, которые имели просрочки по кредитам, удалось разработать эффективные модели, которые позволяют в будущем не выдавать кредиты тем, кто потенциально не сможет их обслуживать».

Займы должны подешеветь

Дальнейшее развитие кредитования в большей степени будет зависеть не только от его условий, но и от стоимости кредитов.

«Реальный рост кредитования возможен только при условии снижения стоимости ресурсов и, как следствие, снижения процентных ставок по кредитам», — говорит Олег Кляпко.

Сейчас банки активно снижают свои затраты на привлечение денег у населения. Согласно Украинскому индексу ставок по депозитам физлиц (UIRD), с начала года годовые гривневые вклады подешевели на два процента и сейчас банки платят за них в среднем 15,8 процента. По данным Нацбанка, средняя ставка по потребительским кредитам гражданам превышает 30 процентов, что делает их для многих недоступными. Для сравнения: по данным Европейского Центробанка, в Германии она составляет в среднем 4,3 процента годовых, а по Еврозоне — 4,8 процента годовых.

«Закон подтолкнет банки к снижению процентов и отказу от дополнительных комиссий, потому что их нужно будет включать в реальную ставку. Кроме того, заемщики будут брать меньше кредитов в тех банках, где реальные процентные ставки будут слишком высокими», — говорит заместитель начальника управления розничного и малого бизнеса «Индустриалбанка» Константин Варнин.