Страховые компании должны помогать оценивать риски предприятия в кризис

Дарья Рогова, заместитель председателя правления СК «Альфа Страхование»

В кризис большинство предпринимателей задумываются о том, как защитить свой бизнес или хотя бы минимизировать риски. В связи с этим они выбирают страхование. Во всем мире 85 % предпринимателей не оставляют риски на себе, а передают их страховщику.

Из-за недостаточной развитости страхового сознания у украинцев большинство предпринимателей традиционно вспоминают о страховании как о защитном инструменте только после того, как уже что‑то произошло. И даже тот факт, что страховые компании активно разрабатывали широкую линейку продуктов, не способствовал росту доверия к ним со стороны бизнесменов. В результате каждый собственник бизнеса полагался только на физические средства защиты риска и использовал стандартные методы защиты своего бизнеса — такие как охрана, сигнализация и т. д. Традиционно имущество предпринимателя было застраховано, только если оно было передано банку в залог. Почему собственник для банка страхует свое имущество, а для себя нет? Ведь нанесенный ущерб в любом случае вредит собственнику и может полностью разрушить его планы. О том, какие риски присущи украинским предпринимателям и какие продукты наиболее востребованы сегодня бизнесом, мы беседуем с заместителем председателя правления СК «Альфа Страхование» (Украина) Дарьей Роговой.

— С какими предприятиями МСБ предпочитают работать страховые компании?

— Каждая страховая компания по-разному подходит к определению сегмента предпринимателей, который принято считать малым и средним бизнесом. Для СК «Альфа Страхование» таким целевым сегментом является клиент с общим годовым оборотом до 50 млн грн.

— Можно ли говорить о том, что для данной группы предпринимателей компания разработала уникальные продукты, учитывающие потребности именно МСБ?

— Для МСБ в нашей компании разработана целая линейка продуктов, которая направлена на защиту, в первую очередь, имущественных рисков, связанных с производственной и непроизводственной деятельностью предприятий. Другими словами, мы разделили наши продукты на два направления: для тех, кто производит товары, и для тех, кто предоставляет услуги, в том числе занимается посреднической деятельностью. Что касается услуг, то важным продуктом является страхование профессиональной ответственности — а именно ответственности адвокатов, нотариусов, аудиторов, медицинских работников, архитекторов, риэлторов и так далее. Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию.

Существуют и отраслевые предложения. До начала 2014 г. активно развивался ресторанный бизнес. Поэтому мы разработали инновационный продукт «Безпечна ресторація». Это комплексная защита имущественных интересов (покрывает все прямые убытки), которые могут возникнуть от воздействия огня, воды и противоправных действий третьих лиц. Также он включает защиту финансовой деятельности (покрывает непрямые убытки, связанные с перерывом в деятельности ресторана) и, что немаловажно и очень популярно в последнее время — покрывает ответственность ресторатора перед клиентами.

Кроме того, на рынке уже давно существует продукт от СК «Альфа Страхование» под названием «Обачний підприємець», обеспечивающий два вида страхования в одной программе и покрывающий полный набор имущественных рисков, а также рисков, связанных с ответственностью перед третьими лицами.

— Какие бизнес-риски присущи украинским предпринимателям?

— На данном этапе для украинских предпринимателей самый большой риск — экономический, связанный со стагнацией и падением большинства рынков, девальвацией национальной валюты. На втором месте — колебание цен на рынке товаров и услуг. Далее следуют риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц, что обусловлено нестабильностью ситуации в стране, и как следствие — с усугублением криминогенной обстановки. К данной категории можно также отнести и внутренние риски предпринимателя, связанные с мошенничеством, кражами и недостачами. На четвертом месте — риски изменения законодательной среды и системы налогообложения.

Отдельная группа — это риски, на которые предприниматель не может влиять самостоятельно: пожар, взрыв, стихийные бедствия. В результате воздействия таких явлений очень часто возникает другой предпринимательский риск — перерыв в производстве, перебои в поставке продукции и т. д.

Нельзя не упомянуть и риск отключения электроэнергии, который на данный момент крайне важен для предпринимателей.

— Насколько риски украинских предпринимателей уникальны и несут локальный характер? Или это типичные риски для сегмента МСБ в мире?

— Безусловно, каждой стране присущи свои особенности ведения бизнеса — своя экономика, своя система налогообложения, банковская сфера, страховая деятельность. Но большинство рисков для предпринимателей идентичны — независимо от государственной принадлежности. В то же время существуют и чисто локальные риски. К примеру, в Украине это риск отключения электроэнергии, риск, связанный с нанесением вреда имуществу под воздействием противоправных действий третьих лиц, и политические риски.

— Для МСБ Украина сегодня представляет собой «корзину рисков». СК адаптируются к сложившейся ситуации? Как они могут помочь предпринимателям минимизировать свои риски?

— Когда возрастает сложность бизнес-рисков, а сочетание новых технологических, экономических и регуляторных рисков потенциально создает системную угрозу для бизнеса, конечно же, большинство предпринимателей задумываются о том, как защитить свой бизнес или хотя бы минимизировать риски. В связи с этим они выбирают такой инструмент защиты своего бизнеса, как страхование. Во всем мире 85 % предпринимателей не оставляют риски на себе, а передают их страховщику.

В частности, СК «Альфа Страхование» в условиях кризиса выстраивает для себя новую компетенцию и выбирает стратегию в части партнерских взаимоотношений. Мы выступаем партнером для юридического лица, который готов указать на существующие риски предприятия, дать им оценку и рекомендацию, как повлиять на них с последующей подготовкой survey-отчета, который даст возможность собственнику принять верное решение — с какими рисками он сможет справиться самостоятельно, а какие лучше возложить на оператора, занимающегося управлением этими рисками, то есть на страхового партнера.