Пять психологических ловушек, которые мешают разбогатеть

Экономить деньги, увы, сложнее, чем кажется. Разные неожиданности то и дело портят ваши планы — нужно то сменить масло в машине, то купить подарок на свадьбу, то сходить на долгожданный концерт. Поэтому если вы хотите больше экономить и меньше тратить, хватит банальностей насчет «заботы о будущем» — нужно обмануть свое сознание.

«Доллары и разум: Как мы ошибаемся в расчетах и как тратить с умом» — так называется совместная книга профессора психологии и поведенческой экономики Университета Дьюка Дэна Ариэли и комика с юридическим образованием Джеффа Крейслера. Авторы описывают несколько типичных ошибок при обращении с финансами. Вот пять самых распространенных из них, а также советы о том, как научиться распоряжаться деньгами.

Мы не думаем о том, как еще можно потратить деньги

Ученые используют термин «альтернативные издержки» для описания ситуации выбора, когда потратив деньги на одну вещь, вы не сможете купить другую. Но если вы дадите себе время подумать обо всем, от чего придется отказаться ради этой покупки, то, возможно, передумаете тратить деньги. Это непросто, но это работает.

Такой совет перекликается с идеями Джесси Мекама из его книги «Вам нужен бюджет». Если выделить конкретные суммы на конкретные нужды — скажем, $100 в месяц на уход за автомобилем — то эти средства будут целее, чем если просто назвать их абстрактным «резервным фондом».

Мы считаем деньги относительной величиной, а не абсолютной

В «Долларах и разуме» приводится отличная иллюстрация того, как мы оправдываем определенные расходы. Например, вы отправляетесь в спортивный магазин за кроссовками стоимостью $60 и узнаете, что точно такие же продаются за $40 долларов в соседнем магазине в пяти минутах ходьбы. Большинство людей не пожалеют этих пяти минут, чтобы сэкономить $20. Затем вы отправляетесь за новой мебелью стоимостью $1060 и узнаете, что такой же гарнитур продается за $1040 в соседнем магазине в пяти минутах ходьбы. В этом случае большинство людей не будут утруждаться и не променяют пять минут на $20. Это связано с нашим восприятием расходов: они кажутся нам относительными. В первом случае мы экономим 33%, во втором — всего 1,9%, хотя это все те же $20.

Авторы пишут: «Когда в игру вступает понятие относительности, мы сорим деньгами на крупных покупках, но зажимаем каждую копейку на мелких, потому что думаем о сэкономленных процентах, а не о фактической сумме».

Мы ошибочно думаем, что все оценят наше имущество

Мы склонны переоценивать то, что у нас есть, — это называется «эффект владения». Авторы приводят другой пример, чтобы объяснить, как этот эффект работает против нас. Семейная пара продает свой дом и думает, что получит за него 1,3 млн долларов. Риэлторы предлагают им снизить цену до 1,1 млн, отметив, что дому требуется ремонт. Продавцы и агенты не могут договориться о стоимости. Если муж с женой не последуют совету риэлторов, то, возможно, никогда не продадут дом. Эмоциональная привязанность к своей недвижимости ослепляет и не позволяет установить объективную ценность.

Мы застреваем в прошлом, забывая о будущем

Люди часто становятся жертвами «эффекта невозвратных затрат». Авторы пишут: «Как только мы во что-нибудь инвестируем, нам потом сложно отказаться от этих инвестиций». Рассмотрим пример. Представьте, что вы руководите автомобильной компанией и планируете выпустить новый автомобиль. Проект обойдется вам в 100 млн долларов. Вы уже вложили 90 млн долларов, и вдруг узнаете, что ваш конкурент почти закончил с производством еще более совершенного автомобиля. Большинство руководителей все равно потратят эти оставшиеся 10 млн и доведут дело до конца. Теперь представим тот же сценарий с одной лишь разницей — общая стоимость разработки автомобиля составит всего 10 млн долларов, и вы пока вложили только $1. В этом случае большинство людей не станут тратить оставшуюся сумму.

Другими словами, эмоции — надежды и мечты о блестящем будущем наших идей — затмевают наш разум. Авторы пишут: «Следует подумать о том, что происходит сейчас и произойдет в будущем, а не о том, с чего все начиналось».

Мы принимаем импульсивные финансовые решения, не планируя заранее

Авторы используют термин «договор Улисса» для описания ситуация с самоконтролем. (Термин восходит к эпизоду «Одиссеи», в котором Улисс просит привязать его к мачте корабля, чтобы не поддаться зову Сирен.) Например, создание индивидуального пенсионного плана означает, что определенная часть вашего ежемесячного дохода автоматически переходит на ваш пенсионный счет. Если вы уже озаботились этим вопросом — замечательно! Теперь контролировать себя еще проще.

Авторы пишут: «В этом случае вам нужно преодолеть себя только один раз вместо того, чтобы делать это по 12 раз в год».

Ту же стратегию можно использовать, откладывая на университет, медицину и любое другое дело, требующее сбережений. Авторы приводят данные исследования Гарвардской школы бизнеса: жительницы Филиппин, которые выбрали автоматический переход средств на сберегательный счет, в течение года увеличили свои сбережения на колоссальный 81%.